福建农村信用社的改革发展

 　　2004年8月，福建省被国务院确定为深化农村信用社(以下称农信社，含农信社改制的银行类金融机构)改革第二批试点省份之一。按照国务院“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，在人民银行、银监会等有关部门的支持下，福建省从实际出发，多管齐下，全力推动农信社深化改革、加快发展。

　　福建农信社改革发展成效显著

　　经过近九年改革，福建省农村信用社综合经营实力、风险防范能力和农村金融服务水平持续提升，实现了速度、质量和效益的有机统一。

　　整体实力大幅提升。至2013年5月末，福建省农信社资产总额3853亿元，比改革前增加3336亿元，增长6.45倍;各项贷款余额1877亿元，增加1509亿元，增长4.1倍;各项存款余额2918亿元，增加2356亿元，增长4.7倍;市场份额达11%，增长31.4%，其中2011年、2012年存款增量和市场份额增幅均居全省银行业第一;共有42个县农信社存款市场份额居当地第一，占全省县域总数的72%。2012年，全省农信社实现账面利润73亿元、净利润52亿元，分别增长53倍和50倍;资本利润率达17.54%，提高11.36个百分点;缴纳税收33.1亿元，增加31.78亿元，增长24倍。

　　支农主力军作用日益突显。2009年率先在全国实现全省乡镇银行网点全覆盖。至目前，全省农信社拥有1861个营业网点，其中80%的网点分布在县域、乡村;在全省80%以上的行政自然村布设1万多个小额支付便民点。至2013年5月末，福建农信社涉农贷款余额占比达77.11%，高出全国农信系统近10个百分点，高于全省银行业40多个百分点;累计发放社保卡1000多万张，覆盖全省三分之二县域，代发农民种粮补贴、油价补贴、库区移民补贴、农村低保金等300多亿元。

　　金融创新业务持续发展。先后开发了“福万通”等六大系列42个具有农信特色的、多元化的金融信贷产品，外汇业务、理财产品及“福万通”理财卡等实现零的突破。林权抵押贷款、海域权抵押贷款、“金钥匙”生源地国家信用助学贷款、“万通宝”自助循环贷款、数据仓库平台建设及应用实践等多项金融产品及研究成果在全国获奖。通过开通手机银行、网上银行业务，布设ATM、存取款一体机、POS机具等措施，电子业务替代率已达64.4%，位居全国农信系统前列。

　　风险抵御能力显著增强。2013年3月末，全省农信社呆账准备金余额125亿元，比改革前增加107.75亿元;资本充足率16.07%，提高16.14个百分点;拨备覆盖率321%，提高305.99个百分点;不良贷款率1.21%，下降15.52个百分点，主要质量指标位居全国农信系统前列。

　　福建农信社改革发展的实践

　　根据国务院关于深化农信社改革试点的总体要求，福建省积极推动农信社改革，努力使农信社发展成为自主经营、自我约束、自我发展和自担风险的市场主体。

　　理顺管理体制。根据“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”的监管体制，国务院将农信社管理交由省级人民政府负责，并要求各试点地区结合实际情况，自行选择成立省级联社或其他形式的省级管理机构，在省级人民政府的领导下，具体承担辖内农信社的管理、指导、协调和服务职能。福建省经过深入调研，决定组建福建省农村信用社联合社(以下称省联社)。省政府以省联社为省级管理机构，积极探索，稳步推进，逐步建立和完善了农信社管理体制。一是坚持政企分开。省政府通过省联社依法对农信社实施间接、宏观管理，不干预农信社的业务经营活动和农信社的人、财、物等具体管理活动。二是发挥党委政治核心作用。全省农信社实行省联社党委系统垂直管理，以确保党和国家各项方针政策得到贯彻落实。三是实行民主管理。省联社由辖内农信社入股组成，社员大会是省联社的权力机构。理事会为社员大会执行和监督机构，理事由社员大会选举产生，经营班子由理事会聘任。四是突出服务职能。省联社根据省政府授权，制定了业务经营、财务核算、风险控制、绩效考核和薪酬激励等各项规章制度，强化了科技支撑、产品研发、资金清算和营运、人员培训、品牌宣传等相关工作，积极协调地方政府和有关部门加大对农信社的支持力度。

　　明晰产权关系。根据国务院有关文件的要求，开展清产核资工作，妥善处理原有产权，并按照股权结构多样化、投资主体多元化的原则，区别不同情况，分别对农信社进行不同产权组织形式试点。一是清产核资。制定全省统一的清产核资方案，全面核实农信社的资产、负债和所有者权益，落实各项经营成果、资产损失以及具体的债权债务;区别不同情况，对原有农信社产权按原价或折价清退、转为定期存款、集中管理等方式妥善处置，切实维护新老股东利益。二是选择产权组织形式。根据不同地区情况和农信社的自身条件，采取不同的产权形式，于2007年12月全省共组建了67家以县(市、区)为单位统一法人的县级农信社联社、1家以设区市为单位统一法人的厦门市农信社联社和3家以县级市为单位的农村合作银行。三是转换机制。按照现代企业制度要求，建立了农信社社员(股东)代表大会、理(董)事会、监事会及高级管理层相互协作、相互制衡的法人治理结构，推动落实农信社经营自主权。在法律、法规和政策规范内，农信社具有自主制定经营目标、信贷管理、内控制度以及人、财、物支配的最终决定权。

