发展消费金融风险管控万分重要

　　发展消费金融风险管控万分重要

　　经中国银监会批准，华中地区首家全国性消费金融公司—湖北消费金融公司18日在武汉成立。

　　所谓的消费金融，是指向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务，广义的消费金融包括住房贷款、汽车消费贷款及耐用品消费贷款和旅游贷款等一般性消费贷款，狭义的消费金融不包括住房贷款和汽车消费贷款，主要是耐用品消费贷款和旅游贷款等一般性消费贷款。

　　消费金融的信贷功能可以帮助人们提前消费，提高人们的生活水平。这对于我国人民树立系统成熟的个人或家庭理财观念也具有非凡的意义。当然，消费作为拉动中国经济的三大马车仍有很强驱动力，发展消费金融有助于促进居民消费从而促进经济发展。

　　目前，包括此次设立的湖北消费金融公司在内，我国的消费金融公司并不多。但在我看来，未来消费金融公司会不断增多，同时，其他金融机构也会逐渐参与到更广义的消费金融业务上来。

　　数据显示，2014年，我国全部金融机构人民币消费贷款余额153660亿元，仅占各项贷款余额的17.7%、国内生产总值的24.1%;而2013年我国全部金融机构人民币消费贷款余额129721亿元，仅占各项贷款余额的16.9%、国内生产总值的22.8%。由此可以看出，目前消费信贷占信贷总额的比重仍然很低，增速缓慢，但从积极的一面来看，我国消费金融市场存在巨大的发展空间。

　　不过，从趋势上来看，近年来我国个人住房贷款和汽车消费贷款占比在逐年下降，而信用卡与其他消费贷款的占比则不断提高。未来，最有潜力的恐怕是短期消费贷款。另外，互联网消费金融的崛起，也是一个大方向。电子商务平台已经领先一步广泛涉足互联网消费金融领域，如“京东白条”、“天猫分期”等。

　　消费金融的发展前景虽好，但需要明确的是，风险管控问题万分重要，它严重制约着消费金融市场的未来发展。以个人征信体系建设为例，它是一项系统工程，甚至可以认为是一个基础设施建设问题，涉及到相关法律体系的建设、个人信用信息的分享、披露与保护等一系列庞杂的问题，需要做好做实。

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