京城多家银行个人消费贷款利率上浮

　　10月8日，京城多家银行对用于购车、装修等用途的个人消费类贷款，利率普遍较基准利率大幅上浮。一般个人消费质押贷款利率在基准利率的基础上上浮10%—25%，个人信用消费贷款在基准利率基础上上浮最高的达到50%。

　　在目前中国经济下行的大环境下，银行普遍提高个人消费贷款利率，这对提振国民消费信心、刺激经济增长实质上是一个不明智之举。当前经济局势已使越来越多的人认识到，外贸出口受阻，实体经济发展不景气，投资拉动经济增长效应很不乐观，各级政府和越来越多的有识之士已认识到，唯有刺激国民消费需求，才是挽回中国经济颓势的不二法宝。

　　而目前全国商业银行个人消费贷款占总贷款的比例本来就不高，与国民个人消费贷款的需求还有很大差距;银行在审批此类贷款把握上也相当严格，贷款需求者普遍反映个贷手续繁琐、环节多，对银行服务亦颇多微词。银行本应借此进一步完善个人消费贷款管理办法，并扩大个人消费贷款的供应量，为疲软的经济多注入“强心剂”。而商业银行此时却普遍提高个人消费贷款利率，无异于给个人消费贷款釜底抽薪，使本不景气的内需更加雪上加霜。

　　个人消费贷款利率普遍上浮至少对当前经济带来三大不利影响：

　　首先，加重了个贷消费者的经济负担，抑制了国民个人消费需求，削弱了内需对经济的拉动力。以一年期10万元个人消费贷款为例，如果按照基准利率，一年的利息是6000元;如果较基准利率上浮10%，则一年要多掏600元利息;如果上浮50%，则一年多掏3000元利息。上半年银行金融机构全部贷款余额59.64万亿元，假如个人消费贷款余额为1万亿元，则广大居民要为此多支出贷款利息上千亿元，这无疑是一个天量数据。而个人消费贷款多为工薪阶层，这样的利息负担，使他们为了偿付利息而“节衣缩食”，必然制约消费能力的提高。

　　其次，个人消费贷款利率普遍提高，对减缓商业银行信贷供应紧张局面、抑制个人房地产投资冲动及房价会起到一定作用;但在当前物价指数较低的形势下，而汽车、住房装修等个人消费贷款又成萎缩之势，难以形成强大的社会内需冲力，会进一步延缓中国经济滞胀期限，不利于中国经济复苏。

　　再次，不管银行从当前信贷规模偏紧还是从增加经营利润出发，提高个人消费贷款利率，实为单纯考虑自身利益的狭隘举动。因为个贷规模和个贷利息收入本身占比小，对改变整体信贷资产规模和利润状况起不到根本性作用。而且个人消费贷款的萎缩会造成市场消费疲软，进一步影响到上游实体生产企业的生产，从而最终影响到银行信贷资产质量的安全。综观全局，有点舍本逐末之嫌。

　　由此，在笔者看来，银行对个人消费贷款最好的做法是反其道而行之：普遍降低个人消费贷款利息，以利于刺激内需扩大和实体经济复苏，从而为银行业发展奠定坚实的基础。