消费贷款限额100万 封堵消费贷款购房漏洞

　　消费贷款是指用途包括房屋装修、购买车位、购买各类大额耐用消费品、旅游、出国留学、子女婚嫁、医疗保健、购买大额人寿保险等个人生活消费。一般来说，抵押性消费性贷款金额由抵押物的价值来决定，国有银行最高消费贷款额一般为抵押房屋价格60%，股份制商业银行一般为70%左右。而个人信用贷款则需要个人工资收入证明，贷款的每月还款额度一般不能超过当月收入的50%。

　　但是在目前针对房贷大部分银行持“不愿贷、拖延贷、涨价贷”的局势下，加之此前银行消费贷贷前审批不严、按揭公司从中牵线搭桥、装修公司暗中帮忙等原因，消费贷被曲线成为购房应急款已成为普遍现象。

　　以申请装修消费贷款为例，申请人需要提供装修合同、工程预算表、装修公司营业执照复印件、委托划款书等;如果用于买车，则要提供购车合同、发票和首付款收据等。除此之外，还要提供身份证、户口簿、结婚证或未婚证明、房产证、近半年的银行流水等材料。但是，实际操作中，可谓“上有政策、下有对策”， 银行工作人员、按揭公司、装修公司等都会给予的“帮助”下，不少消费贷悄然“变身”为购房款并不是难事。

　　一个股份制银行的客户经理就曾透露，以购买家私的名义申请消费贷款的话，甚至不用提供发票、收据等证明材料。贷款金额最多可以达到公积金的120倍，年化利率为8.3%-8.4%左右，最长贷款期限为4年，今天申请明天就可以放款。相比起房贷至少三个月的放款周期，着实诱人。

　　去年底，银监会曾下发《关于个人消费贷款领域风险提示的通知》，要求商业银行加强对消费贷款的风险管理。要求商业银行严格贷前交易背景真实性调查，加强贷中受托支付审查和资金流向监测，强化贷后贷款用途验证和后续管控工作。但成效并不大。

　　为堵消费贷款买房的漏洞，北京银监局近日放出大招，发布通知明确指出，个别银行个人消费贷款存在制度内容规范不够审慎，金额及时间段明显与日常消费属性不匹配，要求原则上个人综合消费贷款发放金额不超过100万元、期限10年以内，用途不得用于购房、投资等非消费领域。

　　据了解，个人消费贷款不良余额上升是此次消费贷款收紧的主要原因之一。新规范出台后，对中高端房地产市场会有一定冲击，特别是对带有投资目的的购买行为将会有明显的约束作用。

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