消费贷款“硝烟再起” 传统银行“触网”反击

　　消费贷款“硝烟再起” 传统银行“触网”反击

　　从京东“白条”、阿里“花呗”的上线，到微众银行的开业，互联网巨头们与传统银行之间的竞争，从“宝宝类”理财产品，转向消费贷款这块阵地。

　　电商进军消费贷款市场

　　从2014年初京东推出互联网第一款消费贷款产品“白条”开始，直至年末阿里推出的“花呗”消费贷款产品，2014年成了互联网巨头们进军消费贷款市场的“元年”。在2014年中，当当网、苏宁易购、国美等多家电商也相继推出了自己的消费贷款产品。同时，在2014年被炒得火热的第一家民营银行——微众银行也在2015年初正式对外营业，而微众银行的主要业务之一就是消费贷款。

　　“消费贷款市场广阔，互联网巨头们向消费贷款市场发起进攻并不奇怪。”省会某银行信贷部门有关人士向笔者表示，市场潜力大是一方面，更关键的是他们有“大数据”的支持。该人士表示，通过数据分析，电商可以掌握用户的信用状况和消费能力，为授信提供技术支持，这样电商就能更好地进行风险防控。据了解，银行出于对成本的考虑，给客户办理的消费贷款主要集中在20万元以上的大额贷款，而电商的消费贷款大多还是为自己的线上客户服务的，且消费金额相对较小。所以，就使用途径而言，电商的消费贷款金额不如传统银行。不过，电商很可能对银行系消费金融公司的业务产生影响。专家分析，由于消费金融公司的贷款额度小，以北银消费金融公司为例，起贷金额为600元，如果消费者想要购买电器商品，原来可以在与该金融消费公司合作的商户受理点办理贷款，而现在消费者则可以直接通过电商平台实现。同样零首付，后者在家上网就可以轻松办理，无疑会赢得一些消费者的青睐。

　　无论是互联网金融还是传统金融，只有产品和服务的创新能满足市场需求才会赢。继被“宝宝类”理财产品逼迫“自我革命”之后，如今随着互联网金融的强势入侵，传统银行的消费贷款市场也将遭到侵蚀，传统银行不甘心失去一度霸占的市场，打起消费贷款保卫战。

　　传统银行“触网”反击

　　面对来势汹汹的电商，各家银行也加紧了开发消费金融市场的脚步。据了解，建行、中信、招行、浦发、民生、平安和光大等银行均推出了类似的针对个人、小微企业主的在线信用贷款。与传统的贷款需要繁杂的身份证、申请书和各类证明资料相比，这种利用大数据征信实时审批、小额发放个人信用贷款的互联网金融模式更能快速获得海量客户。

　　招行率先在国内推出首款移动互联网的贷款产品“闪电贷”，据招行客服介绍，客户可通过手机APP或网上银行自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理，7×24小时实时运行。在此过程中，客户无需递交任何贷款申请材料，拿起手机，三步即能实现实时在线申请和60秒审批放款。不过，“闪电贷”的贷款金额最高为50万元，超过50万，招行采取线上与线下一体化的O2O形式，上门办理贷款申请。

　　浦发、中信等更多银行则与第三方支付机构银联商务、通联支付两大收单机构合作，通过客户在线授权实时获取客户相关信息和数据，以申请人交易流水、个人征信等信息为依据，针对小微企业主发放无担保、无抵押的POS网络贷款。目前，民生、平安和光大银行均推出了此类产品。

　　民营银行或将占据主动

　　专家分析称，从个人的消费贷款来说，阿里和京东这类电商平台更有优势，消费贷款和网上购物具有天然的黏合性，但是如果从整个信贷业务来说，还是传统金融企业更为擅长，不能排除嫁接了“互联网思维”的商业银行在互联网金融领域重新掌握主动权的可能。事实上，对传统商业银行更大的冲击，可能还将来自初出茅庐的民营银行。在已经批复的3家民营银行中，两家是由互联网企业主导。腾讯作为大股东的前海微众银行已经开业，而阿里巴巴主导的浙江网商银行也呼之欲出。一位业内人士表示，这些由互联网企业主导的民营银行，既有互联网公司与生俱来的互联网思维，又拥有了银行业务的牌照，它们的创新运作或将对传统商业银行构成一定冲击。

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