农村信用社贷款利率定价存在的问题

　　(一)贷款利率定价意识较为薄弱，定价能力较为欠缺。当前，农村信用社的贷款利率定价统一由各联社来确定和管理，一般都是采取“基准利率+浮动幅度”的贷款定价方式，基层信用社遵照执行，定价依据较缺乏、方式不严谨，一般都没有根据所在地区的经济运行状况及自身成本、效益等要素，制订以行业、信用状况、期限、担保方式、市场竞争等为主要内容的贷款利率定价体系。虽然也有部分联社制订了相应的贷款定价管理办法，对贷款利率定价实行差别化管理，但没有科学具体的定价浮动标准，在定价前虽进行简单测算，但缺乏事前细致的调查分析、事中科学的研究、事后运行效果的跟踪反馈，为较随意定价和主观定价留下了空间，极易造成利率执行的无序局面，同时也潜伏着定价风险和利率风险。

　　(二)贷款利率定价机制不健全。一是目前农村信用社的贷款利率定价机制一般由信贷、财务会计、资金运营等多部门共同运作，普遍没有设立专门的贷款利率定价部门或专门的利率定价岗位，这样就不能对贷款利率定价进行深层次的分析研究;二是缺乏细分贷款对象的适用标准，没有建立对贷款对象进行细分贷款定价机制，缺乏信用评定标准等划分指标，使得农信社只有选择一些粗线条的单一指标对贷款对象进行划分;三是对于贷款利率定价缺乏配套的监督制约机制，不能对贷款利率定价的科学性、合理性、合规性进行有效监督和制约，这样就容易出现道德风险，从而引发“人情利率”、“关系利率”等问题，使贷款利率定价的自主性变成贷款利率定价的自由性和混乱性。

　　(三)对贷款利率定价风险不够敏感。目前，农村信用社在农村贷款市场竞争尚不够充分的条件下，农村信用社利率风险意识淡化了，即使发生因利率调整形成利率期限结构错配，引起经营损失，也不会从利率上去认识、找原因，易酿成利率风险。同时，对利率的预测能力较弱，不能对利率发展趋势进行预测，不能定期对贷款利率风险形成评估报告，对利率敏感性资产负债的金额与期限配比情况心中无数，抵御利率风险能力较弱。

　　(四)贷款利率定价基础数据较难收集。由于农村信用社发放的企业贷款多数为农村中小型民营企业，经营管理不规范，财务报表随意性较大，要收集真实准确的信息比较困难。而且贷款农民不像企业那样能够提供会计财务报表，能够通过相关指标进行现金流量、财务状况等深入分析，再加上农民居住比较分散，农村信用社人员相对较少，要得到完整的有实用价值的信息也存在着一定的困难，这些都在一定程度上增加了贷款利率定价的难度。

　　(五)缺乏专业的贷款利率定价人才。当前，农村信用社缺乏对贷款利率定价重要性的认识，就更谈不上重视利率定价人才的挖掘、引进和培养，形成了贷款利率定价人才十分缺乏，现有的人员只能较粗放、较主观的进行贷款利率定价，不能较精细地进行科学定价和风险控制，对利率风险管理意识较弱，容易形成人情定价、指令定价、主观定价。