消费贷流进股市楼市 贷款穿马甲变存款

　　消费贷流进股市楼市 贷款穿马甲变存款

　　商业银行近年来信贷业务中的违规行为，近期被各地监管部门集中曝光。据记者不完全统计，10月中旬以来，各地银监局至少集中披露了279张罚单，其中约半数罚单是今年内开出的;被处罚的案例中，有些错误十分低级。

　　贷款变身存款再抵押授信

　　在温州银监局开出的罚单中，某股份制银行温州分行贷款资金经他行账户过账后，转回借款人在该分行的账户，转存为一年期定期存款。

　　记者注意到，此类操作手法并非个案。从监管披露信息来看，股份制银行发生此类违规行为较多。更有甚者，贷款资金变身存款后还并没有老老实实躺在账户中，而是为授信业务提供担保或者为非标业务提供质押。

　　云南银监局2015年的5张罚单中，2张明确处罚了“流动资金贷款转为定期存款并为非标业务提供质押”的行为，另有1张指向“流动资金贷款转为银行承兑汇票保证金”。

　　此外，江苏银监局的行政处罚通知也显示，某股份制银行南京分行向如皋××有限公司发放固定资产贷款，部分贷款资金受托支付后被划回至如皋××有限公司在该分行账户并开立定期存单，随后以此存单资产管理计划作质押办理融资业务。

　　“这显然是贷款企业加杠杆的行为，将贷款洗白成存款再进行抵押，抵押物明显不足，等于将第二次贷款的风险实际全部转嫁给银行，”一家股份制银行有关人士对记者表示。

　　票据业务贸易背景造假

　　在各地银监局所开出的罚单中，“未尽票据业务贸易背景审查职责”是最主要的违规行为。几乎各地银监局披露的违规行为都包含此类行为。

　　商业银行最令人无语的风控疏忽，是类似以下案例的情况：贷款背景为放贷给江苏某公司，用于向南京某公司购买水泥，但借款人申请贷款时提供的水泥采购合同的供方为江苏××有限公司，需方为南京××有限公司，贸易合同交易关系颠倒。

　　就是这么一个显而易见的问题，在银行审查、放款、贷后管理环节均未被发现。

　　消费贷擅自转向流入楼市股市

　　此外，虽然仍属于比较“小众”的违规行为，但是被各类银行视为重点发力方向的消费贷涉及的违规也越发受到关注。在监管罚单中，部分消费贷资金被发现流入楼市和股市，外资银行甚至“未能免俗”。

　　“我们并不监管您贷款资金的去向，我有好几个客户贷款就是去保定买房了，这几个客户都是北京人，也不去保定住，房子就是用来投资的。”此前北京某担保公司信贷专员阿杰(化名)就曾向记者表示。

　　阿杰介绍起“业务”规则，“我需要对您的资料进行评估，再给您选择适合的产品和银行，并对资料进行包装，而且我们仅收取银行放款金额的2%作为服务费，如果贷款操作没有成功，我们公司不收取任何费用，您也没有风险。”

　　记者了解到，只要客户支付0.5%的购买发票费用，担保公司就可以通过受托支付的方式将消费贷放款资金导入与其合作的奢饰品经销商的账户，并由经销商开具真实发票应对银行的贷款审查。

　　如果客户在贷款周期不能归还本金，担保公司还可以提供垫资一条龙服务，不过其要收取比较高的月息(也就是通常理解的高息过桥资金)。

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