以新农村建设为契机 加快涉农消费信贷发展

　　以新农村建设为契机 加快涉农消费信贷发展

　　针对当前农村消费信贷发展缓慢、农民对消费信贷需求较大的特点，如何加快消费信贷发展步伐，是涉农金融机构亟待解决的问题。

　　涉农消费信贷发展中

　　存在的主要问题

　　农村消费信贷风险相对较大，银行机构积极性不高。从目前银行业机构开办农户贷款看，大多是生产性或生产性消费贷款，专门用于消费用途的贷款仅有助学贷款、建房贷款等少数品种，其他如耐用消费品贷款、汽车消费贷款等业务尚未开办。纯消费性农村信贷产品之所以开办力度不大，主要原因在于，一是农民收入增长缓慢且不确定性较大。建房、医疗等消费贷款具有金额大，还款周期长等特点，在农民收入增长缓慢且支出快速增加的情况下，农村消费贷款面临的风险明显高于城镇居民消费贷款，农村银行机构对开展农民个人营销消费贷款非常慎重，普遍存在慎贷、惜贷、恐贷心理。二是农村消费信贷政策宣传不到位。当前银行业机构宣传消费信贷政策局限于摆摊设立咨询点等简单形式，农户对其消费信贷政策了解不够，即使有借款意愿也不知如何贷、有哪些贷款品种可供选择，影响消费信贷业务拓展。

　　个人消费信贷手续烦琐，不利于个人消费信贷顺利开展。调查发现，办理一笔3万元以上的消费贷款，按照金融机构要求要找担保人，申请人、担保人及其家属等多人要到提供贷款的金融机构签字保证，填写多份表格，出具各项有效证件复印证近十余张，需花费两天时间才办理完毕。如：发放一笔生源地助学贷款，从申请到发放到学生手中，需出具户籍证明、村介绍信、家庭收入证明、录取通知书、学费缴纳证明等相关证明，再加上填制表格、合同等，贷款办理手续复杂且时间长，使借款人望而生畏。

　　信用担保体系和社会保障体系不健全，农民消费有心无力。一是缺乏有效抵押和担保。农户资产的表现形态主要是土地、房屋、牲畜、农具和农产品等，可用作抵押的有效物品仅有房屋、农具及农产品等价值较低且很难处置的资产。在银行业机构普遍实行严格的贷款抵押担保制度的情况下，农村居民消费很难从金融机构获得资金支持。二是社会保障薄弱。现有农村社会保障体系建设十分迟缓，整体上严重滞后于城镇水平，农民普遍对住房、子女教育、大病、养老等忧虑重重，有钱宁肯选择储蓄贬值也不愿增加即期消费。

　　传统消费观念削弱消费信贷需求，农民举债消费意识不强。受“量入为出”的消费原则影响，广大农民借贷消费行为十分谨慎。调查显示，六成农户表示，只有在住院看病、学生上学、婚丧嫁娶等特殊情况下才考虑借款，在收入稳定的情况下有贷款消费意愿的农户仅占20%左右。在借款对象选择上，农村居民一般选择民间借贷方式，特别是向亲友借贷的居多。

　　政策建议

　　以新农村建设为契机，拓展消费信贷发展空间。面向农民的消费信贷业务可以从以下方面拓展。一是住房消费信贷。长期以来，农民一直把翻建住房作为家庭的重大消费投资，很多富裕起来的农民为改善生活环境而翻建或购买住房，但普遍存在资金不足的问题，迫切希望得到住房消费信贷资金扶持。二是农机消费信贷。随着科学技术的进步及农村经济的发展，农民渴望提高劳动生产效率，减轻劳动强度，购买农机具热情随之高涨。三是教育消费信贷。随着我国教育制度改革的推进，农村很多青年学生得以进入中高等院校深造。农村学生家庭对较高的上学费用还难以负担，很多农村学生特别是贫困家庭的学生需要助学贷款支持。四是医疗消费信贷。对于农民来说，医疗费用是一笔不小的开销，农村一般家庭积蓄有限，难以应付高额的医疗费用，农民非常期盼获得医疗消费信贷的帮助。五是耐用消费品信贷。支持农民对耐用消费品的需求向高档次、多样化发展，通过发放电视机、冰箱、摩托车、汽车等耐用消费品的贷款，满足农民现阶段生活的需要。

　　加大农村消费信贷产品创新力度，促进消费信贷发展。涉农金融机构应根据农村消费市场的需要，加大产品创新，不断完善消费信贷品种，满足不同层次农户的消费需求。一是重点推动耐用消费品、教育、医疗、现代农业机械、建房及住房装修等特色的适销对路的消费信贷新品种。二是降低农村消费信贷产品利率水平，实施低利率的消费信贷营销政策。三是要根据农村居民消费特点，适当放宽申办条件，尽可能提供方便、快捷的信贷服务。

　　建立健全社会保障制度。借鉴发达地区养老、医疗等社会保障工作的先进经验，建立统一的公共财政、社会公积、城乡居民共同参与社会保障体系，真正做到“生有所靠、病有所医、老有所养”，逐步减轻农村居民养老和医疗等问题后顾之忧，将农村居民潜在消费需求转化为现实购买力。

　　要加强农村信用建设，形成安全有效的农村消费信贷保障环境。一是要加强农村信用工程建设，提高信用水平，为农村消费信贷发展提供良好的外部环境。二是加强农村法制环境建设，建立有法可依的农村消费信贷保障体制。

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