银监会要求警惕个人消费贷款风险

　　消费贷款激增，银行年中现翻倍发放，资金多进入楼市

　　由于当前个人消费贷款存在一定“水分”，个人消费贷款用途和消费不匹配，甚至用于投资等，引起了金融监管部门的重视。11月中旬，银监会下发通知提示个人消费贷款领域的风险。通知中，银监会表示，谨慎发放大额、长期的综合消费贷款，综合消费贷款不得用于投资。记者昨日也了解到，目前消费贷款申请已经形成了“一条龙”服务，中介帮客户制造各种“合规”文件，并从中抽取3%左右的佣金。

　　监管趋严贷款以消费贷形式发放

　　“老公从银行贷了20万元装修贷，我贷了15万元，我们把钱用来买房、买车和购买家私。”市民顾小姐毫不忌讳地说。

　　顾小姐申请的是某股份制银行的无抵押贷款，由于顾小姐夫妇买房的同时，还需要买车和买家私等，周转出现了问题，因此去银行申请了3年期的消费贷款。

　　顾小姐提供给银行的证明包括装修合同和发票等，而事实上，顾小姐家里开有装修公司，可以提供这些证明。“我有正规的装修合同和发票，是不用怕的。”顾小姐表示。

　　顾小姐认为，消费贷的好处在于能满足自己这种20来岁、有消费欲、一次性难提供大量现金但有能力还款的人。变换贷款用途的现象此前并不罕见，不过，今年这种情况引起了银监会的重视。在11月中，银监会办公厅下发了一份名为《个人消费贷款领域风险提示的通知》，通知表示，今年以来，个人消费贷款领域出现了一些新情况，金额大、期限长的个人消费贷款增加较多，个别贷款用途与消费属性不匹配。

　　小贷行业资深业内人士萧婄评价，消费贷款最近确实有增多的趋势，因为监管趋严，很多银行的贷款流向都被限制，而国家对刺激消费有政策性倾斜，所以很多贷款都以消费贷的形式发放出去。

　　额度激增年中银行消费贷款翻倍

　　目前我国的消费贷款主要是指借款人用于买车、旅游、装修、留学等消费用途的贷款，分为抵押贷款和无抵押信用贷款两种形式，对于消费类信贷的去向，银行需要求贷款人提交想消费凭证的方式来“验证”。

　　数据显示，今年消费贷款大幅提升。据《第一财经日报》报道，银监会数据显示，截至今年一季度末，工行、农行、建行、中行、交行五大银行的消费贷款余额达65537亿元，较去年同期增加8998亿元，增长15.9%;较年初增加3423亿元，增长5.5%。而今年一季度，整个金融机构人民币贷款同比仅增长14.9%，比上年末低0.1个百分点。

　　银监会数据也显示，五大行上述高达65537亿元的消费贷款余额中，个人住房贷款余额58310亿元，占据绝大部分份额;汽车消费贷款余额为472亿元。

　　“今年消费贷款真的是激增，之前我们一个月消费贷款额为1000万元左右，到了七、八月份已经涨至2000万元。”有银行支行信贷经理告诉记者。

　　记者在人民银行广州分行的网站看到，其公布的《2013年第三季度广东金融运行情况》显示，前三个季度，广东个人住房贷款分别增加498亿元、507亿元和286亿元;个人非住房消费贷款分别增加205亿元、256亿元和369亿元。央行表示，进入三季度以来，随着宏观经济回升势头得到巩固，投资经营和民生消费贷款需求趋于旺盛，商业银行从盈利最大化角度考虑，向收益率更高的个人经营性贷款和非购房消费贷款转移，使得个人经营性贷款和非购房消费贷款投放量远远超过了个人住房贷款。

　　程序合规中介提供“一条龙”服务

　　银监会在文件中表示，应鼓励发放小额、短期、以满足居民日常生活需求为目的的综合消费贷款，谨慎发放大额、长期的综合消费贷款。综合消费贷款不得用于投资。

　　萧婄表示，个人消费贷款与消费属性不匹配，其实很难控制，缺乏有效措施。目前存在一些中介公司，会帮客户“一条龙”做好合规性程序，而银行是没办法查得出来的。“目前已经形成一条龙服务了，例如装修贷款，中介公司提供的装修合同是真实的，甚至去税局备案缴纳印花税，真实的合同、真实的发票、真实的备案和真正缴纳了印花税，做得很完善，很难从程序上发现问题。”萧婄表示，如某银行的旅游贷，中介可以提供给银行的文件包括签证、机票和护照，银行难以从程序上发现问题。

　　萧婄透露，中介公司为客户办理消费贷款，一般能从银行申请到10万元-20万元，保底也有10万元，按照合同金额，客户需要缴税4.8%，中介公司会收取2000元的费用。

　　“一般而言，中介公司办理10万元，会从中抽3%的佣金。”有银行贷款经理称，有不规范的银行贷款经理甚至和中介合作，从中抽佣。

　　“多数资金是进入了楼市。”上述贷款经理表示，不过，近日消费贷款的有所下降，“年中比较多，年底越来越少了，最近楼市风险大，投资相对少一些。”

　　强化验证占比较高银行将被重点关注

　　银监会在文件中提到：“要严格贷前交易真实性调查，加强贷中受托支付审查和资金流向监测，强化贷款用途验证和后续管控工作。”

　　上述银行贷款经理也告诉记者，一般操作装修贷款的多是房产中介，这些中介有客户资源，同时对流程比较熟悉，一般银行只检查装修合同、发票就审核通过，而其所在的银行比较严格，会上门看客户是否真的装修，同时要现场拍照，一旦发现消费贷款用途被改变，日后将取消该客户的贷款资格。

　　银监会也表示，各级监管机构应加强对辖内商业银行消费贷款的非现场检测和现场检查力度，对综合消费贷款中大额长期贷款占比比较高的商业银行要重点关注，必要时可采取暗访、督察等多种方式进行抽查或检查，对违规发放及套现消费贷款的行为要坚决制止、严格处罚，对典型案例应即时报告并通报。

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