京东推个人消费贷款“白条”试水互联网金融

　　“有了京东白条，妈妈再也不用担心我去卖肾了!”一位网友在得知京东商城将启动个人消费贷款业务“京东白条”之后如此说。虽是调侃之言，但京东这一举措对市场带来的冲击由此可见一斑。

　　据报道，京东商城方面透露，“京东白条”业务将于2014年1月1日-1月15日期间开启内测，届时京东员工将能够率先体验该服务，内测结束后将面向社会开放。该业务启动后，初步确定是消费者在京东购物便可申请最高1万元的个人贷款进行支付，并在随后3个月至12个月内进行分期还款。不过，具体的贷款额度和是否有利息等细节安排还没最终确定。

　　此消息一出，即引发各方热议。网友认为，这个比余额宝更让银行恐惧了，不会像余额宝影响负债端这么快，但更深远更大。消费贷款本来是银行在大力发展的业务，但京东结合了其电商大数据的优势，并随着其客户分层反过来促进了其电商的发展。“个人觉得比余额宝把金融和电商结合的更好，更有持续稳定发力的可能”。

　　网友“这种B2B、B2C企业向供应链融资转化确实是不可阻挡的趋势，对银行而言还有不窄的护城河，对银行有风险的活儿对京东就几乎无风险了。阿里腾讯京东之流以后都会像日韩的前辈那样走向财阀化，不过日韩是生产建设类企业财阀化，中国是互联网入口企业财阀化。我想，这些财阀以后才会中国变革的最终推动力。”

　　实际上，京东作为自营B2C起家的电子商务公司，金融业务最初是扎根于零售，从零售行业最成熟的供应链金融起步，慢慢发展出新的产品。京东作在供应链金融上的优势就是所有的交易数据流都掌握在自己手中。而对数据的挖掘是其金融产品创新的关键，也是互联网金融的精髓。

　　12月10日，京东发布了一个最新的金融产品“京保贝”，可以实现3分钟融资到账。再加上即将推出的“京东白条”业务，从卖家到买家，京东金融已经开始全面布局。不过，对于京东来说，其金融版图才刚刚开始。本周，刚刚从美国游学归来的京东CEO刘强东(微博) 召开了一个媒体见面会，他透露金融是京东明年的五大战略之一，京东金融将会独立成一个金融集团，并实行单独激励政策。以下为刘强东口述：

　　金融我们过去一直没有对外进行披露，但是我们的金融产品已经推出了很多，11月份我们放贷额将近5个亿，很快这一块会过百亿，甚至几百亿，我们的定位为在企业和银行之间搭建桥梁。

　　中国(银行业)一直说致力于(服务广大)中小企业，但银行不可能冒着风险给你贷款。银行不可能做雪中送炭的生意，只会锦上添花。中国银行贷款需要土地、设备(等)不动产(抵押)，但大量的中小企业没有固定资产，只有流动的资产，包括存货、原材料，还有现金。我们能够迅速地帮中小企业，不需要任何的房产抵押和合同，只要和京东商城有过合作、有过产品(售卖)的记录，依靠他的信誉，我们会给他一个额度，让贷款的钱3分钟就能到账，最多可以达到几千万，最少也有几万元。而且两日贷，两日还，不用了可以还回来，不需要和我们见面，也不需要提供一大堆证明和无数的合同。

　　这中间的核心就是我们的物流体系。只要进入我们的物流体系(当然还有过去各种交易的记录)，我们就知道(你的货物)值多少钱，什么时候变成现金，需要钱我们可以实名制进行贷款。

　　同时，公司会把金融集团独立出去作为全资独立集团(公司)。京东金融集团的CEO只向我一个人汇报，其他(人)都管不到。这样保证我们的金融(业务)独立发展起来，也有利于机制更加灵活。现在(京东金融集团的)管理层主要还是跟京东(管理层)一个激励机制，当然并不排除我们会给(京东)金融集团设立一个单独的激励体系，但还需要董事会批准。

　　明年一季度末之前，网银的钱包和帐户系统都会开放，当务之急，我们希望买家和(京东)平台能够实现(在线)结算，因为我们现在人工(结算)相对比较慢，每天(要)和商家对帐，影响我们卖家的现金流。所以，我们在(2014年)1月底之前，把卖家的这个问题解决，然后(2014年)一季度末之前，个人账户和商户账户都会相继上线。

　　京东做金融的野心已经昭显无疑，其对传统银行业务的威胁亦毋庸置疑。“银行行长们好像很麻木，大多非常傲慢地认为这些东西是小打小闹或者是外行瞎整，过于自我感觉良好了。记得95年Bill Gate的《未来之路》中有很多预言，现在都变成了现实。”

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