消费金融成蓝海 资本密集布局

　　消费金融成蓝海 资本密集布局

　　消费金融俨然成为一个新热词。6月10日国务院常务会议决定放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，以增强消费对经济的拉动力。此后各类消费金融公司迅速“开花”，从银行、电商、百货公司到P2P公司等纷纷试水，展开了一场从线下蔓延至线上的消费金融“争夺战”。

　　什么是消费金融公司?

　　指经中国银监会批准，在中国境内设立，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为居民个人提供消费贷款的非银行金融机构。消费金融公司在欧美以及日本等已有成熟运行模式，我国目前持牌公司仅12家。

　　政策松绑资本抢滩

　　7月22日，互联网金融企业夸客金融与海尔消费金融签署《战略合作协议》，双方将在大数据应用、风险管理、数据营销、流程协同、移动终端信贷等共同开发与创新，推动消费金融的互联网化、垂直化和数据化。同一天，中国平安宣布平安普惠的业务整合完成，以业务规模计，平安普惠是目前中国最大的消费金融公司，尽管该公司尚无消费金融牌照。据悉，平安普惠贷款余额已超700亿元，近700个门店覆盖全国131个城市;　预计到2018年覆盖人群将达到2500万，贷款余额将达到5000亿。海尔消费金融公司总经理黄应华介绍，海尔消费金融是中国首家由产业发起设立的消费金融公司，首推的海尔‘0元购’　一月份上线后迅速增长，目前门店已突破3000家。尽管微利，但公司节省了促销成本，平均单笔贷款8000元左右。

　　针对大学生消费信贷的分期乐负责人则表示，这个市场需求大，大学生网上消费借款一般单笔3500-5000元。作为京东的战略投资对象，分期乐主要利润来自服务费(一般为商品价格的10%，有时有优惠)和商品毛利，到今年5月逾期(超过90天未还)率0.84%。“银行信用卡门槛高、审核慢，而互联网小额消费信贷便捷。我们在全国260个城市的3000所高校设立校园经理了解贷款人情况，人力成本高，赚的是辛苦钱。在培养大学生的信用习惯后，还为毕业生提供一千至一万元不等的信用额度。”

　　自国务院常务会议决定将消费金融公司试点扩至全国以来，不少企业虽然没有消费金融牌照，仍在创新消费金融产品抢夺市场。“京东白条”、“天猫分期”、“百发有戏”等先后推出，让那些原本无法从金融机构获得消费信贷的群体，如学生、农民、退休人员等慢慢被互联网消费金融所覆盖。近日，十部委印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》首次明确了互联网金融的主要业态，其中包括网络借贷和互联网消费金融，预示着互联网消费金融将逐渐步入正轨。资本在大举进入，监管在确立，市场将加速洗牌。

　　布局瞄准增长空间

　　央行数据显示，我国消费贷款正以每年20%以上的速度递增。艾瑞咨询预计，今后三年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元。易观智库报告也显示，2014年互联网消费金融市场交易达到96.9亿元人民币，同比增长112.5%，预计2017年将突破1000亿元。然而消费金融公司的渗透率远未达到预期。从银监会公布的数据来看，2014年末消费金融公司资产总额224.23亿元，贷款余额208.8亿元，发展较缓慢，仍处于消费者被动选择阶段，距离普惠金融仍有较长一段距离。

　　早在2009年，我国就宣布启动消费金融试点。2010年首批四张牌照分别落在北京、上海、成都和天津，其中三家为银行系，只有天津捷信为唯一一家外商独资企业。2013年底，银监会发布修订的《消费金融公司试点管理办法》，新增沈阳、南京、杭州、青岛等10个城市参与消费金融公司试点。随后第二批消费金融试点陆续落地，比如海尔集团和红星美凯龙等发起的海尔消费金融公司去年12月获开业批复;　永隆银行和中国联通共同出资的招联消费金融有限公司今年3月份获开业批复;重庆百货、重庆银行等组建的马上消费金融，以及苏宁云商、南京银行、法国巴黎银行等出资设立的苏宁消费金融公司今年6月相继开业。7月，生意宝参股10%的杭银消费金融公司获准。分析人士表示，2015年国内消费金融公司呈爆发状态，他们立足“长尾市场”，从线下和线上两个方向谋求突破。

　　业内提醒，消费金融公司并非新业态，更不是暴利行业，目前限制颇多，在征信并不完善的当下容易发生风控风险，随着更多参与者加入，竞争将更加激烈。

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