电商个人消费信贷阵地战悄然展开

　　电商个人消费信贷阵地战悄然展开

　　日前，蚂蚁微贷联合淘宝、天猫共同推出一项名为“花呗”的网购服务。这并不是电商抢占个人消费信贷市场的第一枪，事实上，早在去年2月，京东就先推出信用支付产品“京东白条”，电商的个人消费信贷阵地战已经悄然展开。同样是“先消费后付钱”，面对早已在群雄逐鹿的传统信用卡，电商的消费信贷，到底有哪些区别?记者比较发现，电商在逾期罚息等方面具备优势，但传统信用卡仍具备不可忽视的优势。

　　比使用范围 传统信用卡完胜

　　据了解，通过“花呗”，用户在淘宝天猫上购物时可以先“赊账”，实现 “这月买、下月还”的网购新体验。“花呗”刚一上线，就受到网购族的大力追捧。蚂蚁微贷方面表示，“花呗”目前仅挑选了两千五百万名用户进行内测，产品还处在试运营，并非所有用户都能在支付宝的账户通看到它。不过，未来天猫和淘宝的大部分商户或商品都将支持“花呗”服务。

　　京东白条去年2月份上线的，是业内第一款面向个人用户的信用支付产品。京东白条需提供信用卡作为信息验证凭证，使用场景局限于京东自营及开放平台产品。为了防止套现，对虚拟产品充值卡及黄金等进行限制。京东表示，未来消费金融将在扩大用户覆盖面、拓展消费场景应用上部署，并重点发力移动端。不仅白条用户数要向京东用户体量看齐，在消费场景的拓展上，除了已开放的平台外，还会逐步覆盖京东体系内其他电商平台，如拍拍、易迅等，并且还会向垂直类领域，如汽车、旅游等消费场景拓展。

　　而信用卡一般是面向所有18-65周岁有稳定收入的人群，使用范围上，面向所有POS机和网上交易，显然受理范围更广一些。由于正处于初步发展阶段，局限于线上的电商赊购产品，相对于已经成熟的信用卡产品，在适用人群和使用范围方面，还有很大的差距。随着用户数量和规模的扩大，电商赊购产品其应用场景也有可能移至线下。

　　比信用额度 电商小心翼翼

　　消费者在京东购物时，可以获得1.5万元的信用额度。网站显示，目前暂不支持主动申请提高白条额度，京东会根据用户的使用情况与消费情况调整额度。蚂蚁微贷会根据消费者的网购以及支付习惯等综合考虑，给出从1000—30000元不等的消费贷款额度。还款之后，消费额度会自动恢复。

　　目前，多数传统信用卡的授信额度都在3000元至10万元，整体高于电商推出的“赊账”产品，而且，持卡人如果提供财产担保，如汽车、房产等，额度会较高，用户也可以通过频繁消费来主动和被动提高消费额度。

　　与银行的透支性业务不同，电商赊账的垫资则来源于电商各自的小贷或微贷公司。目的也只是吸引用户，增强用户黏性，刺激潜在消费，提升平台销量。

　　至于免息期方面，“白条”还允许用户享受30天内还款免息等政策，用户可以选择最长30天延期付款，或者3-12个月分期付款两种不同消费付款方式;在确认收货后的下个月10日再进行还款，其间不计利息，则最短免息期为10天，最长免息期可达41天。至于信用卡方面，国内信用卡的免息期一般在20-50天，广发银行的负责人对记者表示，广发银行最长免息期可为56天。

　　比还款方式

　　电商更亲民更贴心

　　在逾期费率计算上，“京东白条”分为两种形式，一种是30天免息延后付款，另一种是3-12个月分期付款。分期付款的手续费为每期0.5%。即3期手续费为0.5%×3=1.5%，6期为3%，12期手续费为6%。费率比国内银行信用卡更为亲民。

　　“花呗”的消费者超过期限未还清“赊账款”的话，则需按当期未还款金额的万分之五来缴纳日息，相对于国内银行普遍的按照账单全额的万分之五来全额罚息，“花呗”利息更为合理和公平。此外，“花呗”推出了一项贴心服务，如果消费者偶尔忘记还款，可在逾期3天内还款完成后，拨打95188客服热线，申请消除逾期记录。

　　传统信用卡同样有类似的规定，不过并未明文规定，一般局限在部分银行，而且只有熟悉的持卡人致电信用卡中心提出申请方可有这样的贴心服务，在贴心这点，电商的用户思维更明显。不过，部分银行目前也有容差还款的规定，把账单内到期欠款的小额零头自动滚入下期账单中，不对其进行全额罚息，也是一个相当大的进步。

　　在还款方式上，“花呗”可通过支付宝余额、余额宝、快捷借记卡设置自动还款，京东白条可通过京东账号进行还款，或使用京东金融旗下第三方支付“网银钱包”进行还款。而传统信用卡，例如广发信用卡可通过官方微信、手机银行、柜台、财付通、快钱、拉卡拉、银联在线等多种渠道跨行还款，方式更多。

　　总体而言，信用卡作为信用消费的成熟产品，从使用范围、信用额度、免息期、还款方式方面，都有难以撼动的优势。不过，从电商的赊账产品来看，费率亲民，细节贴心方面，显然洞察了国内消费者的心理，未来透支消费的市场广阔。基于对我国未来消费金融发展空间的良好预期，很多企业选择将消费金融作为发力点之一。电商赊购产品随着用户数量和规模的扩大，变成真正以数字为载体的虚拟信用卡，或将撼动银行的信用卡业务。

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