消费贷款能否贷来幸福

      消费贷款指的是用于房屋装修、留学、购买耐用消费品乃至买车等方面的个人贷款，具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。其中消费信贷的资金救急功能被认为对提高生活质量起着作用。一直不受重视的消费贷款业务，日前成了银行重点拓展的领域。

部分银行客户

担忧门槛过高

一家大型银行客户经理说，最近银行给客户经理下发的经营指标中就包括消费贷款业务，而且任务量不小。据了解，目前各家银行消费贷款最长期限为10年，最高额度可达100万元。在利率上，普通客户消费贷款的年利率为7.8%起，以某银行1年期贷款基准利率6%计算，消费贷款利率为基准利率上浮30%。

虽说消费贷款目前是银行的重点业务，但很难让消费者买账。市民小周买了第二套房，手里的钱勉强凑了首付，他想先跟银行贷点款装修，等原有的房子卖掉后还上装修的贷款。但一问银行信贷员，消费贷款必须拿房产做抵押，新房办房贷时已经抵押给了银行，原来的房子想要卖不能抵押给银行。小周只能放弃贷款的念头。各家银行发放消费贷款时，为控制风险，均要求以住房为抵押，银行在审核时，具备还款能力的客户才会发放贷款。不仅如此，银行对消费贷款的用途审查较为严格，用途限于装修、购物、教育等消费项目，如果发现有人利用消费贷款购房，将提前收回全部贷款金额，这也堵住了部分市民想通过消费贷款曲线买房的可能。

资金紧缺时

可选预借现金业务

市民梁丽前段时间一直在装修新房，工程过半时未料遇到资金缺口。于是在朋友建议下，她选择办理了信用卡预借现金业务。她说：“我的信用卡额度始终都在两万五千元左右，银行称可以将信用额度的一部分转为现金借给我。手续非常简便，不需要任何抵押担保，只需签署一份申请书传真给银行，并提供一个该行或其他银行的银行账号，几天之后现金便打到了我的账户上。装修尾款的到位可算解了我的燃眉之急，随后只需分期还款就可以。”

据银行人士介绍，信用卡预借现金业务并非所有持卡人都能享受，银行大多会通过筛选，锁定符合条件的客户，如部分银行要求持卡人最近6个月月均收入不低于5000元等。同时，银行对还款条件也非常苛刻，如多数银行规定，持卡人可提前还款，但手续费照付不误。此外，各家银行对贷款用途也有限制，严禁进入证券市场或用于股权及房地产投资。因此，资信状况良好的持卡人更易申请到该业务。

“零利息”

可能付出高成本

据央视报道称，最近接到一些大学生的电话，反映他们在购买手机和电脑时，遭遇到了贷款陷阱，不仅要偿还本金，而且还要承担高额的利息、担保费和服务费，这些费用加在一起最高超过了本金的一半。对此，银行人士提醒，在办理消费信贷时，除了利息还需担保费、服务费的成本，不能只看“低首付”这样的低门槛诱惑。

眼下过度借贷人群以高校学生及刚入职不久的职场新人为主，在各大数码卖场都能看到大学生前来贷款购买手机、电脑、数码相机的身影。卖场销售人员称，由于一些消费类贷款的批准最快只要几十分钟，审核完毕且付清首付后，就可将看中的电子产品带走。这样一来，很多年轻人便养成了频繁更换电子产品的过度借贷习惯，久而久之给日常生活带来不小的压力。理财顾问建议年轻人，进行消费类贷款时不仅仅是要考虑贷款的金额、利息成本，还要考虑到还款期间自己的收入和支出情况，只有正确使用消费贷，才能够真正享受到消费贷带来的便利，构筑品质生活。