银行抢滩个人网络消费贷款市场

　　银行抢滩个人网络消费贷款市场

　　今年以来，个人网络消费贷款成为各家银行争抢最激烈的市场。人民银行22日公布的2015年上半年金融机构贷款投向统计报告数据显示，个人消费性贷款同比增长19.6%，比其他贷款增速都要高。

　　前天，中信银行杭州分行宣布开通“中信红·悦动季”公私联动重点产品——公积金缴存人信用网络消费贷款业务。只要在公积金中心缴存满两年，并符合中信银行个人贷款申请条件，就可以在短短2分钟时间里获得最多30万元的信用贷款。记者注意到，其实不仅仅是中信银行，包括民生银行、浦发银行等多家银行都在今年推出了个人网络消费贷款，其中有一些是抵押贷款，有一些则是信用贷款。信用贷款稍高利率一点，但与民间借贷利率相比都还是比较便宜的。

　　2分钟搞定20万元贷款

　　在中信银行杭州分行“公积金缴存人网络信用消费贷款”开通仪式上，一位小伙子现场演示了贷款申请流程。他拿出中信银行借记卡，使用UK登录中信银行网银后，点击“个人贷款-在线贷款-我要消费”按钮，系统显示“正在处理中”，两分钟后审批完成，系统显示可贷款额度20万元，同时还显示出提款有效期等信息。“只要到营业网点去开通这个业务，然后客户就可以自己登录网银申请，系统会根据客户的征信纪录给出贷款额度，客户可以直接使用了!”中信银行相关工作人员对记者介绍说，这笔钱客户可以随借随还，按日计息，利率也比同类产品要低。

　　目前，中信银行杭州分行对杭州市区1515家省直单位住房公积金缴存企业员工、湖州市300余家公积金缴存企业员工开通办理该项业务(登录“中信银行浙江信e通”微信号可查询本单位是否与中信银行建立合作关系)。个人只要在公积金中心缴存满两年，并符合中信银行个人贷款申请条件，即可申请无抵押无担保消费信用贷款，最高额度可达30万元。授信期限最长1年。

　　“每个月工薪族的工资里都会扣除一笔住房公积金，但是如果暂时不买房、租房、还房贷，这笔钱该如何盘活呢?使用这个来申请消费贷款就是一个不错的办法!”中信银行工作人员告诉记者，根据杭州住房公积金管理中心的数据显示，截至2014年末，全市(不含区、县、市分中心)住房公积金建制职工达1240762人，这意味着理论上这些职工只要信用良好都有资格向中信银行申请公积金缴存人信用网络消费贷款，相比其他贷款产品，能惠及更多工薪阶层。

　　多家银行推网络消费贷

　　浦发银行也在今年推出了网络消费贷款业务——“浦银点贷”产品。该产品是一款完全通过互联网在线申请、实时审批、在线签约，并即时放款的网络消费贷款。这款产品最大的优势就在于无抵押、免担保，无须提供纸质资料，无须赴银行网点办理，在1~5分钟实时审批，实时放款。与中信银行相同的是，该产品贷款最高金额也是30万元，贷款期限最长也是1年。不过它针对的客户群体与中信不太一样，目前该产品首期上线先对浦发银行存量客户开发，已对浦发银行的有房贷客户、有金融资产的客户以及在浦发银行的代发客户开放，以后会进一步优化，陆续对行外的优质客户开放。

　　与中信银行一样针对公积金缴存人的产品类似，民生银行推出了“公喜贷”业务。据民生银行个贷部经理介绍，“公喜贷”主要根据个人月公积金缴存金额推算得出，同时会根据客户的资产、负债、信用记录等进行额度的增减，单个客户最高可以贷到50万元。贷款期限最长3年，按月付息，到期还本。

　　个人消费贷款增长迅猛

　　个人消费贷款何以大受青睐?中信银行相关人士表示，伴随利率市场化的进程，在大中型企业贷款对银行利润贡献有所下降的同时，小企业贷款、个人贷款业务对银行利润总额的贡献将逐步提高，推动个人消费贷款业务快速发展是当前环境下的必然选择。与小企业贷款相比，个人消费贷款适用人群更广，适用范围更符合普通家庭，购房、装修、购车、留学、旅游等消费需求都能够通过个人消费贷款来满足。

