商业银行开展消费金融优势与劣势

　　随着国内经济的飞速增长，群众的收入和消费能力已经大幅提升，消费金融市场也日益成为各类金融机构抢占的领域之一。这对于商业银行，尤其是大中型银行而言，如何看待这一市场，了解市场特点、发展规律与未来趋势，同时采取有效措施便显得格外重要。作为我们普通的投资者而言，自然需要了解商业银行开展消费金融的优势与与劣势，才能更有把握的投资。

　　与参与消费金融市场竞争的小型商业银行、消费金融公司和互联网金融公司等机构相比，大中型商业银行经过多年经营，在消费金融领域积累了特定的竞争优势。主要体现在以下三方面：

　　产品覆盖

　　大中型银行不仅向消费者提供住房分期、住房抵押等大额、长期消费贷款，还提供个人耐用消费品贷款、旅游、教育等小额、短期消费贷款，产品体系较为完善，服务门类较为齐全。

　　网点优势

　　大中型银行发挥线上线下服务综合平台优势，通过物理网点与线上平台的交叉获客，或者线上获客网点落地，提供个人综合金融服务。银行网点的分布密度，很大程度上决定了客户服务的广度。

　　风险控制

　　大中型银行30年来伴随着我国消费金融的发展，经历了几轮经济周期变化，发生了海量的消费贷款业务，累积了丰富的风控经验，具备了应对各类风险的能力，这将成为其后续发展的重要保障。

　　上面所述的三大优势必将成为商业银行市场竞争致胜关键，但商业银行的消费金融业务也存在一些劣势，具体如下：

　　业务手续繁琐

　　个人向商业银行申请办理贷款，尤其是小额消费贷款需要经过一系列复杂程序、多个流程环节，这降低了贷款效率，给急需资金消费的客户带来了不便。

　　产品同质化较为严重

　　多数大中型银行的消费金融产品类似，针对的客户群体相同，整体创新能力不强，与客户日益多样化的消费金融需求不相匹配。

　　重复授信问题较为突出

　　随着各大商业银行争抢客户源的竞争愈演愈烈，商业银行向客户办理消费贷款条件日趋宽松，例如，存在同一家银行向同一客户多次授信，多家银行向同一客户办理多次授信的现象，如办理多张信用卡等。