　　推动股份制改革。2008年下半年，福建省着手实施农信社股份制改革试点工作，将股份合作制逐步改制为股份制。一是积极引入民间资本。各家农信社在改制过程中，根据福建省民间资本雄厚、群众投资意愿较强等特点，广泛吸收农户、城镇居民、个体工商户、各类企业等各类投资者入股，特别是吸收具有管理意识和管理能力的法人民营企业或战略投资者入股，以提高农信社的决策能力和管理水平。经过努力，全省农信社于2009年末全部完成股份制改造，是全国率先完成农信社股份制改革的省份。2013年5月末，全省农信社资本总额366亿元，其中民营资本341亿元，占比93.2%。二是组建农村商业银行。为增强中心城市和城乡经济一体化地区农信社的竞争力，结合股份制改革工作，2008年下半年，福建省政府决定在各设区市选择一家有积极性、有条件的法人农信社作为试点，改制为农村商业银行;并要求农村商业银行在改制过程中要坚持“改制不改向”“改名不改姓”，坚持管理体制不变，坚持资本金规模适度原则，充分尊重试点农信社的法人地位和改革意愿，积极引入民营资本，切实维护好新老股东、员工等各方利益。至2013年5月末，全省共有农村商业银行15家，资产规模1897亿元，比2009年末增长146.36%，占全省农信社资产总量的53.99%。

　　有效防范化解风险。面对改革之初农信社资产质量差、濒临破产边缘的状况，结合国家优惠政策，福建省政府积极采取措施，有效化解了农信社风险。一是出台扶持政策。对原有涉及农信社的政策规定进行梳理，在财税支持、业务拓展、消除歧视、消化历史包袱等方面给予大力支持。二是置换不良资产。采取地方政府注入土地等优质资产、帮助清收不良贷款、支持增资扩股等措施，促进农信社改善资产质量，优化各项业务指标，达到央行票据发行兑付标准。全省累计通过央行票据兑付置换不良贷款12亿元，通过增资扩股置换不良贷款18.1亿元。三是推动高风险联社改制。柘荣县农信联社曾是5B级高风险社，不良率高达47.66%。省政府多次协调相关部门和地方政府给予支持，并牵头省内5家农信社出资发起组建全国第一家农村信用联社股份有限公司，在资金、人才、信息、资源等方面给予支持，帮助柘荣联社走出困境;指导莆田地区4家高风险联社通过资产合并、引进资本、剥离不良资产等方式顺利改制，实现“脱困化险”。四是筹集风险资金。通过省财政安排、省联社自筹、员工操守风险金账户归集等多渠道筹集风险资金。至目前，共筹集各类风险资金11亿元以上，动用2200万元省级风险资金救助部分高风险社，累计救助41家受灾农信社。

　　进一步推动农信社的改革发展

　　福建农信社近年工作成效明显，但必须看到农信社自身仍存在的一些困难和问题。农信社要居安思危，不断深化改革，加强管理，完善制度，强化服务，加快发展。

　　总结经验，不断提升管理水平。福建农信社改革发展的实践证明，“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”的监管体制是正确的，符合福建农信社改革发展的实际。现阶段，要继续按照国务院既定的改革要求，坚持现有监管体制，结合地方经济社会发展的实际，在保持农信社多种组织形式和县域金融机构稳定的基础上，不断加强和改善省政府对农信社的管理。一是完善党委垂直管理制度。实行党委垂直管理是福建农信社快速发展的重要原因和宝贵经验，也是持续推进农信社改革发展的必要前提和组织保障。二是强化省联社的管理服务职能。根据省政府的授权，省联社要继续在尊重农信社法人地位和经营管理自主权的基础上，重点加强行业发展规划、业务经营规范、信息技术保障、人才队伍建设和金融风险防范等方面的管理和制度建设，把省联社打造为省级管理和服务的平台，确保农信社风险管控有清晰明确的责任主体。同时，省联社要继续加强与人民银行、银行业监管部门及省直有关部门和地方政府的沟通联系，争取各方面的支持、配合，形成合力。三是坚持“小法人”和“大系统”的统一。保持现有市、县级农信社“小法人”机构的稳定和全省农信科技平台、支付结算平台、产品研发平台等“大系统”的统一，是福建农信社改革取得成效的重要基础。坚持“小法人”，能保持市场主体自主经营的独立性和灵活性，充分发挥基层农信社了解市场、扎根基层的优势;坚持“大系统”，能发挥省联社集合资源、统筹规划的整体优势，帮助农信社树立品牌形象，降低经营成本，增强风险抵御能力，同时又能防止少数内部人的操纵、控制以及外部消极因素的不当介入和干预。四是发挥地方政府作用。这几年，各级地方政府十分支持农信社改制工作，有的地方通过所属国有企业参股农信社，对引导民间资本参股、促进农信社改制为农村商业银行发挥了积极作用。但地方政府不能干预农信社正常的经营活动和具体业务，地方政府要继续营造良好环境，为农信社完善公司治理和运行机制创造更多更好的条件。

