北京人享3万消费贷款 解析消费贷款优势

　　银监会有关首批3家消费金融公司筹建的批复,让消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在400年之久的金融业态终于在中国“破冰”。 作为承担着刺激消费重任的载体,中国的消费金融公司何时正式亮相?又能给消费者提供何种服务呢?与银行相比,贷款利率又有何区别呢?本报将为您一一解答。

　　专对消费贷款

　　买房买车找银行贷款,大家都已经习以为常了。可要是买部手机也能贷上款,您是否会考虑换一部手机赶赶潮流呢?

　　记者昨日从北京银监局获悉,京城首家消费金融公司——北银消费金融有限公司已经获得银监会批准筹建,最早将于今年上半年开门营业。这意味着不久的将来,北京地区的消费者将可以享受到贷款买手机等耐用消费品的实惠了。据北京银行(601169)(601169,股吧)方面透露,北银消费金融公司筹建初期注册资本金拟为3亿元人民币,由北京银行(601169,股吧)持有100%股权,公司经营范围主要是办理个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。

　　所谓个人耐用消费品贷款,就是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品(不包括房屋和汽车)的贷款。而一般用途个人消费贷款则包括旅游、教育等消费项目。

　　据记者了解,同时获得试点的上海中银消费金融有限公司和成都四川锦程消费金融有限责任公司也在紧锣密鼓地筹备中,最快有望在一季度末正式亮相。

　　贷款上限或为3万

　　对于一次到底能贷多少钱,此前出台的相关办法规定,消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。按照2008年北京市职工月均工资3726元来计算的话,一次最多只能贷18630元。

　　业内人士表示,虽然公司目前尚未对贷款上限做出明确规定,但应该暂时不会超过汽车类贷款的下限,差不多3万元左右。

　　对于即将开展的这项新业务,该人士表示出充足的信心。他指出,过去一年买房的人群规模庞大,估计今年在家装消费贷款这一块公司应该大有可为。

　　贷款利率不得超过银行4倍

　　天下没有免费的午餐,消费者在享受便捷的同时,也要为付费做好准备。

　　为了防止过度消费,银监会此前公布的《消费金融公司试点管理办法》对于此类贷款的利率做了规定。即每笔贷款将由消费金融公司按借款人的风险等级进行定价,但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍,超过一毫一厘即成为法律界定的高利贷。

　　“在试行初期,我们将在扩大利差与抢占市场之间找到一个平衡点,不会将利率定得过高。”一位不愿具名的消息人士向记者透露。

　　目前,央行规定的一年期贷款基准利率为5.31%,六个月为4.86%,一至三年则为5.4%。据上述人士介绍,一般而言,消费类贷款的还款期限最长为两年。如果按照一年还完款来计算,借消费贷款买一部价值3000元的手机,您为此付给银行的利息最高可能达到637.2元。

　　“个人征信记录,将成为我们评估贷款利率高低的重要参考。”该人士表示。

　　信用卡分期付款谁更划算?

　　与消费贷款相似度最大的另一种借款消费模式,就是信用卡的分期付款,但信用卡的利息相对更低,且融资额度更大。相比消费贷款顶多可能只贷3万元,目前很多银行为符合条件的客户发放较高额度的信用卡,一些信用卡金卡额度甚至高达百万元。

　　在操作方式上,信用卡消费属于透支消费,就是客户先用自己拥有的额度进行消费,过50天之后再把钱还给银行。而消费金融公司的贷款原理分为两个阶段,第一个阶段是客户在进行消费时发现资金不够,到金融公司申请贷款,金融公司在核实贷款者信用记录后,将这笔贷款直接划给客户需要支付的商家;当客户在这个金融公司有过良好的贷款记录后再次贷款时,金融公司可以直接把资金贷给客户,由客户按照自己的需求将钱用于消费。

　　在一笔贷款业务的还款时间上,两者也有区别,信用卡的还款时间是30天左右,商场分期付款最长为36个月,消费贷款可能的还款期限也为两年。这就造成了两者最关键的区别,即信用卡在规定还款期内是不需要支付贷款利息的,在消费金融公司贷款,付利息就是铁板钉钉的事儿了。

　　消费贷款优势何在?

　　此外,目前类似性质的小额贷款还有银行无担保产品、典当行小额贷款、小额贷款公司的融资服务等。

　　和消费金融公司的目的相同,不久前外资银行推出的“现贷派”等无担保产品,也是用于小额个人或家庭消费,如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等。但据记者了解,这些看上去没有更多附加条件的小额贷款,需要客户支付较高的利率,年利率一般在7%-9%之间,虽低于消费金融贷款,但服务费率不掉身价,一般都采用固定利率,并按月收取贷款本金0.49%的账户管理费。

　　事实上,银行无担保产品不光费用与消费贷款不相上下,审批程序其实更为繁琐。

　　同是小额贷款,消费信贷和典当行对客户提供的服务差别很大。从资金合算的角度来讲,消费信贷平均一年的贷款期限超过了典当行最佳贷款期限3个月的“底线”。此外,小额贷款公司的贷款对象重点放在从事种植业、养殖业、林果业、农副产品加工业、农村流通业的生产者和经营者身上,因此范围较消费类贷款要广。