职场新生代青睐消费贷款

　　职场新生代青睐消费贷款

　　据悉，在银监会宣布扩大试点近一年后，消费金融公司阵容终再添一新丁。近日，招联消费金融有限公司获银监会批复。事实上，“消费金融”概念首次进入百姓视野还要追溯至2009年7月，彼时银监会批准四地展开试点。其中，中资银行背景的三家机构北银消费金融、中银消费金融、四川锦程消费金融公司相继成立试水。此后，捷克PPF集团也获批在津设立捷信消费金融公司并开始了全国布局。时至今日，这些“信贷工厂”所服务的消费者数量与几年前相比，已然成倍增长。那么，目前本市百姓使用消费金融的情况如何?此外，在申请消费贷款时又该注意哪些问题?

　　四成被访者申请过消费贷款

　　记者在持续一周的调查采访中发现，多数被访民众对于消费金融并不觉陌生。但这中间，仅四成人申请过消费贷款。从年龄布局看，这些贷款人多集中在18岁至30岁。似乎在某种程度上说明，对于这些资金积累较少、收入处中下游的年轻人来说，更愿尝试并接受消费金融类的贷款模式。

　　有消费金融公司对旗下客户进行过系统分析，结果显示，近80%的消费者为单身。显然，免于家庭压力的单身消费者通常更具购买欲望，也更擅长用明天的钱筹划今天的生活。与此同时，客户群中男性消费者占比超80%，这亦显示男性一般更愿意通过承担一定的贷款压力来改善并提高生活质量。此外，从贷款者的收入情况看，70%至80%的人月收入介于1000至3000元之间，其次是3000至5000元。这其中，85%的贷款人处于受雇状态且拥有稳定的收入，超过60%的人受雇于私营企业。具体到天津地区，调查显示，天津消费金融的主力消费人群集中在20至24岁年龄段的青年，工作年限多为2至3年，其中近70%的消费者为未婚男性，购买比例较高的产品是手机与笔记本电脑。同时，在贷款期限上，天津消费者要显著高于其他地区。无独有偶，另有消费金融公司也对客户组成进行过统计，发现年收入低于6万元的家庭占比高达70%以上，而刚走入社会的年轻人占比超过60%，郊区居民占比近30%。不难发现，消费金融公司的出现为更多收入较低的年轻人提供了资金借贷的渠道。

　　采访中，记者发现，目前市场上已有的消费金融公司多以耐用消费品、教育培训、家装、汽车等为业务开拓领域，而不同的公司专注的市场领域各异，其审批流程也多追求高效快捷。此外，向有稳定收入但信用度并不高的人群提供无担保无抵押、当天放款的信贷服务也正是这些消费金融公司尤其是外资公司的典型业务模式。譬如他们最为典型的销售模式就是与商户合作，配置人员，设立店内分期付款网点，其他分销渠道还有自己的分支机构、邮局和直接渠道、电话营销。有时甚至“一张银行卡、一张身份证”就能获得贷款，历时差不多一小时;而有的也会稍微谨慎，需要提供能证明收入能力的凭据，这需依据各家公司提供不同额度的产品而异。

　　只作应急之用 切莫频繁申请

　　调查采访期间，刚刚申请过消费贷款的东北来津打工者李响告诉记者说：“以前提起贷款，总感觉离自己有点远，而且以为一定要去银行办理很复杂的手续，可令我没想到的是，前几天贷款购买手机只用了短短一个小时就完成了所有审核，比挑选手机的过程还要快。”据李响介绍说，目前和他一样参与滨海新区工程建设的外来务工者还有很多，月收入均不足3000元，因而倘若购买手机电脑等电子产品就只能借助这类分期付款业务。事实上，不仅外来打工族，一些刚工作不久的本市大学生也很青睐利用消费贷款解决手头资金吃紧问题。今年即将毕业的刘洋表示说：“从上大学起，除了学费外，我一般不会向父母伸手要钱，一切生活费都是通过勤工俭学得来。可是，在购买电脑等电子产品时，一次性拿出几千元就显得有些吃力了。碰巧上个月在陪同学买手机时，了解到在校生可通过消费贷款将资金压力分散。于是按捺不住欣喜，我只花了不到1000元首付就把一直最心宜的笔记本电脑买到手。”此外，在工厂车间一线工作的周先生也为记者讲述了自己的贷款经历。“数月前，为了能够在下班之余上网看新闻和电视剧，我申请了一笔消费贷款，购买了台笔记本电脑。可是没多久，女儿因肠胃炎住院，当月花费激增。考虑到笔记本电脑的还款问题，为了不影响个人的信用记录，我突然想起在办理消费贷款时选勾了能‘延期还款’的‘灵活还款服务包’。于是，客服部门按照流程帮我进行了延期还款，所有剩余未还期款往后顺延一月且不增加任何费用、不影响征信记录。就这样，我避免了因还款逾期造成信用记录的污点。真的解决了我的燃眉之急。”

