欠发达地区金融支持消费的思考

　　欠发达地区金融支持消费的思考

　　近年来，在城乡居民收入稳步增长，消费产品与方式日趋多元，金融支持消费水平不断提升等因素作用下，欠发达地区消费市场运行保持平稳态势，但与全国及发达地区相比，仍存在消费结构需进一步优化，消费热点需进一步培育，信贷消费产品与服务方式需进一步创新等问题，这些问题影响了欠发达地区消费市场发展。笔者以铜川市为例，从金融支持消费的角度出发，对促进和制约消费增长的因素进行了分析，并提出相应对策建议。

　　基本情况

　　近年来，人民银行不断指导商业银行，加大消费信贷投放力度，扩大消费信贷服务领域，不断创新消费信贷产品，有力地促进了消费市场发展。2013年，人民银行铜川市中心支行按照人民银行总行要求，结合铜川实际，出台《铜川市金融机构保持信贷合理增长指导意见》，强调“各金融机构要加强消费信贷政策宣传，正确引导居民参与消费信贷，拓宽消费信贷业务空间”。2013年末，全市金融机构人民币个人消费贷款余额较年初增长17.6%，高出同期社会消费品零售总额增长率1.7个百分点;个人消费贷款余额占个人贷款比重为36.4%，较上年上升0.7个百分点，金融支持消费力度不断加大。

　　促进消费增长的原因分析

　　一是消费理念不断升级刺激消费增长。随着城乡居民收入的不断提高，欠发达地区人们也越来越注重生活品质，懂得享受，重视养生。2013年，铜川市在限上企业单位零售中，汽车类增长39.8%;中药草及中成药类增长709.8%。同时，旅游市场也日趋活跃。

　　二是基础消费需求增加支撑消费增长。一方面，在重点监测的大类商品中,铜川市食品类、衣着类和日用品类等三大类日用生活必需品消费保持较高增速,2013年分别增长49.2%、24.7%和64.8%。另一方面，随着铜川市农民进城，保障房建设等工作加快，推动了住房市场回暖，刺激了更多购房者入市，有力地带动了家装、建材类商品的消费。2013年，在限上企业单位零售中，家具类增长58.8%，建筑及装潢材料类增长216.0%。

　　三是用卡消费环境改善推动消费增长。近年来，中国人民银行铜川市中心支行联合辖内各金融机构不断改善个人用卡消费环境，推动全市消费增长。截至2013年末，全市已发放银行卡175万张，较上年增长20.9%，2013年用卡消费金额同比增长46.5%;年末全市设立助农取款服务站1042个，较上年增长97.0%，全年提供服务涉及金额3136万元。

　　消费市场发展中存在的问题

　　一是消费外流现象比较严重。一方面，互联网消费已成为时下热门的新型消费形式，其低价格及选择的多样性吸引了众多中青年消费群体，但由于多数网购提供方设立在铜川市以外，对商业实体店产生一定冲击，造成居民部分消费分流。另一方面，全市各种中小型商贸企业以私营个体户为主，相应消费品价格较高，而铜川市又位于西安北一小时经济圈，因此导致本地多数消费者选择在西安购买建材、电子产品等商品，使消费转移。

　　二是限上消费比重仍然偏小。近年来，随着市政府商贸企业培育措施和支持政策的实施，全市限上企业数量不断增加，但由于历史比重小的原因，限上企业实现零售额的比重仍然偏低，影响了全市消费总量。2013年，全市限上企业完成零售额占消费品零售总额的51.5%，低于陕西省12.5个百分点。

　　三是消费信贷服务水平偏低。2013年末，铜川市还没有股份制商业银行进驻，消费信贷业务主要集中于工、农、中、建四家大型商业银行，所占份额达到99.5%，虽然这四家银行近年来也推出了一些新的消费信贷产品，但由于产品收益微少，办理手续繁琐，而忽视了消费信贷创新和业务拓展，导致个人消费信贷专业化程度不高，服务水平偏低。

　　对策建议

　　一是加快发展服务业，培育新的消费热点。服务业派生消费涉及的领域宽泛，为消费者提供了更大的消费选择空间。铜川市在陕西省具有相应区位优势和资源优势，加快发展旅游业、餐饮业、商贸业、物流业、医疗保健业和文化娱乐业等，可以增强消费关联性、产业带动性、资源增值性和经济拉动性，因此应尽快出台加快发展服务业的优惠政策，加大对相关行业的投资力度，培育新的消费热点，带动相关商品的消费，减少对传统商品消费的依赖性，使消费品市场保持持续稳定的增长。

　　二是细分消费群体，促进消费升级。当前，应针对不同消费群体的需求，分层次加快居民消费结构的升级，使消费升级呈现一个分层次、有步骤的稳步推进过程。对于中高收入者，以消费信贷等方式，满足其购房购车需求;对于中等收入者，促进其文化娱乐消费;对于中等偏下收入者，增加其耐用消费品的消费与换代。同时，考虑全市商贸流通企业仍以中小企业为主，企业规模较小，市场竞争力不强的现状。因此应积极培育大型龙头企业，促进优势资源向重点商贸流通企业集中，实现企业规模快速扩张，并加大对中小企业的培育扶持，提高组织化程度和竞争力，强化电子商务的在线运用，拓展企业发展的空间。

　　三是创新消费信贷服务，推动信贷消费多元化。铜川市应积极引进股份制商业银行，推动组建村镇银行，发展专业消费金融机构，丰富消费信贷服务组织体系。同时，辖内各金融机构应针对不同的客户群体消费特征开发出新的消费信贷品种，丰富产品结构，满足不同层次消费群体的信贷需求，推动信贷消费多元化。

　　四是优化消费金融环境，提升消费便利性。消费金融服务发展需要健全有效的个人信用体系，消费金融的风险大小取决于消费者信用的高低。因此，铜川市应加快社会信用体系建设步伐，依托金融信用信息基础数据库，归集税务、公安、电信、交通管理等行业信用信息，建立完善的信用管理体制，保障消费信贷安全。同时，扩大POS机等用卡机具在全市的布设范围，提升助农取款服务站服务能力和水平，为消费者提供便利的消费金融环境。

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