　　人民银行日前发布了《2015年上半年金融机构贷款投向统计报告》。报告显示，央行于7月22日发布《2015年上半年金融机构贷款投向统计报告》，报告显示，2015年6月末，金融机构人民币各项贷款余额88.79万亿元，同比增长13.4%，增速比上季末低0.6个百分点，不过住户消费性贷款增速回升，本外币住户消费性贷款余额16.98万亿元，同比增长19.6%，增速比上季末高1.1个百分点，1-6月份增加1.6万亿元，同比多增3897亿元。此外，中国人民银行上海总部公布的上半年数据也透露出个人消费贷款高位增长的特点。

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　　互联网平台

　　消费贷款利率哪家最划算?

　　尽管消费金融早在互联网金融兴起前就已悄然存在于金融产品市场中，并不是什么新鲜的词儿，但此次在“互联网+”的大浪助推下，“消费金融”无疑已是互联网金融不可忽视的一大分支。除传统的专业消费金融公司外，诸如电商、网络社交、P2P网贷以及一些垂直细分领域的互联网金融平台都已涉及该领域。自6月10日国务院总理李克强在国务院常务会议上喊话力推消费金融以来，消费金融已然站在了行业关注的历史高峰点，各机构和平台更是纷纷开始抢滩布局。从用户角度出发，都有哪些渠道可以享受到消费金融服务，又是哪一家的利率最划算呢?

　　专业消费金融公司

　　专业消费金融公司是指经银监会批准设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。不同于尚处于监管灰色地带的互联网金融平台，专业消费金融公司有一定的准入门槛，根据最新的《消费金融公司试点管理办法》(2013年版，以下简称《管理办法》)，要求总资产不得低于600亿元，最近1年末净资产占总资产比不得低于30%等。在公司的运营监管上也相对严格和完善，要求资产损失准备充足率不低于100%，投资余额不高于资本净额的20%。

　　站在借款用户角度，除购房和购车外(这也是上述《管理办法》的限制)，其他消费均能依靠自身信用从消费金融公司获取到贷款，但不得高于20万。

　　借款成本为基准上浮30%-40%左右。以全国首批试点消费金融公司中银消费金融为例，工薪人士申请贷款，年化利息率大概为6.61%，期限1年;以应届毕业生身份申请，年化利息率约为6.39%，期限67个月，约合5年半。

　　电商

　　以阿里支付宝为例，“花呗”可享受最长40天的免息期，逾期利息率0.05%(每日)，合年化利息率约18.25%，如果选择分期还款，仍以1年来看，分12期费率为8.8%，消费额度依具体商品而定。支付宝另一消费信贷产品“借呗”也已登录支付宝，即将上线，据了解，利息率为每日0.045%，合年化16.425%，申请额度1000-50000元不等，仅限芝麻信用600分以上用户申请。

　　网络社交平台

　　以腾讯QQ“现金贷”为例，可申请借款额度相对较小，300-3000元不等，借款期限1-30天，利息率0.06%(每日)，合年化约21.9%，另外还会收取一定的手续费，目前来看为固定金额5元/笔。

　　P2P平台

　　不少P2P平台都有“个人消费贷款”这项服务，其实就是我们所谓的消费金融。以积木盒子为例，从其官网能看到的项目可以了解到，消费贷款年化利率大约在12.5%左右，期限3-24个月不等，借款金额低至1000元，高至20万左右。但值得一提的是，这只是平台展示出来的借贷利率，对借款人来说，还需承担一部分佣金，依据P2P网贷行业一般的标准，约为3%，如此一来，借款人实际借款成本约为年化15.5%左右。

　　分期购物平台

　　分期购物真的实惠吗?以专注于大学生分期购物服务的平台趣分期为例，购买一台Mac为例，价格6288元，分期付为317.58×24期(包括本金和服务费)，似乎还款压力并不高，可是算一算，年化利息率也高达10.61%。其他产品年化费率也基本在10%左右。

　　对比可以发现，可贷金额低的不一定利息率就低，传统消费金融公司由于监管明了，相对风控也要完善许多，因而借款成本最低;基于网络社交用户群体的腾讯QQ现金贷虽然潜在用户群最为庞大，但借款成本却最高，这也与其能依赖的征信基础有关。对比来看，因为能获取平台用户的消费数据记录，电商平台在用户信用数据获取上就要比腾讯有优势得多。

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