农村信用担保体系建设亟待完善

　　近年来，随着中央银行对农村信用社不良资产的置换，不断加大对农村信用社改革支持力度，农村信用社的经营环境有了大的改善，以豫东农业大县郸城县为例，截至2014年1月末，农信社发放农业贷款30.62亿元，占全县金融机构贷款的48.92，成为支持三农经济发展的主力军，但调查发现，由于农村贫富阶层的两级分化，农户贷款担保难现象突出，农村信用社担保体系严重滞后，影响“三农”经济的发展，须引起有关部门的重视。

　　当前农村信用体系建设的存在问题

　　一是农村金融机构方面。虽然农发行、农行和农村信用社都有支农业务，但从目前的情况来看，农发行在乡镇一级未设分支机构，农行乡镇一级金融服务网点基本撤销，担当支农主力军的仍是农村信用社。但就目前情况看，农村信用社在农村信用担保体系建设方面还不可能有太大的作为。严格的贷款责任追究制度也不同程度地制约了农村信用社信贷员贷款积极性。现在农村信用社对信贷员实行贷款责任终身追究制，贷款收回与信贷员个人工资奖金福利全部挂钩，贷款收回率达不到要求的，要按比例扣发工资、奖金。农村信用社信贷人员力量还比较薄弱。这种情况难免会使信贷员们力不从心，对信用共同体的调查、摸底、建档、评级、放贷等工作形成的影响不小。这个问题不能不引起我们的关注。

　　二是农户方面。据了解，信誉程度好的农户不愿和信誉差的农户提供互相担保，信誉程度差的农户相互联合还贷款能力又没有保障;信誉程度好的农户他们对贷款的需求不强，为其他农户提供担保主观意愿不强。由于农户之间经济实力强弱不一，很难联动。此外还有一个因素影响了农村信用共同体的建设。近年来，农村外出务工人员逐年呈递增态势，这些外出务工农户，虽然也有贷款需求，但由于外出务工收入存在着较大的不稳定性，加上务工地点的不确定性，组建农村信用共同体开办联保业务同样困难。

　　三是政府方面。行政干预迹象明显，如农产品经纪人协会的会长为县供销社主任;渔业协会会长为县水产部门，在协会运作上，县供销社和水产部门有时还把协管视为下属机构来管理，没有真正发挥协会这种民间经济组织原有作用。作为社团，协会注册、登记、考核的部门为县民政局，其社会事务股只有2名工作人员，面对全县近百个社团、协会，每年光年检这一项工作就足以使其应接不暇，分身乏术。农村社会信用环境还不尽优化。固然，造成这种现象原因是多方面的，但欠贷者信用观念淡薄当为第一要素。

　　针对以上问题的建议

　　一是创造条件，组建各类农村信用共同体。农村信用担保体系建设的主体是广大农户，广大农户首先要有信用担保意识。当前，县域广大农户对化肥农药、种子等农业生产资料所需资金基本上能自给，但对扩大生产规划如种植、养殖的资金仍然有着强烈的需求，而农村信用社的小额农贷则不能满足其需要，所以，拓展联保贷款业务仍是当务之急。现在广大农户可先行自发联合同行业、同地区的种植或养殖户成立信用共同体，如农村经济专业合作组织、协会，等等。推选当地信誉程度好、经济实力强的种植或养殖带头人为协会负责人，会员缴纳一定数量的风险担保基金，将基金存入当地信用社，以备清偿时可能发生的贷款损失。

　　二是完善机制，加大对农村信用共同体的支持力度。建议农村信用社完善对信贷人员的考核机制，对农村信用共同体所发放的贷款发生损失如果确属天灾人祸等不以人的意志为转移的，可以考虑相应减免信贷员的责任追究。同时适当放宽对农村信用共同体组建条件。

　　三是政府应大力支持农村信用担保体系建设。一是政府应出台鼓励支持信用担保业发展的政策措施，在大力发展信用担保机构的同时，建议政府坚持法制化、规范化的发展方向，鼓励各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务，有条件的地方可设立农业担保机构，鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。二是政府合作探索与农信联社实施以财政专项基金为农户提供担保的方法，政府担保基金须经过信用社与乡镇政府充分协商，由信用社、政府、农户签订担保基金协议，担保基金贷款主要用于支持农业产业结构调整和个体私营经济发展，担保基金贷款额，可重点扶持水产奶牛养殖、蚕桑种养、特色果业、大棚蔬菜等支柱产业。三是允许鼓励保险公司介入，按照合理负担的原则，为担保机构或担保基金提供风险保险，有条件的地方可对参加信用担保保险的机构给予一定的保费补贴，从根本上提高其风险防范能力，加快农村担保体系的建立。

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