消费贷款只差信用不差钱

　　记者了解到，随着年底临近，不少打算结婚、装修或者买车的人开始为消费差钱而苦恼。其实这样的烦恼大可不必，针对消费者的需求，各大银行一度被收缩的个人无抵押信用贷款在近期大有重出江湖之势，那么个人贷款是否将变得容易?

　　银行消费贷款门槛仍高

　　不要任何抵押就能贷到款，这让许多消费者为之心动。 记者了解到，目前多数银行都有不同形式的这类消费贷款产品。如工商银行，贷款起点金额为1万元，贷款期限最长可达3年。建设银行信用贷款，目前主要是消费额度贷款，贷款额度内，借款人可在2年内循环支用，单笔支用的最长时限是1年。农行的“随薪贷”，授信额度在2万-200万元之间，时间为2年。

　　虽然个人消费信贷可以解决多数年轻消费者的燃眉之急，但真要贷到款并不容易。记者在某银行网站上看到，办理个人信用贷款，除了要有稳定的收入和良好的信用外，还有一些附加条件。例如，在该行零售内部评级系统中取得B级以上风险等级;该行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职称人员;对优质法人或机构为该行代发工资客户的，须为在上述单位工作3年以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校以上人员;或个人税前年收入20万元以上等。

　　交行人士告诉记者，个人信用贷款是银行向资信良好的个人优质客户发放的、以个人薪资收入作为还款保障的、用于满足特定消费用途的信用贷款，主要针对社会上高端人群，比如公务员、在事业单位工作的人群、企业高管等。它只针对与一小部分的人群，门槛相对较高。因为对于银行来讲，没有任何抵押确实存在很大的风险。

　　据了解，因为门槛较高，手续繁琐，银行接到的客户需求非常少。不少银行的消费类个人信用贷款业务一度暂停。不过，银行人士同时表示，今年货币政策总体宽松，虽然进入四季度市场资金面开始显现紧张状况，但在紧张的信贷额度中，因利率差距较大，银行有意识调整贷款结构中各业务比重，提高个人消费贷款和经营性贷款占比，压缩房贷业务量。

　　信用卡贷款费率打折

　　尽管近期银行信用消费贷款比房贷好批，但由于年底银行的信贷额度开始趋紧，个人消费、信用和经营性贷款的利率基本上要上浮20%-50%，折合年利率约在7.2%-9%之间，这使得不少消费者望而却步。

　　虽然个人信贷仍然不温不火，但信用卡贷款却开始热闹起来。多家银行竞相推出被称为信用卡贷款的信用卡预借现金业务，该业务类似小额信用贷款，可把信用额度取出转到客户指定的储蓄卡自由使用，银行则收取一笔手续费。与银行贷款相比，信用卡预借现金业务手续更简单，放款速度更快，所需要的费用更低。

　　例如，广发银行的“财智金”给予客户的透支转账金额在3万到20万元之间，可将信用额度转至本行或他行借记卡。持卡人可以申请选择3、6、12、18、24、36期6种还本付息期限，每期费率根据客户用卡情况分为3档，分别为0.50%、0.60%和0.75%。贷款期限越长，金额越高则利率越优惠。目前银行1年期和1-3年期贷款基准利率分别为 6.0%和6.15%，如果“财智金”客户3年贷20万元，满足银行资信条件，享受的优惠利率甚至低于银行基准利率。

　　华厦银行的信用卡贷款产品“易达金”每期手续费率也与客户的贷款金额呈反比关系。目前其基准手续费为每期0.75%，但客户单笔贷款金额超过2万元少于5万元的，手续费享8.8折，约为0.66%每期，5万元和10万元之间的，享受8折优惠，即0.6%每期，而超过10万元折扣可达7.5折，手续费低至0.56%每期。

　　其他如浦发银行的“万用金”、兴业的“随心贷”、中信的“随意贷”和交行的“好享贷”等信用卡贷款产品均对不同客户和贷款金额设定相应的利率优惠。

　　信用卡预借现金与取现的区别

　　信用卡预借现金和取现到底有什么区别呢?

　　首先，使用信用卡取现时，额度会受到限制。大部分信用卡的取现额度为信用卡整体额度的30%-50%，同时限制单日可取现金额。多数银行每天信用卡取现的上限是2000元，这对于临时有大额资金需求的客户来说肯定不够。而预借现金的借款额度接近信用额度的100%，有的银行还会临时为持卡人上调额度。

　　其次，在收费方面也有区别。信用卡取现需要收取1%的手续费，还要按照万分之五的日利率收取利息;而信用卡预借现金之后，持卡人需要支付分期手续费，类似于信用卡分期购物业务的分期手续费，后者要比前者低很多。

　　产品选择应关注三方面

　　那么面对当前市面上的各类信用贷款产品，借款人该如何选择呢?银率网理财专家表示，可以从总利息、贷款额度、使用期限等方面来选择最适合自己的贷款产品。

　　根据银率网统计的数据显示，以贷款10万元、贷款期限1年为例，在常见的9家银行11种信用贷款产品中，建行公积金信用联名贷款、交通银行公积金信用联名贷款、建设银行小额增值贷款和工商银行优贷通这4种产品的利息最低，贷款一年只需要3564元的利息，而总利息最高则属渣打银行的“现贷派”产品，贷款一年需要支付10783元的利息。

　　不过，尽管利息低，但是上述4类信用贷款的准入门槛却比较高：建行和交行的公积金信用联名贷款都要求申请人必须在这两家银行有公积金的联名卡才能申请，而建行的小额增值贷款和工行的优贷通产品则要求申请人必须在申请银行有房屋贷款，并且还款记录良好才能申请。而渣打银行的“现贷派”产品则只要税前月收入超过5000元、工作满3个月即可申请。

　　在贷款期限方面，记者发现，时间最短的要属建行的公积金信用联名贷款和小额增值贷款，为12个月;花旗与渣打银行的使用期限较长，分别为48个月和60个月。与其相对应的贷款额度也各有不同，其中贷款额度最低的为交行公积金联名信用贷款，仅为15万元;而工行、平安、华夏、花旗和渣打银行最高可贷款额度为50万元。

　　在还款方面，银行的条件也是苛刻的，如兴业银行的持卡人可以提前还款，只是手续费照付不误。而浦发银行则表示，客户可以提前还款，还款之后剩余期数的手续费可以不用支付，但是必须向银行支付提前还款前剩余本金3%的提前还款手续费。信用卡贷款同样有用途限制，各家银行几乎都规定，信用贷款的用途一般是家庭装修、购车、旅游、日常消费、助学消费、家庭耐用品等消费，贷款不能以任何形式进入证券市场，或用于股权及房地产投资。

　　银率网理财专家表示，由于信用卡授信额度不纳入银行的信贷规模内，银行有动力充分盘活卡内授信额度。对资信状况良好的持卡人来说，通过预借现金分期来获得贷款不失为一个较好的替代方式。不过，信用贷款的利率要比普通贷款高，在申请的时候要详细计算好每月的月供额，看看自己是否能够承担。