中银消费试水互联网个人消费贷

　　双方合作主要通过大数据分析和筛选，以“互联网消费信用贷”模式，培育消费贷款市场，完善消费者线上购物体验。中银消费副总经理章涛表示，后续会根据测试情况推出。

 

　　章涛说，根据欧美消费金融公司发展历程，一些比较大的电商平台和商业机构都会成立自己的消费金融公司，“京东白条”即属于这一类，“但绝大多数电商平台与商业机构都未达到单独成立消费金融公司的级别，这些电商与商业机构合作，正是专业消费金融公司需要挖掘的对象。”

 

　　除腾讯旗下电商平台外，章涛透露，中银消费目前正在洽谈的互联网平台还包括线上旅游等。

 

　　多渠道布局全国消费金融市场

 

　　章涛告诉记者，发力互联网业务只是中银消费2014年的工作重点之一。今年，借助于修订后的《消费金融试点管理办法》，该公司已逐步向全国布局。

 

　　一个月前，中银消费已分别在北京、杭州、南京和南昌设立了受理点，成都和重庆两地的受理点也即将设立。此前，中银消费只在上海营业，浦东和浦西各有一个受理点。

 

　　据悉，修订后的《消费金融试点管理办法》取消了营业地域限制，允许消费金融公司在风险可控的基础上，通过依托合作机构网点(而非设立分支机构)的方式开展异地业务。此前，消费金融公司只能在注册地所在行政区域内开展业务。

 

　　不过，章涛告诉记者，尽管营业地域限制取消，但中银消费不会向银行那样密集布局网点，更多的是依靠合作商户和互联网平台等渠道拓展业务。

 

　　记者获悉，中银消费合作商户已达400家，遍布全国28个城市，包括第一八佰伴、东方商厦、英孚教育以及韦博等，这些商户利用他们的门店代为受理中银消费的个人消费贷。

 

　　章涛透露，中银消费还将利用股东渠道受理业务，“目前正和中国银行沟通落实合作事项。”

 

　　事实上，早在消费金融公司地域限制未取消之前，由于商户推动和客户流动的需要，中银消费业务范围已逐步向全国延伸。一方面，中银消费合作的商户多数是大型连锁或加盟机构，很多合作商户在全国主要地区都有布局，消费金融业务伴随商户向全国布局。另一方面，消费金融的主要客户，包括初入职场的年轻人和创业初期的小业主，流动性较大，在贷款后离开原业务申请地，到新的地区发展。

 

　　90%以上贷款申请采取自动审核

 

　　目前，中银消费的消费信贷产品主要分为两大类：现金类消费贷款和商户类消费贷款。据悉，该公司自2010年6月成立以来，累计发放贷款50亿元，目前贷款余额约40亿元，其中现金类消费贷占比约三分之二，其余则是商户类消费贷款。

 

　　“现金类消费贷主要指家居、装修、培训等，比日常消费略大宗。”章涛说，“根据银监会的规定，消费贷无下限要求，上限为20万元，公司成立以来开展的业务平均每人3万元。”

 

　　至于期限，记者了解到，中银消费信贷产品最短为1个月，最长60个月，实际发生的平均值为18个月。

 

　　金额小、期限短，这是消费金融公司的定位属性。消费金融客户主要面向传统银行无法惠及的客户，这些客户是商业银行不愿做、不想做、不敢做的，包括刚入职不久的新白领阶层、收入低于中低水平的普通工薪阶层以及面临人生阶段重大消费压力的工薪阶层。

 

　　“银监会在进行制度设计时已考虑到错位竞争，房贷只能是银行，汽车贷主要由汽车金融公司承担，消费金融公司业务则是其他一般消费。当然，除房贷之外的消费贷也可以找银行，但区区几万元的额度银行肯定看不上。”章涛说。

 

　　根据目标客户群风险特征和产品特点不同，中银消费以灵活的定价机制满足不同的服务对象，把消费贷款的定价范围从基准上浮30%到上浮300%不等。同时，遵循风险匹配原则，根据客户逾期频率设定贷款利率自动上浮的规则，对于信用良好客户，则采用自动下浮利率或返回部分利息的奖励措施。

 

　　在征信上，中银消费主要参考央行的征信体系，同时结合所在城市、职业特点、教育背景等。

 

　　由于消费金融面向广大普通消费者群体，需要面对的是海量的客户，因此中银消费信贷审批引入了信贷工厂的概念，快速地自动处理信贷申请，给出授信决策。“90%以上的贷款申请采取自动审核，平均15分钟审核通过。”章涛说。

 

　　探索符合国情的消费金融模式

 

　　探索符合我国国情的消费金融模式——这是中银消费孜孜不倦追求的目标，什么样的消费金融模式才符合我国国情呢？

 

　　章涛说，“按照欧美标准来看，我国征信环境还比较简陋，但消费金融只能适应现阶段的征信环境而不是坐等环境完善后再做。”在他看来，与欧美相比，我国消费融资倾向更有很大的差异，“说白了，就是客户愿不愿意借钱来完成消费。”

 

　　在欧美日等消费金融发达的国家和地区，任何一种消费都会有人愿意借钱。比如美国有一款名为“发薪贷”的消费金融贷，针对诸如缴纳水电煤费、手机话费等发放贷款，一般就借一两天，金额几十到几百美元，客户群也有数千万。这些客户的工资一般是周薪，发了工资就还贷，一个月要借三四次。

 

　　“5至10年内我国消费金融都不会像欧美那样呈现全面开花的态势，因此现阶段我国消费金融只能瞄准一部分客户和消费场景来开拓业务。”章涛预计，目前我国消费金融的主力客户平均年龄25岁，除了装修贷款超过30岁的都不多。“目标客户是85后、90后，从这个角度来看，未来消费金融的市场会越来越大，因为这些年轻人消费观念与老一辈不一样，喜欢的东西马上就要得到，不会像老一辈要攒够钱再消费，该人群的扩大对提升我国整个消费水平是有好处的。”