　　的确，当手头资金出现暂时性供应不足时，消费贷款不失为一种简单有效的应急方式。可是如若过度使用，甚至在有能力一次性付清全款时仍频繁借助消费贷款购物就不太划算了，毕竟消费贷款在每月偿还月息的同时还要支付额外的管理费用。对此，业界理财师指出，任何形式的贷款皆供贷款人在资金周转不开时使用，以实现花明天的钱办今天的事，因而产生一定的费率也是很正常的。但如果贷款人沾染上贷款的瘾，即在资金充沛的情况下，也依然使用明天的钱，那么当款项全部还清后所产生的费率与首付、贷款额加总在一起会高出商品本身价格，显然不合算。

　　消费信贷凸显四大特色

　　消费信贷相较于银行、典当行、小额贷款公司的信贷服务有何特殊或不同之处吗?这是采访中一些消费者共存的疑问。对此，业界人士详细罗列了消费信贷相较传统贷款的四个不同点。

　　首先，与信用卡透支消费相比，通常信用卡的融资额度要更大，譬如一些银行对于符合条件的高端客户提供的信用额度甚至高达百万元。相较之下，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。与此同时，在还款期限方面，信用卡的还款时间通常为30天左右，且商场分期付款最长也不过36个月，而金融公司还款期限非常灵活，可以分为9、12、15、18、24、36期等期数。灵活还款服务的出现事实上也体现了目前消费金融公司深入研究消费者需求，不再局限于开发常规产品，而是通过模块化的灵活设计提供消费者多样化的选择。贴近消费者所需是设计消费金融产品所必须考虑的。国际经验表明,消费金融公司之所以能够在信贷市场上与商业银行并存，关键在于其灵活的服务和更加多样的产品种类。以西方流行的工资日贷款(Payday Loans)为例，这是一种小额(100至1500美元之间)、短期的贷款(通常是两周)，用于贷款人下一次发薪之前临时急用所需，获得了工薪阶层的一致欢迎。

　　其次，与银行无担保贷款相比，消费信贷申请程序通常较为简单，贷款人只要信用记录良好就可在短时间内获得贷款，最快一笔只需半小时。而银行无担保产品实际申请却要等待很长时间且办理手续复杂。同时，银行无担保产品有收入限制，一般对客户身份的要求是每月税前收入3000元，只要满足这一个条件且在央行信用记录良好，即可贷到款且贷款额度相对较大。

　　事实上，现如今互联网金融的快速崛起给我国的消费市场带来了深刻变化，也为消费金融发展提供了新的机会。同时，更对占据传统消费金融市场优势的商业银行等金融机构带来调整。据了解，多家商业银行都接连推出了创新型产品以“迎战”消费金融市场的“搅局者”。这其中，股份制银行的“危机感”尤为强烈，产品和业务的创新也走在行业前列。目前，中国的经济驱动力已经发生变化，消费将成为经济增长的主要驱动力，而消费金融必然成为银行业务的新热点。

　　第三，与典当行贷款相比，二者在对客户提供服务方面差别较大。从资金核算角度来讲，消费信贷贷款期限超过了典当行最佳贷款期限3个月的底线，而且典当行小额贷款需要抵押品，即必须拿到客户抵押的票据或车辆才放贷。在这一点上，消费信贷可实现无担保无抵押贷款。

　　第四，与小额贷款公司相比，小额贷款的范围要更宽泛。通常情况下，消费金融公司所面对的人群主要是城市工作的中低收入居民，其客户绝大多数的职业为蓝领、小个体户与农民。这个群体在实际生活中会因为工资发放与家庭开支等问题出现需要调整还款的一些需求。而小额信贷公司则将融资大门朝中小企业和涉农企业敞开，坚持“小额、灵活、快捷、高效”的原则，助推区域中小微企业和农户的发展壮大。

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