校园网贷流行缺乏行业监管 大学生应理性消费避免高利息

　　校园网贷流行缺乏行业监管 大学生应理性消费避免高利息

　　在零担保的情况下，在校大学生只需要动一动手指，填上相关资料，就能体验一把“有钱任性”的快感。

　　然而，大学生张扬扬(化名)“任性”不到半年，就连续接到催还贷款的电话，他只有避开父母“四处化缘”。

　　春节期间催款搅局

　　“能借给我1200块钱吗?”2月13日，张扬扬向记者借钱，他说还贷款用。

　　在读的大学生，怎么会有贷款呢?

　　张扬扬说，他是2014年10月初在网上贷款买了两部Iphone6 Plus手机，“送给女朋友一部，我自己留一部”。

　　张扬扬是新疆农业大学大二学生，2014年6月开始谈恋爱。“去年秋天Iphone新款手机发布后，我心痒痒的，但没钱，后来听同学说，可以在网上贷款，就买了下来。”张扬扬说，高档手机算是奢侈品，向父母要钱不合适，分期还款会有些压力，但他可以带家教挣钱还贷款。

　　Iphone6 Plus当时在一家官网上的售价为6088元，张扬扬通过网上贷款购买了两部Iphone6 Plus，他选择分成12期付款，每个月为一期，每月10日向网站还款1208元，年利率为19%。

　　在校期间，张扬扬通过兼职挣钱如期还贷。“今年寒假比较早，我回家后就没有了收入来源，不能顺利地还款了。”张扬扬说，“网站工作人员打电话催我，说若不及时还款会联系我的父母。

　　张扬扬称，他周围很多同学都通过网络贷款购买Ipad、Iphone等数码产品，利用兼职打工、省吃俭用还贷。

　　“校园网贷”圆梦今天?

　　“月供333元，就能买‘肾6 Plus’。”高校快开学了，大学校园微信、QQ群中类似于“花明天的钱，圆今天的梦”的贷款购物广告非常醒目。

　　张扬扬说，网上贷款的程序很简单，凭学生证、身份证就可以迅速在网贷平台上得到几百至上万元的贷款，可获取现金，也可以用于网购。

　　记者登录一家网上贷款网站，填写了姓名、身份证、学校名、手机号等信息后，迅速进入了购买商品的流程。

　　张扬扬告诉记者，购买的商品下单后，网站工作人员会对大学生提供的证件材料进行逐一审核，手续完成后便可拿到商品。

　　新疆大学经济与管理学院副院长赵箭说，前几年中国工商银行等金融机构曾有向在校大学生发放信用卡的业务，但出现了很多问题。我国银行业监督管理委员会2009年下发通知，叫停银行向学生发放信用卡的业务。此后，传统银行信用卡部门很难进入到大学生金融借贷市场，这给“校园网贷”等业务提供了机会。

　　“校园网贷”是一种P2P平台，P2P是英文peer to peer的缩写，即个人对个人，是一种通过互联网，收集小额资金借贷给有需求人的一种民间小额借贷模式，提供P2P网络贷款的中介机构被称为P2P网络贷款平台。

　　记者采访获悉，新疆疆内许多大学生听说过网络分期贷款，不少学生有过网上贷款的经历，他们大多利用分期贷款购买高档手机、平板电脑等数码产品。

　　法律上不算高利贷

　　2月25日，记者在一家类似网站上看到，一款苹果Ipad售价为4188元，如果要在该网站分成12期付款，每个月还款416元。12个月后，贷款人一共需要还款4992元，其中利息804元，年利率高达19.2%，远高于银行同期贷款基准利率5.6%。

　　记者打开另一家网站发现，如果一个大学生借款3000元，分12个月还款，每月须还款310元，其中包括60元利息。1年后，该学生共还款3720元，高出贷款本金720元。

　　如此高的利息，是不是高利贷呢?

　　“高利贷的定义是超过银行同类贷款利率的四倍的民间贷款。”乌鲁木齐市沙依巴克区人民法院法官李莎莎说，2014年11月22日开始执行的一年期银行贷款利率为5.6%，该利率的四倍是22.4%，利率控制在22.4%以下的，不属于高利贷。

　　记者打开多家网站贷款平台，发现其贷款的一年期利率均在20%左右，也有部分平台出现超过22.4%的现象。记者致电一家网站，工作人员说，“那不是利率，我们收的是服务费”。

　　“他们以服务费的名义收取，法律上也不算是高利贷。”李莎莎说，这个问题是行业缺乏监管的弊端之一。

　　“从贷款平台的角度来看，20%左右的利率是合理的，但从学生的角度来看，20%的利率的确是一个沉重的负担。”新疆农业大学教师胡启平说。

　　网贷避免“力所不及”

　　大学生有消费需求，可以通过兼职、挣奖学金等方式得到钱，为什么要选择网上贷款呢?记者采访发现，选择网贷归纳起来有两种情况，或“急”或“穷”。

　　“贷款消费无可厚非，但是贷款人首先必须具备独立偿还的能力。”中信银行乌鲁木齐分行营业部营业经理邵婧说，“如果大学生通过做兼职或省吃俭用攒钱消费，可通过贷款提前消费，这不是坏事，体现了大学生独立自主、不依靠父母来消费的意识，更能对提升责任意识、信用意识有好处。”

　　“大学生资金有限，经济收入主要来自父母给的生活费，如果大学生依靠生活费来还款，相当于给父母增加了经济负担。”邵婧指出，大学生贷款主要是满足自己的消费需求，其中以相对昂贵的数码产品为主，较少用于创业、培训之类的活动，因此可能带来消费误导，助长了盲目追求高端产品的风气。如果大学生因为“穷”选择网贷，学生本身条件无法承担这样的消费，这就纵容了学生非理性消费。

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