消费贷款利率普涨 10万一年增息3千

　　近日，关于多家银行纷纷上调个人消费类贷款利率的消息喧嚣至上，个人消费类贷款利率普遍上浮10%-30%，个人经营类贷款利率上浮将达30%-40%，而个人信用消费贷款在基准利率基础上上浮最高的达到50%。

　　近日，关于多家银行纷纷上调个人消费类贷款利率的消息喧嚣至上，有报道称为转嫁负债成本压力，五大国有大行及多家股份制银行已将个人消费类贷款利率普遍上浮10%-30%，至于个人经营类贷款利率上浮更加厉害，将达30%-40%，而个人信用消费贷款在基准利率基础上上浮最高的达到50%。

　　个贷利率挑战4倍基准极限

　　“年底想贷款买个好点的车，但是跑了好几家银行，发现住房抵押的消费贷款利率上浮不少。”市民余先生告诉《金融投资报》记者，“和上半年相比，我同样贷款3年买一个奥迪Q5，利息要多出接近1万元。这让我的购车计划又再一次搁置。”对于市民的不满，《金融投资报》记者走访了蓉城数家银行。“目前个人消费类信用贷款和质押贷款的利率均为基准利率上浮20%，当然如果是贵宾客户，就可以优惠一些。”农行四川省分行营业部相关人士表示。据某股份制银行个人消费信贷部负责人透露，年底贷款利率肯定会有所回升，各家银行额度较为紧张，即便是上浮也不一定能及时放款。

　　而中行红星路支行个金部经理则告诉《金融投资报》记者：“其实并不像某些媒体所说，临近年底我们就上浮利率来保利润。住房抵押的消费贷款利率，我们一直是执行的上浮10%-20%左右，从年初就开始了。”“我们的个人消费贷款利率并不完全固定。”一家股份制银行个贷经理称，通常情况下，贷款金额越高、年限越长，上浮比例相对小一些，反之上浮更高，此外，具体执行利率也和贷款用途及贷款人资质有关。“个人消费贷款利率上浮和银行银根紧缩以及个人贷款资源质量恶化、不良率上升也有关系。提高个贷利率能为银行提供一些补偿。”业内人士告诉《金融投资报》记者，进入第四季度以来，由于季节性贷款规模变紧因素，银行贷款开始收紧。“部分小银行因为吸储能力较差，不得不通过提高个贷利率来化解不良风险，部分银行的个人信用消费贷款利率上浮已经在挑战4倍基准利率的极限。”

　　记者了解到，不仅利率提高，部份银行还提高了贷款门槛，办理、审核更加严格。

　　利率上涨如何应对

　　一旦消费贷款利率上浮，必将加重消费者的还贷压力。以车贷为例，现在各家银行的车贷利率一般是按照6.4%的年利率标准。以购买一辆价格为50万元左右的奥迪Q5为例，消费者首付30%，3年贷款期，算下来每月要还款10711元左右，如果利率上浮30%左右，则会导致消费者每月将要多支出350元左右，三年将多支出贷款12600元。

　　而个人信用消费贷款在基准利率基础上上浮最高达到了50%。现在一年期贷款利率为6%，10万元贷款一年利息为6000元，上浮10%为6600元，上浮50%为9000元，分别增加600元和3000元。对个人消费贷款借贷者的利息负担增加较多，还贷压力增加较大。

　　银行理财师建议，有贷款需求的市民可以选择信用卡分期付款业务。虽然多数银行没有停办个人消费贷款业务，但信用卡分期业务更为划算。使用信用卡分期购车，无需抵押、操作简便，赶上银行推出优惠活动，购买指定车型甚至还能获得更多优惠待遇。

　　不过，信用卡业务首付款较高，额度有限，一般在5万以下。另外，信用卡办理贷款的手续费是根据贷款期限上浮的，市民要想享受无抵押、无息的信用卡贷款，一定要仔细关注银行优惠活动。

　　记者观察

　　杀鸡取卵

　　自央行扩大利率浮动范围之后，人民币利率市场化实际上已经启动。按照市场规律，优质贷款风险低银行利率也低，银行以“跑量”来赢得业绩;低质贷款风险高银行利率也高，银行以高利率来保证自己的利润。就当前中国个人消费贷款来看，其质量是远远高于处于同样环境下的企业贷款质量。可是没想到，银行利率市场化的利率上浮的实际操作，首先竟然运用在相对优质的个人消费贷款上，而不是运用在风险较高的企业贷款上，叫人颇感无奈。

　　时至年底，对于本身体量和需求贷款额都很庞大的国有大企业来说，对资金的需求有所减少;而小微企业，要么就风险极高，银行不敢放贷;要么就是国家政策明定要给予扶持的，银行不能对其提高利率。在此情况下，商业银行为了保住自己的利润，只有向已经在手的个人消费贷款开刀――提高个人消费贷款利率。

　　中国消费者目前贷款融资的渠道的确不多，面对银行提高消费贷款利率，要想按揭消费，好像只能“伸头挨宰”。提高个人消费贷款利率，不仅增加了消费贷款个人的负担，而且客观上降低了中国居民消费的欲望，这与扩大内需、转变中国经济发展模式的宏观目标是背道而驰的。然而从长远来看，按揭消费的人会越来越少，受损失的还是商业银行自己。因此银行此时此刻提高个人消费贷款利率，给人杀鸡取卵之感。