　　转变方式，推动农信社科学发展。一是改进经营管理机制。进一步优化“决策、执行、监督”相互制衡、相互激励、相互约束的法人治理结构，努力提高农信社的经营管理效率。建立以客户为中心的经营管理理念，把加强和改进“三农”金融服务融入农信社发展规模、经营管理、激励约束等各项机制建设中，积极构建与“三农”发展相协调的服务模式和管理体系，推动农信社实现内涵式、集约式发展。二是推动传统业务转型升级。在继续做强做优传统存贷业务的基础上，进一步整合内部各种资源，加快业务流程再造，提高工作效率，降低经营成本;大力拓展中间业务和表外业务，加强与基金、租赁、信托、证券、保险(放心保)公司等机构的合作，进一步提高综合盈利和支农服务能力。三是加强自身队伍建设。科学制定人才培养使用规划，完善人才激励约束机制，加快培育业务精英和管理行家，全方位引进高端专业人才，建设一支“高素质、宽视野、负责任、能力强、敢作为、作风硬”的农信队伍，为农信社改革发展提供人才保障和智力支撑。四是加大政策支持力度。在财税扶持方面，需要进一步细化中央一号文件关于“涉农贷款增量奖励、定向费用补贴、农户贷款税收优惠、小额担保贷款贴息”等政策，并对农信社在广大乡村布设网点、自助机具以及承办的民生金融业务给予适当的财政补贴，对农村商业银行继续实行农信社优惠税率等;在监管政策方面，需要人民银行、银监部门在存款准备金率、贷款规模、业务创新、机构增设等方面给予支持，特别是要给予农村商业银行尤其是县、市农村商业银行继续执行农信社的存款准备金率，为农信社转型发展创造良好的政策环境。

　　开拓创新，增强农村金融服务能力。必须牢记农信社服务“三农”的宗旨，支农主力军地位在任何时候都不能动摇。农信社要进一步改进服务方式，不断满足多样化、多层次的农村金融服务需求。一是加大“三农”信贷支持力度。根据当前农村金融服务需求，从信贷政策、授信审批、风险评估等方面打造“三农”服务体系，加大“三农”信贷投入。在总量上，要确保实现涉农贷款增量不低于上年、贷款增速不低于各项贷款平均增速的“两个不低于”目标。在投向上，要进一步满足农业生产、农民创业、现代农业、城镇化建设和美丽乡村建设等信贷资金需求，优化农信社信贷结构。二是加快“金融服务不出村工程”建设。要结合农村经济发展的需要，积极向下延伸机构网点，逐步扩大基础服务覆盖面;同时，加大科技投入，加快发展网上银行、手机银行等电子化金融产品，努力增加自助取款机等服务终端和小额支付便民点，推动实现基础性金融服务“村村全覆盖”。三是积极参与村镇银行的组建工作。根据有关政策规定，村镇银行必须由银行业金融机构为主发起人。福建省农村商业银行在发起设立村镇银行方面积累了不少好的经验和做法。要充分发挥农村商业银行的作用，在村镇银行组建方面起带头示范作用，并通过村镇银行的发起组建，吸收民间资本进入金融领域，拓宽民间投融资渠道。四是不断创新农村金融产品。当前，要以加快城镇化进程为契机，大力研发适应农民市民化转型需求的金融产品，推动城镇消费金融、民生金融和社区金融的发展;要围绕农村林、海、地、房等资源做文章，进一步推广林权、海域权、股权抵质押贷款，探索开展农村土地承包经营权、宅基地使用权、农民住房抵押贷款等业务，创新农村担保机制，努力化解“三农”的融资难、担保难等问题。

　　防患未然，维护农村金融稳定。加强风险管理和案件防范，守住风险底线，需要进一步完善农信社全面风险管理机制。一是加强合规管理。建立健全全面、系统的合规管理体系，严格规范各项业务流程、操作规程和高管授权经营管理制度;坚持“审慎经营”理念和“小额、流动、分散”的经营原则，强化合规管理意识和内控机制，坚决制止“垒大户”“傍大款”等行为，坚决禁止农信社高管及员工参与民间融资、非法集资、高利贷、地下钱庄和充当资金掮客等违法违规活动。二是加强审计监督。不断推进行业审计工作，加强机构建设和人员配备，提高行业审计的水平和质量，揭示和反映农信社运行过程中存在的问题，帮助农信社提高经营管理水平和合规监控能力。三是加强风险防控。引入现代风险管理技术，建立健全风险分析及预警制度，突出信用风险、操作风险、声誉风险等各类风险研判，提高风险防控能力。加快完善不良贷款增量防控机制，努力化解不良贷款存量。加大案件防范力度，管住重点行业、关键环节的风险，严格管理，严肃问责，坚决守住不发生区域性和系统性金融风险的底线。

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