银监会：提示个人消费类贷款风险 加强消贷管理

　　12月1日，有媒体透露，近日银监会已经下发了《关于个人消费贷款领域风险提示的通知》，要求商业银行加强对消费贷款的风险管理。据悉，该风险提示强调了商业银行要严格调查贷前交易背景真实性，同时还向各银监局布置了加强对消费贷款现场检查力度的任务，表示要鼓励小额短期慎发大额长期贷款。

　　消费贷款审查力度将加大

　　据业内人士透露，由于今年个人消费贷款领域出现较为复杂情况，金额大、期限长的情况增多，并且个别贷款用途与消费属性出现不匹配现象，“正是这些原因，银监会才在11月中旬下发了这份风险提示。”

　　据了解，银监会所做出的风险提示表明，商业银行应加强对个人综合消费贷款的风险管理，明确各类产品的准入标准，加强人员配备、管理和培训。要严格贷前交易背景真实性调查，加强贷中受托支付审查和资金流向监测，强化贷后贷款用途验证和后续管控工作。

　　记者也从银行了解到，目前个人消费贷款分为住房按揭贷款和个人综合消费贷款。个人综合消费贷款包括但不限于耐用品消费贷款、教育助学贷款、旅游贷款、汽车贷款等。

　　银监会数据显示，截至今年一季度末，工行、农行、建行、中行、交行五大商业银行的消费贷款余额达65537亿元，较去年同期增加8998亿元，增长15.9%;较年初增加3423亿元，增长5.5%。

　　近年来，银行在利率市场化日益明显的冲击下，加之对公业务同质化越来越严重，个人消费贷款再次引起银行重视。“居民收入的迅速增长，也让消费贷款做大成为可能。”有银行人士提醒，商业银行迅速做大消费贷款规模的同时，一些风险也在悄然积聚。

　　某商业银行工作人员告诉记者，一般情况下，消费者申请个人综合消费贷款，银行会要求借款人提供贷款用途证明。“但在实际过程中，不排除有造假的可能。”该工作人员坦言，由于消费金融的迅速发展，目前对个人消费贷款的贷前调查相对于其他种类贷款相对简单。

　　为此，业内纷纷表示，“银监会所提出的风险提示，将大大加强银行对个人消费类贷款的审查力度。”

　　鼓励短期小贷慎发长期大贷

　　据介绍，该风险提示还要求，商业银行应对住房按揭贷款和综合消费贷款实行分类管理，并严格按照合同约定监控贷款用途。

　　银监会提出，商业银行应针对不同的业务品种和贷款对象，合理确定综合消费贷款的金额和期限。同时，对于综合消费贷款，鼓励个人小额、短期，以满足居民日常生活需求为目的的综合消费贷款，谨慎发放大额、长期的综合消费贷款。

　　上述数据中，五大行高达65537亿元的消费贷款余额，其中个人住房贷款余额58310亿元，占据绝大部分份额;汽车消费贷款余额为472亿元。

　　记者致电成都某国有银行信贷部工作人员，表示要对某款20万元左右汽车进行贷款，该工作人员回复，“目前这类贷款审查较为严格，若是资料提供得齐全，贷款会快一些，主要根据客户的个人信用度来看，但是最快也要等到明年了。”

　　此外，根据透露的资料显示，银监会还要求商业银行在与第三方中介机构合作时，应对其加强资质审查，并建立名单制管理制度。“对第三方中介机构推荐的综合消费贷款业务，应审慎受理审批，切实做好贷款‘三查’，不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。”“如果贷款交给第三方中介机构更容易办理，但该通知还是尤其对房地产、车行等这些中介机构的影响较大。”上述银行人士分析，目前无论在房地产市场还是车市，银行对中介机构的依赖程度较大，大多数银行只负责信贷业务的审批，而其他中间内容则交给中介机构代办，这就让很多中介机构“钻空子”。“故意隐瞒一些重要信息、签订所谓的‘阴阳合同’帮客户逃税等等情形，都成为了中介机构揽财的手段，这很有可能会对商业银行的信誉造成打击，甚至利益受损。”该人士认为，银监会此举，意在给商业银行、消费者以及第三方机构给予指导与警示，从而进一步规范金融市场。

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