消费信贷对社会是有利的

　　消费信贷对社会是有利的

　　9月16日上午9:00在北京市朝阳区规划艺术馆举行，本次会议以转型升级、高端引领、协同发展为主题，邀请国内外城市与区域发展领域的权威专家，就如何科学定位、优化城市功能、提升城市建设水平、健全城市管理体制、城市环境改善等方面进行系统研讨。凤凰城市进行全程图文直播。

　　西班牙桑坦德银行亚太区首席风险官何亦夫发表了以“金融支持实体经济，促进经济可持续发展”为主题的演讲。

　　以下为实录：

　　感谢主办方给我这个机会参加这个论坛，这个论坛非常重要，我们目前讨论的问题的确是非常及时的，对中国的发展来说很有意义，我个人能够来到这里感到不盛荣幸，我从这个论坛学到了很多新的知识，对今后的发展方向有了更清醒的认识。

　　我想讲一下，从我们的角度来看，我们对中国发展轨迹的分析，以及中国五年计划的分析。中国经济的扩张主要依赖于中国的城市化，这个过程当中也产生了一些问题，比如说社会的不稳定，但是中国经济取得的成绩是毋庸置疑的，对于中国的监管者，中国的改革者而言，为他们提供了巨大的机遇，他们也在应对相应的挑战。

　　西班牙桑坦德银行业是西班牙最大的银行，我们的侧重点是消费者银行业务，零售业务。我们在中国也做了大量的投资，包括消费信贷的银行产品。我们今天看到了北京银行和朝阳区签署的协议，北京银行也是我们的业务合作伙伴，我们非常高兴看到这样的协议签署。

　　今天会议的主题包括多个方面，我想选其中的一点，消费信贷对于金融创新，以及国内经济增长的重要意义。根据我们的从业经验，我们作为向消费者发放贷款的银行，消费信贷是支持实体经济转型和发展的重要推动力，可以推动可持续增长的实现。呼应这个主题，我想谈谈城市化带来的影响。

　　很多数据表明，中国54%的人口现在已经生活在城市，将近7亿多人生活在城市地区，根据预测，到2020年的时候，这个比例会达到60%，超过8亿人会生活在城市，在六年当中，将会有八千万人进入城市，生活在城市。这样的状况也引发我们对城市生活和农村生活的区别分析。最近几年，中国城市的人均消费指数是33000人民币，而农村的人均消费指数是15000人民币，可以比较一下城乡差别。在过去六年，按照刚才所讲的城市化的进度，将会有四千亿新的消费支出因为城市化产生，相当于北京一年的GDP。

　　很多消费会流向房地产，因为在城市化进程中，随着农民进入城市生活，他们的生活方式也会发生调整，这些新的城市居民他们需要新的住宅，新的公寓，新的家具，新的卫浴设施，他们也会进行消费的支出。根据谨慎的分析，通过消费信贷可以支持他们生活质量的提升和转变。我们看到中国目前的债务负担比较高，尤其是企业负债方面，但是消费领域的借贷，消费者的负债还是大有潜力可挖的，应该是一个积极的态势。在座的很多人觉得消费信贷对于社会而言不是特别积极的因素，我们的父母也是如此，他们比较保守，觉得不能够大手大脚的花钱，千万别借钱花钱，而且我们也看到全球金融危机在很大程度上也是过度的消费信贷所导致的，我们也同意这些观点，我们也不喜欢过度的消费信贷。

　　但是我们发现，负责任的消费信贷实际上对社会是有利的，对消费者个人也是有利的，对经济也是有利的。随着大量的人在今后几年变成城市居民，城市的生活方式的确需要消费信贷的支持，但是需要负责任的进行借贷，如果能够做到这一点，的确是多赢的局面。

　　除了通过消费信贷支持这些新的城市居民获得生活的必需品之外，其实我们也在购买冰箱或者是洗碗机这些必须的消费品之外，他们还可以拿一些借贷的资金来买一些能够提升他们生活质量的，改善性的产品。这其实对整个经济来说也是更为划算的，因为这些高端的产品更耐用，会大大降低维修和废弃的成本，有更长的生命周期。即使在经济下滑区间，我们觉得这样的短期消费信贷是很容易进行积极主动管理，确保贷款质量的，风险集中并不是那么严重，更容易管理，而且会产生可观的收入流，支持银行业务的发展，支持银行股东的分红。

　　从社会效益的角度来看，政府希望能够做好民生，希望提高人民的生活水准，改善人民的生活条件，这需要得到消费信贷的支持，消费信贷也可以创造就业机会，包括服务业的就业岗位，而且良好的消费信贷也会有助于社会稳定，让人们安居乐业。

　　刚才我提到了中国消费信贷发展的必要性，随着这些方面获益，可以说是多赢的局面。但是信贷是一个双刃剑，像药品一样，可以治病，也可以让人吃药吃上瘾，所以我们要关注信贷的两面性。对于消费者来说，消费信贷可以起到很好的作用，对于银行来说也是如此。过度的债务的确会让家庭生活产生很大的压力，会影响他们工作和生活，对于银行过度的消费借贷也会产生大量的不良贷款，产生贷款的注销，甚至产生银行破产的危机。所以我们需要均衡，因为如果新的泡沫一旦破灭的话，很多的企业也会裁员，消费者就会陷入困境。在座的也有监管部门，也有银行业的同仁，对监管部门而言，无论是接待者，还是消费者，他们都应该有一种良好的心态，政府也是通过监管的政策来确保健康的借贷业务，监管者要了解银行的业务操作，对银行产品的设计以及风险管理的政策都进行监测。这要求监管部门和银行能够进行及时有效的沟通，包括现场的检查，包括定期、频繁的会议，要求银行提供大量的信息，而且监管者也需要对消费者的情况进行关注，因为个人消费者和企业相比，金融的知识更加匮乏，所以也监管者需要对消费者进行宣传教育。消费者和银行都需要得到监管者的保护，监管部门要保护消费者不受银行的伤害或者掠夺，同时也要保护银行对消费者不负责任行为的伤害，监管部门要通过健全的政策和规则来实现行业的健康发展的形成。

　　对于银行的从业人员而言，我们需要了解两个概念，风险和效益的平衡。我听到一个危险的言论，现在的确情况不妙，但是利润太诱人了，作为风险管理官，我对这样的言论深恶痛绝。银行从业人员需要正确的认识监管者的作用，有的银行把监管者认为是自己的敌人，没有意识到监管部门起到的积极作用。当然这并不意味着我们对监管者的要求言听计从，有时候我们对监管者的政策提出建议。很多银行之所以最后一败涂地，就是因为没有正确认识监管者的正确作用，把监管者树立为自己的敌人，对监管部门隐藏了很多的信息。

　　最后我想说一下消费者群体，我是美国人，我最近刚刚回美国探望我的亲人，我儿子问我，为什么有这样的对公众教育的广告，美国现在有一个专门对消费者进行保护的部门。有的银行长期在美国从业的时候，对消费者进行误导，消费者觉得借钱太容易了，而且美国进行消费信贷的银行特别多，大家觉得借钱特别容易，为了吸引客户，很多进行消费信贷的银行不惜大打折扣，最后引发了危机。对于银行而言，我们也需要正确的认识消费者的态度，负责任的消费者作为借款人，对于银行发证更有意义，只有透彻的了解这些方面才能做到多赢。

　　我们发展消费信贷的时候，刚才提到的三大支柱，消费者、银行和监管部门，需要协调好关系，平衡好三者关系，我想经济的效益可以在三者之间形成共赢，谢谢!

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