农村信用社贷款利率定价的四点建议

　　(一)加大学习培训力度，增强农村信用社员工贷款利率定价意识。一是通过印发贷款利率定价知识宣传材料、召开会议学习讨论贯彻等形式，使农村信用社全体员工都能充分认识到贷款利率定价工作的重要性，从而实现贷款利率定价思想认识上的飞跃，增强农村信用社员工贷款利率定价工作的主观能动性，不断适应利率市场化进程的需要;二是通过举办专题培训班、邀请专家授课、聘请有一定贷款利率定价工作经验的人员进行讲解等具体形式，深入扎实地开展贷款利率定价工作的培训学习，营造浓厚的学习氛围，不断提高农村信用社员工对贷款利率定价相关指标的分析判断能力，从而提高贷款利率定价总体水平，以更好地适应激烈的市场竞争环境下利率定价工作的需要。

　　(二)不断建全和完善贷款利率定价机制，提高农村信用社贷款利率定价精细化水平。一是健全机构，专门对利率定价进行管理。成立负责贷款利率定价的专门组织，专门研究制定科学的贷款定价制度，搜集、积累、分析与贷款利率定价相关的信息和数据，主动适应市场变化，及时制订和调整利率定价政策，审查利率定价资料。同时，引进专业人才，加强定价人员培训和定价工作研究，不断提高人员素质，从人力资源方面保障贷款利率定价工作的顺利开展;二是健全贷款利率定价体系。农村信用社要根据贷款对象、方式、担保物、期限、信用记录、客户承受能力及对农信社贡献度等因素，结合国家宏观调控要求、产业政策、行业风险、产品市场等多方信息制订具体的贷款利率体系，为科学合理定价提供依据;三是建立贷款利率定价权限制度。联社要充分发挥基层信用社和客户经理的主观能动性，授予基层信用社一定幅度的贷款利率定价权，适当加大对乡镇基层社贷款利率定价机制执行过程中的自主性、灵活性，有效激发基层农村信用社经营活力，促进各项业务又好又快发展;四是强化贷款利率定价监督制度。为确保贷款利率定价有理，优惠有因，授权有度，要建立健全相应检查监督制度，防止人情定价、主观定价等现象产生。

　　(三)加强利率风险管理，增强农村信用社抵御贷款利率定价风险能力。一是要提高对贷款利率定价重要性的认识。要清醒认识到利率不仅可以调节资产与负债结构，平衡资金安全性、流动性与效益性，而且还可以发挥利率杠杆在信贷资产优化、增强客户关系、促进业务增长等方面的综合作用;二是主动加强利率市场调研。深入广大贷户进行调查，听取他们的反映，以便及时调整贷款利率政策，使贷款利率定价机制更加科学、合理;三是要增强对农户贷款利率管理意识。合理细分农户贷款，制订多种农户贷款的利率定价，充分运用利率杠杆的手段，促进农户调整生产结构，大力发展高效农业，促进农村经济健康发展;四是加强利率风险管理。负责利率管理部门应定期通报利率市场趋势，通报利率变动对业务经营产生的影响，根据基准利率上升或下降的趋势，引导信用社调整利率敏感性资产与负债的结构，规避利率风险。

　　(四)科学合理地对贷款利率进行定价，提升农村信用社市场竞争力。一是制订和实行差别的利率标准。农村信用社要按照市场原则，根据贷户性质、资信状况、贷款用途、对农信社贡献度、忠诚度等不同情况，充分考虑盈利、支农、竞争等因素，制定符合当地实际特点、有差别的贷款利率定价操作实施细则，在权衡风险、收益的同时，尽可能体现向“三农”倾斜政策，以利于农村信用社竞争和因地制宜快速发展，维护其长远利益;二是要发挥利率杠杆作用。农村信用社要发挥贷款利率定价的主导性、主动性和灵活性，主动适应市场变化，适时调整利率定价，巩固和扩大农村信用社客户群体，并建立黄金客户群体;三是根据农信社业务实际，适当简化农户贷款利率定价操作程序。针对农村信用社主要贷款对象为农户的共性特点，可在一定程度上简化贷款利率定价操作程序，确定一定的贷款利率浮动区间，由客户经理或信贷员根据贷户的具体特点在浮动区间内确定实际执行利率，以提高贷款利率定价工作效率，避免出现农户“贷款难”的问题;四是对于大额贷款、企业贷款、优质客户贷款等特殊贷户的利率定价，要报农村信用联社进行定价，由联社根据此类贷款的不同特点，在国家利率政策允许的范围内进行浮动，确保贷款利率定价的科学性、规范性。

　　(五)重视贷款利率定价人才的培养，开发贷款利率定价管理系统。一是加强贷款利率定价专业人才培育和引进力度。一方面可以引进或挖掘专业人才，另一方面可对现有人员通过举办培训、赴商业银行学习交流等方式培育专业人才;二是注重基础信息收集和积累。利率管理部门应注重搜集、积累、分析与贷款利率定价相关的信息和数据，为贷款利率定价提供基础保证;三是开发贷款利率定价管理系统，为贷款利率定价提供科技支撑。农村信用社科技部门要加大研发力度，开发贷款利率定价管理系统，并能与信贷管理系统实现数据和信息共享，达到降低贷款利率定价的盲目性和随意性;四是积极争取人行的贷款利率定价技术扶持。由于当前农村信用社贷款利率定价尚处在摸索阶段，定价技术匮乏，要加强与人行联系和沟通，积极争取人行的技术扶持，推动农村信用社贷款利率定价水平不断跃上新台阶。