“双十一”临近 消费信贷怎么选

　　“双十一”临近 消费信贷怎么选

　　“双十一”快到了，“剁手党”又要开始疯狂扫货了。

　　中国人的购买力是个谜一样的存在。一方面我们在说内需不足，另一方面，中国游客“买买买”已让外国小伙伴们惊讶不已。中国缺乏购买力吗?阿里巴巴集团董事局主席马云的回答是：不缺。在他看来，如何点燃这份购买力是关键。

　　当然，这也并非问题的全部。

　　从目前的情况看，我国居民的消费能力和消费结构在不同收入群体之间呈现极大的反差。为此，官方曾提出发展消费金融，重点服务中低收入人群，释放消费潜力并促进消费升级。

　　今年6月，国务院常务会议决定，放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。在审批权下放的同时，政府也鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。

　　“消费金融公司正迎来全面发展的历史时机，需要市场、从业者"化外生机遇为内生动力"，以金融产品、服务模式、业务渠道、组织管理、风险控制的全方位升级实现发展质量的持续提升。更好地释放消费潜力，成为拉动经济增长的助推器。”在上周举行的2015中国消费金融论坛上，银监会非银部相关负责人表示，新形势下消费金融公司发展空间巨大，消费金融践行普惠金融的理念，重点为传统金融体系难以覆盖的群体提供获取金融服务的渠道，惠及更广大的城乡居民。

　　消费信贷是消费金融最重要的形式。新金融记者日前从清华大学中国与世界经济研究中心获得的中国消费信贷市场研究报告显示，从1997年至2014年，我国消费信贷余额由172亿元增长到15.57万亿元。而在消费信贷总额中，尽管住房消费贷款的比重一直维持在80%以上，但汽车消费贷款、助学贷款、旅游贷款等也获得了较快的增长。

　　前述研究中心认为，真正用于居民消费而不是用于投资的信贷是经济结构转型的影响因素，而以住房信贷为主的投资性消费信贷可能更有利于传统模式的维持。

　　与商业银行不同，消费金融公司是经批准设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融公司专注于提供无抵押，无担保的小额消费贷款，具有小、快、灵的业务特点。不过伴随近年来电商等迅速崛起，互联网消费信贷可谓“风起云涌”。

　　目前，消费金融的提供主体已日益多元，这当中就包括商业银行、消费金融公司、小额贷款公司、电商和互联网金融等。在业界看来，伴随着消费观念和消费习惯的改变，互联网金融这一新鲜事物受到年轻一代消费群体的热捧，负债消费已经能够为大量年轻消费者所接受。事实上，互联网金融正从单向供给转为向大众定制消费，深度挖掘消费者的真实需求。

　　根据清华大学中国与世界经济研究中心调研发现，在贷款条件方面，不同公司的差异很大，比如在最长贷款年限上，很多互联网金融公司的最长贷款年限仅为1.5年至2年，而商业银行的贷款年限则为10年或以上。

　　在平均贷款规模方面，各类公司从不到3000元至30万元不等。耐人寻味的是，据样本数据显示，平均贷款规模与消费信贷商类型有密切的关系，专业消费金融公司的平均贷款规模显著低于其他类型公司。比如，银行6.38万元、小贷6.35万元、互联网金融公司4.45万元，而消费金融公司只有0.74万元。

　　对比不同类型公司的费率来看，商业银行的综合费率(月利率和月服务费率之和)明显低于其他机构，只有不到2%，而其他类型公司的综合费率差别不大，都在4%左右。

　　尽管商业银行费率低，但其审批时间则较长。数据显示，专业消费金融公司的审批时间显著低于其他类型公司，平均只要不到三个半小时即可完成审批，而商业银行平均来说要超过两天以上才可完成审批，小贷公司一天多一点，互联网金融也不到两天。

　　不过清华大学中国与世界经济研究中心的数据也提醒人们注意，在网上信息服务方面，各类消费信贷商大都可以提供详尽的查询网站，但在是否告知逾期罚款措施、短信提醒、客服中心等服务规范性方面则差距较大，绝大部分商业银行和全部消费金融公司都可以提供上述服务和尽到告知义务，但尽到逾期罚款告知义务的小贷公司、中介公司和互联网金融公司则只有38%、18%和25%，能提供短信提醒和客户呼叫中心服务的小贷公司和中介公司更是只有6%至7%。

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