消费贷款：银行视其为“鸡肋” 消费金融公司钻空子

　　消费贷款：银行视其为“鸡肋” 消费金融公司钻空子

　　“花明天的钱，满足今天的消费”，这种理念看上去就像信用卡广告，但实际上它适用于所有个人消费。面对庞大的人群，个人消费信贷毫无疑问是一块诱人的蛋糕，各家金融机构早就想啃一口，但努力多年之后，蛋糕变成了“鸡肋”。 就连银行员工都说，消费贷款?几年没做过了，你还不如办信用卡分期付款。今年1 月1 日，银监会出台的《消费金融公司试点管理办法》正式施行，银行看不上的“鸡肋”将引来不少“抢食者”，一些全国性的消费金融公司已经开始在各大家电连锁卖场驻点。个人消费贷款，该怎么办?值不值得办?本期“一周点经”帮您探探路，算算账。

　　消费贷款受冷遇

　　去年以来，银行普遍感到贷款额度紧张，个人消费贷款大受影响，虽然属于银行正常的业务范围，但在执行中大都遭到“冷遇”。昨天上午，记者以贷款人身份走访了合肥市多家银行，表示想申请20 万元的装修贷款。在望江西路与石台路交叉口建行网点，工作人员告诉记者，个人消费贷款申请不了，“ 已有几年时间都没做过了”，这名工作人员表示，主要原因在于银行贷款额度紧张，连房贷额度都有限，建议记者选择信用卡分期付款。

　　在紧邻该行的农业银行网点里，大堂经理告诉记者，该行有一项以房抵贷的业务，但具体情况她也不清楚，需要记者询问专门人员，记者随后电话联系上了熟悉该业务的工作人员，“ 现在房贷都快贷不下来了，你想想装潢能贷款吗?”该人员向记者表示，贷款额度不够是一方面，另一方面，手续复杂、等待时间长等都是问题，“ 还是建议你用信用卡分期，快速方便”。“贷款额度根据借款人提供的抵押物确定，房产的抵押率一般为70 % ，利率期限最长不超过5 年，贷款利率按央行基准利率。”徽商银行一名工作人员表示，目前要贷款至少是一个月以上或更长才能批下来，房产抵押也需要进行评估会花去很多时间，“ 就是你想贷款，也不是很容易”。

　　随后，记者在各大银行网站发现，个人消费贷款属于正常的业务范围被标记在网站上，但由于贷款额度紧张，加上信用卡和消费金融公司的冲击，银行个人消费贷款业务地位尴尬。去年兴业银行在我省首次试水推出最高额度 30 万元的“随兴游”旅游贷款，但一年过去了，真正办理该业务的客户很少。不过，各大银行并未完全放弃留学贷款，但仍需要房产等抵押。

　　力推信用卡分期

　　在采访中，银行工作人员大都向记者推荐信用卡分期业务。

　　招商银行合肥分行一位工作人员告诉记者，现在很少办理金额不大的消费贷款，“ 如果是买大件家电或者是其他东西的话，可以先刷信用卡付款，如果到期觉得一次没法还清，也可以申请分期还款。”

　　“不仅可以装潢，买车啊，综合消费都可以”，建行一名工作人员表示，针对记者需要20 万元进行装潢，该工作人员表示只要有一张信用卡就可以了，“ 我们银行有专门的安居业务，找到我们指定的装潢公司，拿着合同就可以申请分期付款”。

　　随后，记者在网上查询到安居业务，“0 利息，专享分期额度，不影响正常刷卡消费，缓解贷款买房后装修新家、购买家具等一系列资金压力”。 但记者发现，如果申请装潢款信用卡分期支付，省内只有合肥和蚌埠两地有指定的装饰公司，而且仅有一家。同时，还款期限分为半年期、一年期、两年期和三年期，超过一年都需要手续费，三年期手续费最高，为11 .5% ，也就是20 万元装潢费外，要支付2 万多元手续费。

　　车贷手续费很高

　　除了房贷，目前被大众接受程度最高的消费贷款就是车贷。

　　记者走访发现，各大银行表面上也有汽车贷款业务，但在实际操作中非常少，基本都是推荐客户使用信用卡分期购车的方式。一名银行工作人员告诉记者，很多消费者都会选择信用卡分期买车，一般最少只需要支付30 % 的首付，可选择半年到三年等不同还款期限的分期业务，“ 不过我们有固定合作的汽车品牌，只能在这些品牌4S 店购买。”

　　大部分银行信用卡分期购车一般不收取利息，但是都会在分期首月扣除一定比例的手续费，分期年限越长手续费越高，最高的可达分期金额的百分之十几。“银行信用卡购车分期付款的手续费根据品牌不同也不一样的，但总体来说，费率还是很高，我感觉很多都已经超过了车贷的利息。”一家4S 店工作人员告诉记者，一些想办理信用卡分期购车业务的消费者开始都是冲着银行宣传的“无息”或者“低息”去的，结果算下来发现即便利息很少，但手续费却很高，因此放弃分期付款的方式。

　　记者了解到，现在不少汽车品牌已经成立了汽车消费金融公司。

　　家电卖场也贷款

　　如今，个人消费信贷被越来越多的消费金融公司看中，而他们的武器就是无抵押信用贷款。

　　记者了解到，2010 年，银监会下文试水”开展消费信贷公司试点，经过3年的试点，今年1 月1 日，《消费金融公司试点管理办法》正式施行，合肥名列其中。同时，早一批的消费金融公司也获准异地开办业务，它们的触角开始向安徽渗透，一些消费金融公司甚至开始在连锁家电卖场里驻点。

　　“有些人可能想买电子产品或家电，但是收入不高，也没有房产抵押，他们就可以从我们这里申请消费信用贷款，之后进行分期付款。”位于宿州路上的苏宁电器有一家名叫捷信消费金融公司驻点，每天能办理 5、6 台电子产品的信用贷款业务。

　　“这还不是最多的，像步行街上的迪信通里的网点一天能办100 多单。”据介绍，年龄在18 岁至55 岁且已经工作超过1 个月的成年人都可以申请该项消费信贷，手续也比较简单，只要提交身份证、社保卡或医保卡、银行卡、银行对账单、驾驶证、户口本、存折、工牌等任何一种就可以申请，可购买手机、电脑、电视、电动车、摩托车等在内的多种商品。

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