城镇化推动金融普惠 草根“信用消费”前景广阔

　　2014年2月25日，北京——消费金融助外来工春节圆梦

　　2014年新春大雪纷飞，对于留在天津过年的李伟却倍感温暖：他通过申请消费贷款给租住的家里添置了新的空调和电脑，不回家也能跟家里人“见面”，而就在去年底他还在为“钱”发愁。

　　来自河南的李伟像众多城市外来夫妻务工者一样，与妻子在天津开店赚钱，而将上小学的孩子寄养在父母家里。由于春运车票难抢，加上店面也需要人照看，李伟夫妻决定今年留在天津过年。“想孩子，就想买台电脑能跟孩子和家里老人视频聊天，但给家里寄了钱之后，再买电脑钱就有些紧张了。”朋友介绍他去申请消费贷款，他在家电卖场了解到捷信消费金融公司的服务。“我们了解清楚后觉得挺合适，申请简单，而且压力也小些，不仅买了电脑还装上了空调，现在天天都能跟孩子见面聊天了。 ”李伟笑着告诉记者。

　　普惠金融爆发强劲动力

　　李伟是目前众多消费贷款的受益者，他的创业故事也是蓬勃发展的消费金融推动普惠服务的缩影之一。据专家预计，来自草根阶层的新增消费的年平均值可高达2.8万亿元。城镇化过程中，如何通过新兴金融行业促进普惠金融服务，释放广大草根阶层的信贷消费需求，提高他们的生活水平成为今年两会的热点之一。

　　2013年11月成功召开的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中也提出“要发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品”。消费金融具有额度小、办理灵活、方便快捷的特点,在风险控制系统的支持下,无抵押的消费分期付款业务能大大提高城乡中低收入人群的购买力与创收能力,进一步帮助各收入阶层的消费者享受现代金融产品带来的便捷生活,享受普惠金融。

　　银监会非银行金融监管部主任李建华最近在《清华金融评论》上撰文指出，消费金融公司将结合城乡一体化进程深入挖掘城乡消费需求。消费金融公司通过加大向特色化经营出发，加大对城镇化过程中进城务工人员金融服务的研究探索，拓展耐用消费品与教育、旅游在内的金融产品，不断提高在市场渗透率。据银监会统计，截止2013年9月，全国银行金融机构个人消费贷款(含住房抵押贷款)余额约12万亿元，同比增长近25%，较2007年底增长近三倍，2007年至2012年的年均增长率约为27%。消费贷款占全部境内贷款的比重逐年稳步上升，截止2013年9月，占比约为18%，较2007年提高5个百分点。可以预见，随着我国经济社会的不断发展，消费金融的发展环境将不断改善，消费金融公司在我国将迎来崭新的发展机遇。

　　为了贯彻三中全会的精神,银监会在去年11月 22日正式发布《消费金融公司试点管理办法》,增加了允许境内非金融企业作为主要出资人,发起设立消费金融公司,以促进消费金融公司股权多样化,以充分利用民间资本和消费金融优势资源,扩大了消费金融公司的资金来源;允许消费金融公司在风险可控的基础上逐步开展异地业务,放开营业地域的限制。这些都为消费金融公司今后的发展创造了更为有利的条件。

　　消费金融撬动草根“大市场”

　　消费金融由于“小、灵、便“的特征令其能通过覆盖二三线城乡与偏远农村地区的零售迅速拓展，把服务的触角延伸到最基层的社区与乡镇，服务无法被传统银行覆盖的中低收入客户，从而显示其“普惠金融”天然特性。2013年前三季度捷信中国客户中，农民客户贷款业务增速最高，其次是个体户贷款增速，同比贷款增速均超过100%。这说明农村客户、进城务工人员、与个体小商户等对清晰透明消费贷款的需求日益强烈。

　　银监会非银行金融监管部主任李建华指出：消费金融公司目标客户以中低收入人群为主，包括外来务工人员、高校毕业生、蓝领工人和农民等，这一群体目前处于传统零售银行服务的半真空地带，但对时尚潮流、电子商品和现代生活方式却有着强烈的需求。实践证明，消费金融公司立足于满足这一人群的金融需求，充分发挥“无抵押，无担保，审批快”的特点，将贷款办理与商户销售环节紧密结合，能提升商户的近30%销售业绩。

　　清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授指出，在我国劳动生产率不断提升与相当部分行业供给过剩的前提下，生产能力的提高和消费能力的不足,导致我国有很大的潜在产能未得到释放。正因如此,信用消费的扩张会促进经济增长。根据清华大学中国金融研究中心所做的《中国城镇家庭消费金融调查》显示，我国城镇家庭消费金融中在扣除住房和汽车贷款后，消费贷款金额的比例很低，仅有2.4%。相比而言,美国扣除这两项之后的消费比重高达25%，其他发达国家消费信贷的比例也远高于我国水平。这也反映出我国消费金融未来的发展空间巨大。

　　以捷信中国为例，其符合申请条件的客户在不到一小时内完成贷款申请提取商品，这种独特，高效的贷款模式帮助商家吸引和留住了众多无法一次性付款的客户。捷信中国总裁迈克尔·史国奇(Michal Skocil)指出，规范、快捷、透明是捷信业务流程最大的特点，许多贷款业务可以在半小时，甚至20分钟之内完成，让客户充分享受简单、快速、灵活的消费信贷体验。“清晰透明与负责任贷款”是捷信中国秉承的核心经营理念。调查报告显示，捷信90%的客户在享受服务后会二次推荐捷信给自己的朋友。

　　消费金融行业不但能为二三线城市当地提供大量金融咨询服务岗位，解决城乡剩余与制造业结构调整产生的“结构性失业”劳动力再就业问题，改善当地人群的收入水平。与此同时，消费金融更能通过“清晰透明、方便快捷”的服务，为草根消费者提供现代金融产品，不但把中低收入人群的的“消费潜力”转化为“消费能力”更提高了其就业竞争力。受到居民收入水平、金融知识水平与金融机构覆盖面较低的共同影响，广大二三线与农村地区金融服务渗透率长期处于较低水平。受制于文化认知水平与电信网络等客观因素，中低收入消费者仍无法像大城市居民一样在网上便捷消费。他们向非正规的民间借贷机构又承受巨大的偿贷风险。因此，发展消费金融对于激活消费市场尤为重要。

　　北京大学中国金融研究中心副主任吕随启指出，因这种金融服务方式具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，在发达国家被广泛使用，在提高消费者生活水平、建立诚信消费制度、支持经济增长等方面都发挥着积极作用。

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