泾川县农村信用联社个人汽车消费贷款业务发展

　　长期以来，由于受计划经济约束，银行(信用社)业务品牌匮乏，各大银行(信用社)之间经营内容区别不大。“储蓄存款、利国利民”几乎是各家银行统一的形象口号。随着金融改革的不断深入，农信人的品牌意识不断增强，他们清醒地认识到，金融作为一种资金密集型、智力密集型的产业，必须在业务经营中体现出“精耕细作”的特色来，只有不断地响应市场的呼唤，在创新中提升形象，服务客户，才能实现经济效益和社会效益的双丰收。几年来，泾川县农村信用联社以服务“三农”、支持泾川地方经济发展为宗旨，以“打造老百姓自己的银行”为服务口号，以卓越的银行信誉，雄厚的资金实力，先进的科技手段，完善的服务功能树立了良好的社会形象。特别是近两年来，泾川县联社在办理传统存、贷、汇业务的基础上，不断完善服务功能，相继推出了一系列为“三农”量身定制的金融新产品和理财业务，引起了社会各界的广泛关注。

　　随着人们对金融产品的多样化需求，泾川县农村信用社的服务品种也不断花样翻新，服务功能不断完善，服务触角不断延伸。今年以来，为大力拓展信贷规模，认真贯彻银监会“富民惠农金融创新”工程，进一步提升经营效益，泾川县信用联社选择了实力雄厚、资信良好、管理能力较强的甘肃悦达汽车贸易有限公司合作开展个人汽车贷款业务，此项业务的开展作为农信社消费信贷业务拓展的新增长点，在填补泾川县农村信用社汽车贷款业务空白的同时进一步提升了泾川信合的社会影响力。

　　创新发展有利于业务拓展

　　今年3月初，泾川县市民何有为在泾川县农信联社办理了12万元的个人汽车按揭贷款手续，他感激地说：“农信社这几年的业务创新速度真快，在泾川城区其它国有商业银行对汽车消费贷款尚在摸索阶段的时机，农信社率先开展个人汽车按揭贷款，圆了我多年的小车梦啊。”

　　“老王，说买车就真买了啊，是有钱啊!”“买啦，这不多亏了信用社的汽车消费贷款嘛，我那点钱，刚够支首付的!”平凉市民王新明拍着新接来的中华牌汽车高兴地合不拢嘴。

　　个人汽车消费贷款业务推出以来，受到社会广泛关注和欢迎。泾川县政府一位副县长说：“泾川县农信联社推出这项贷款，既改善了农信社形象，加大了信贷营销，培植了新的信贷载体又对扩大内需、培植税源，促进经济发展具有积极作用。”

　　今年以来，泾川县农村信用联社管理与质量并重，在城区信用社大力发展个人信贷业务，积极拓宽个人汽车贷款营销渠道，不断创新个人汽车贷款业务工作思路和方法，使个人汽车贷款业务保持了较快的增长速度。截至5月中旬，全县城区信用社累计发放汽车按揭贷款8138.76万元，余额达到了7176万元。

　　个人汽车按揭贷款是泾川县农信社向社会推出的一种个人消费型信贷新业务。该项贷款业务手续简便，实行逐月还本付息，凡符合相关条件，便可获得贷款。为保证实施效果，促进汽车消费贷款业务的快速健康发展，泾川县农信联社采取以下措施：

　　高度重视，加强领导。该县信用联社把发展个人汽车消费贷款业务作为优化调整信贷资产结构的重要举措来抓。县联社理事长、主任亲自指导，现场督导调度贷款营销进度，组织人员开展同业市场调研，搜集市场和同业信息，积极做好新产品的营销和推广工作，加快业务发展。

　　抓好培训，搞好宣传。通过举办业务培训、营销沙龙、知识讲座、上街宣传等活动，进一步提高从业人员在市场开发、风险预测和规范操作等方面的营销能力和操作水平，为顺利营销开辟绿色通道。

　　健全激励机制，保护营销热情。为充分激发营销人员的积极性和创造性，该县农村信用联社认真研究考核和绩效挂钩办法，实行以盈利贡献为核心的内部考核体系，将营销业绩和质量直接落实到从业人员，切实提高业务营销的效率和效果。

　　专人负责，双人调查。为提供优质的服务，泾川县联社指派专人负责个人汽车贷款业务营销、贷款受理、调查和客户服务工作。在办理过程中，严格按照省联社个人信贷业务的操作要求，坚持落实双人调查，客户面谈。

　　贷后回访，控制风险。在日常管理中，通过不断完善业务中的不足，特别重视贷后管理工作，对每一笔申请资料进行整理，做到笔笔回访，对发现的问题及时进行有效整改，以保证债权的实现。县联社领导班子定期与经销商加强联系，了解客户对汽车消费贷款的需求以及征求客户对该行服务过程中的意见和看法，与汽车经销商进一步增进了感情，加强了沟通，巩固和扩大了车贷资源。

　　稳定合作有利于控制风险

　　汽车行业是典型的资金密集型规模经济行业，当大量投资形成大批量生产能力时，必须通过强有力的金融服务才能形成相应的需求增长速度，否则生产能力的闲置将导致大量的投资浪费，严重制约汽车业的发展。正因为如此，汽车行业的发展就必须以连续稳定的市场需求作保证，相应的金融服务必须将促进汽车销售作为首要目标。只有在与金融的合作过程中，建立了汽车和金融的稳定合作模式，才能有效控制风险。为此，泾川县联社把加快个人汽车贷款业务发展作为经营战略转型的重点工作之一，在与甘肃悦达汽车贸易有限公司达成并建立业务合作关系后，该县农村信用联社授权城区信用社为个人汽车贷款业务经办网点，为更好地控制风险，根据业务特点，县联社在具体业务操作上主要采取以下措施加强风险控制：一是严格按照省联社《关于进一步规范个人汽车贷款业务的通知》规定，贷款担保实行“本车抵押+甘肃悦达汽车贸易有限公司担保”，由该公司承担不可撤销连带保证担保责任。二是根据《甘肃省农村合作金融机构贷款业务操作规程》、《甘肃省农村合作金融机构个人贷款管理办法》和贷款新规有关法规制度规定，详细制定《泾川县农村信用社汽车按揭贷款操作规程》，规范汽车按揭贷款业务操作流程，加强客户经理培训和业务指导，规范业务操作行为，规避信贷风险。三是与甘肃悦达汽车贸易有限公司担保签订业务合作协议，明确双方的权利和义务。

　　业绩效益增长，风险机遇并存。个人汽车消费贷款业务只是泾川县农信联社推出的一种个人消费型信贷新业务。我们相信，走在金融创新合作道路上并不断探索和勇于实践的泾川信合一定会在日益激烈的金融竞争中有更大作为和更广袤的发展天地。

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