城区农信社信贷投放方向探讨

　　为“三农”服务是农信社的宗旨，也是农信社发展的基础。但对柯城农信联社这样地处城区的农信社来说，这种定位未免片面。城区农信社因所辖行政村较少，甚至没有行政村，致使其服务“三农”的理念无法贯彻。

　　小企业融资难是一个世界性难题，城区中为数众多的小企业是城区农信社信贷投放方向的现实选择。

　　小企业是融资活动的“弱势阶层”，其数量可观、活力充沛且总体效益良好，因此缓解小企业贷款难不仅对于促进经济健康发展和扩大就业有重大影响，对于城区农信社的健康发展同样意义非凡。但在实际运作中，向小企业发放贷款却是相当困难。

　　首先，信贷风险控制难。小企业基础资料不完整，信息不透明，缺乏有效抵押物，致使农信社难以用“常规”方法评估其还款能力和信贷风险;其次，有效服务难。小企业经营灵活、资金周转快，要求简便的贷款手续来配套，农信社目前的操作流程难以满足这种需求。

　　针对以上情况，可以采取如下对策：

　　1.指导思想。以服务小企业为宗旨，努力发挥地缘、人缘、信息等方面的优势，与小企业建立密切的共存共荣关系。

　　2.信贷管理。结合小企业贷款“额小、面广、期短”的特点，将其管理能力、盈利能力及现金流等作为信贷决策指标，制定与此相配套的简便快捷的信贷管理方式和业务操作规程。

　　3.利率管理。加强小企业信息采集和信用评估工作，推行差别化利率。

　　4.人员配备。打造数量多、素质高、自律强的客户经理队伍，深入小企业搜集信息，以便针对不同行业、不同规模的小企业实施不同的信贷策略。

　　5.发展创新。一要创新信贷授权制度，将小企业项目评估业务和小额贷款等业务转授权到各分支机构;二要为小企业开辟信贷服务“绿色通道”，切实加快贷款审批进度;三要建立小企业融资培养机制，为暂时无法满足融资条件的小企业进行辅导期管理，促使其满足贷款条件;四要创新业务品种，设计符合小企业贷款需求的金融产品。

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