四大行消费贷款大起底 注意警惕新“雷区”

　　近年来，消费金融被炒得火热。各路消费金融公司、网贷公司花样层出不穷，“无抵押、无担保、极速放款”已成标配。相较消费金融的“网红们”，传统银行也在近年加大了对消费贷款重视度，各类名目的信用消费贷产品大大增加。

　　近日，有市场人士称，越是门槛低的小额信用贷款成本越高，银行为了把控风险和均衡成本，有一些成本控制手段是可以理解的，本质上是不希望消费者提前还款。

　　上述业务人士还提醒消费者，在贷款前应咨询清楚贷款利息是否前置。曾经某大行推出一款贷款产品，年利率宣传4.0%，但是实际情况是利息前置的算法，综合计算实际利率达7.22%，消费者反而吃了亏。

　　银行的信用贷款最高额度通常可达50万-80万不等，但只有30万以下金额可以直接打到贷款人账户由其自行支配，30万以上金额按照银监会要求必须采用受托支付，直接付给交易对象。

　　而在30万以下可自主支付的信用消费贷款中，各银行不同产品也种类繁多，门槛各异。但整体来说，相较备受诟病的网贷或小贷公司信用贷的高利息，银行因其专业性和利息的相对合理性而更受借贷人信赖。

　　四大行门槛高

　　调查发现，四大国有行对信用消费贷热衷度不高。从官方客服和北京、广州多家分行得知，农业银行目前几乎不做信用消费贷款业务。工商银行和建设银行只对邀请客户提供信用消费贷款业务。

　　中国银行除了针对受邀客户的中银E贷业务外，也可以操作普通用户的信用贷款业务，但准入门槛较高，本地有房是准入门槛之一，且额度相对较低。中行北京某支行业务人员表示，授信最高额度虽然也是30万，但税后年收入20万大概只可以贷出5万，而同等收入在商业银行一般可以贷20万左右。

　　虽然门槛较高，但如果符合国有行的贷款标准，依然有许多消费者倾向选择国有行，主要原因是国有行的贷款利率是同业中的较低水平。

　　从北京地区的情况看，中国银行的信用贷款无利率，一年期只收取每年4%的手续费，最长的5年期，年利率也仅为4.4%，是同业的最低水平。工商银行上个月新推出的“融e借”产品，最高额度可达80万，一年期贷款年利率5.22%，一年以上贷款年利率5.7%。建行只有一年期信用贷产品，贷款年利率5.6%。

　　但从大多数推出信用消费贷款产品的商业银行和城商行的准入门槛看，银行的风控依然较严格，并非外界认为那样逐步放开敞口。

　　有些银行则对消费用途有明确限制，邮储银行、渣打银行虽然没有在用户资质上有特别严格的限制，但均要求提供消费合同或消费小票才能批款，严格防止贷款被用于投资、购房等非消费用途。

　　两大主流，年利率6%左右

　　从类别来看，银行信用消费贷目前的主流品类主要分为两种。

　　第一种是传统模式，银行将授信额度一次性发放至贷款人账户，贷款人按照合同约定方式还款，还款方式一般为等额本息、等额本金、分期付息一次还本等，期限一般 3-5年，最长可达10年。

　　据了解，银行的贷款利率定价有浮动的空间，各银行通常都给了高级别业务经理“签字权”，即通过申请为优质客户降低利率，各银行业务人员也多利用此规则吸引顾客。上述广发银行经理表示，如果有三个人作为此单业务推荐人，则贷款人可以6.8%的最低利率进行贷款，而银行业务人员都可作为推荐人，实现此优惠条件并不难。

　　另一种新型模式是银行审批额度，额度有限期内借款人可以随时借款，借款后开始计算利息，随借随还，循环借贷。一般额度有限期3年，借款时限通常为一年，借款一年后需还清本息，一般采用先息后本的方式。

　　宁波银行、民生银行、中信银行都只提供此种模式的信用贷款。中信银行华南某支行业务人员表示，“这种方式是目前最受欢迎的，对于短期需要资金周转的优质客户来说，贷款用途灵活，先息后本的方式月供压力很小，又解了燃眉之急，银行审批放款快，风控压力也较小。”

　　警惕地雷

　　因为银行门槛相对较高，个体申请高额信用贷款难度较大，市面目前存在不少代操作贷款申请的融资平台或中介机构，只需要满足打卡薪资和公积金要求就可以申请较高额度贷款。

　　某融资平台经理人称，因为平台与银行存在合作关系，所以经由平台向银行申请公薪贷类产品，成功率比较高。贷款人只需在贷款批下后向平台一次性缴纳贷款金额5%的服务费即可。

　　但某股份行信贷业务人士提醒，5%的服务费也相当于一种利息，需要考虑此种形式是否合算。同时，还要承担信息泄漏的风险，需要谨慎选择此方式。

　　某银行的消费贷款产品每月归还的本金和利息并不是等额的，开始是本金少利息多，随时间推移本金增加，利息减少，所以实际支付的利息比正常算法多很多，如果提前还款，则贷款人损失更加明显。

　　越是门槛低的小额信用贷款成本越高，银行为了把控风险和均衡成本，有一些成本控制手段是可以理解的，本质上是不希望消费者提前还款。

　　提醒：银行并不会因为房贷市场暂时冷清而不设门槛大做消费贷款，消费力不足让银行来助力，可是这个坏账风险银行能否承担得起是个问题。信用贷在银行角度不是人人都可以，即使要大做也是在银行风控体系内的优质客户内大做。消费者还是要理性对待信用贷款，理性消费。