用保证保险试水互联网消费

　　用保证保险试水互联网消费

　　日前，国内首家互联网保险公司众安保险与电商平台蘑菇街已推出个人消费信用保证服务“买呗”，成功投保的客户即可享受“先消费、后付款”的服务，免息期长达40天，用户额度最高达2万元。这是国内首款基于电商平台的互联网消费信保产品，也是信用保证保险首次进入互联网消费生态圈。

　　保险介入消费信贷

　　据悉，这款信用保证保险面向白领和大学生，对用户在蘑菇街的消费记录及信用情况进行信用评分，并提供相应的消费信保服务，最高消费额度从500元-20000元不等，资金来源于第三方资金平台。用户购物后即可享受10-40天的免息期，只要按时还款，无需支付任何费用。所有流程包括自动投保、自动借款垫付、自动生成账单、自动扣款还款等均在线上自动完成。

　　众安保险表示，将建立国内首个互联网信用管理体系，“买呗”是将该体系运用到电商平台的首次尝试，未来将在更多的互联网消费场景中普及这一产品模式。

　　实际上，去年至今，保监会共批复10家保险公司开发15款新款保证保险产品，以及一家保险系资管设立中小微企业私募股权。曾一时被保险公司打入“冷宫”的保证保险，在多重政策的利好下，其助力内需的定位再次显现。

　　继2011年，为活跃个人消费市场，各地保监局陆续将发展房贷险、车贷险等消费信贷保险纳入出台保险行业“十二五”规划后。今年1月底，针对小微企业融资难的现象，保监会下发《关于大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》(简称“意见”)，其中明确指出将充分运用中央和地方对小微企业信用保证保险支持政策，扩大保险覆盖面;还鼓励地方政府建立小微企业信用保证保险基金，用于小微企业信用保证保险的保费补贴和贷款本金损失补贴。

　　目前，各保险公司除延续开办住房和汽车消费信贷保证保险业务外，个人消费信贷业务以巨大的市场潜力和较高的预期收益成为金融市场竞争的热点，不少保险公司还针对个人消费贷、细分人群扩充保险承保的范围，如2012年平安产险首创的个人贷款综合保障计划，对个人因意外伤害事故导致死亡或伤残，造成连续三个月未履行的还贷责任，平安产险将按偿付比例承担事故发生时贷款合同项下的还贷责任;今年3月，中华联合财险针对农户在贷款过程中的不同角色，出台包括小额、联保、担保三款在内的信用贷款保证保险。

　　11家涉足消费信保

　　央行最新公布的数据显示，短期消费贷款占短期贷款比例从1月份的40.5%上升至6月末的42.7%，如果加上中长期消费贷款的投放额度，截至6月末，个人消费贷款投放余额已达约16.98万亿元，占个人贷款总量的67.6%。

　　波士顿咨询公司研究报告显示，从2005年到2010年，中国消费贷款余额以年均29%的速度增长，今后五年的年均增速将达到24%。随着市场日渐成熟、需求快速上升，预计2015年中国消费信贷占GDP的比重将接近30%。该咨询公司合伙人黄河表示，如果监管放松、银行风险控制能力提升，中国2015年的消费信贷市场规模可能已达到14万亿元甚至21万亿元。

　　开展曾经不被市场看好的个人消费信贷保证保险业务，也因此被许多财险提上了日程，并成为不少险企争抢的价值洼地。数据显示，今年7月以来不到两个月的时间内，就有8家保险公司的相关新型产品获得保监会通过，年内有11家保险公司介入个人消费信贷保险。

　　个人信贷保证保险，是承保投保人(借款人)不能按贷款合同约定的期限偿还所欠贷款的风险，当借款人不能按期偿还贷款时，由保险公司承担偿还责任。也就是由保险机构为银行等机构面临的“欠债不还”的风险等兜底。

　　消费贷款前景广阔

　　业内人士称，当前中国消费金融正处于起步阶段，发展空间大，成长速度快。目前，中国人均GDP已超过7000美元，消费升级使得消费金融市场迎来爆发时刻。根据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据，2014-2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元，相较于2007年将增长7.4倍。这些数据表明：消费金融市场蛋糕足够大，目前尚处于做大蛋糕阶段，消费金融将是下一个金融创新的“风口”。

　　据艾瑞咨询此前公布的首份消费金融报告数据，2013年中国消费信贷规模达到13万亿元，预计2017年将超过27万亿元。央行发布的统计数据显示，消费信贷在全国银行业的信贷规模中只占15%，除去住房按揭贷款后的消费金融仅占3%，而国外成熟市场消费信贷占比一般在30%左右。

　　在各家银行眼中，消费是拉动经济增长和打造中国经济升级版的重要引擎，也是银行业服务实体经济发展的重要领域。更为重要的是，做大消费金融可成为银行转型的重要支撑点。

　　近年来，面对经济下行压力加大、金融监管深化、利率市场化加快、金融脱媒加剧等一系列重大趋势性变化，银行业意识到只有通过加快推进经营转型，推动资本节约型发展，大力培育新的业务增长点和盈利增长带，才能实现更有质量、更可持续的发展。

　　相关统计数据也显示，今年以来，虽然随着一系列稳增长政策效应的逐渐显现，经济出现回暖迹象，但是企业部门中长期贷款增长持续乏力，企业贷款需求仍显不足。同时，企业贷款依然是不良贷款的重要来源，据银监会统计数据，6月末商业银行不良贷款率1.5%，较上季末上升0.11个百分点。银行资产质量持续承压，并有继续向大中型企业扩散的趋势。

　　在此背景下，个人消费贷款抗周期能力强、轻资本效用强等特点，成为银行信贷结构调整的一个重要方向。也正基于此，工行董事长姜建清此前将消费金融称为银行业最具潜力、最富开发价值的“新蓝海”。

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