贷款需求旺盛 小贷公司或将“弹尽粮绝”

　　如今的小额贷款业务已经成为企业和个人融资的好帮手，不仅促进经济发展，还有效的促进了就业率提高，各地方早就看到了小额贷款为社会经济带来的福利，纷纷投资开办小额贷款公司，以促进小额贷款业务顺利进行。

　　截至今年9月末，全国共有小额贷款公司5629家。贷款余额5330亿元，前三季度新增贷款1414亿元。小贷公司成为微小企业和商户的最佳融资途径。

　　小贷公司“弹尽粮绝”

　　年末，银根紧缩，部分银行开始有针对性的清理企业贷款。这对于原本融资难的小微企业来说无异于雪上加霜，只能纷纷向小贷公司求援。但需求的旺盛导致部分小贷公司开始“弹尽粮绝”，无钱可贷。

　　上述信贷公司负责人无奈表示，近一个月他们放了一亿元左右资金，现在只能停止接单了。按照相关规定，小贷公司不允许吸收存款，资金来源只能为股东缴纳的资本金，“无米下锅”的时候只有通过暂停或缓接大单来等待资金回笼。

　　还有个渠道是和银行合作。某商业银行信贷部人士透露，通常的操作方式是，由和小贷公司同属一个集团的担保公司向银行提出担保贷款申请后，银行再按照客户的资信和担保情况进行审核放款。贷款利率一般年息都在10%以上，比一年期贷款基准利率6.0%上浮幅度超过50%，对于银行来说颇有吸引力。而加上担保费用和利息支出，客户的融资成本也远远低于基准利率4倍的上限规定，客户也是很乐意接受的。

　　企业逾期问题难控

　　虽然贷款需求依然汹涌，但是日渐显露的逾期问题，使风险考量变得更为重要。实体经济的不振正慢慢波及民间金融领域，并整体抬高了行业风险。一位小贷公司的内部人士透露，“今年的经济形势不好，企业逾期情况比去年还严重。有些企业延期好几个月还是还不上贷款，我们业务员现在的主要任务就是追回逾期贷款。一些公司只好走法律程序了。”

　　据悉，目前小贷公司的抵押物资质比较低，很少使用土地和房产，大多是设备、汽车等消耗品甚至红酒、干货等现货，变现能力并不强。很多小贷公司通过拍卖公司把抵押物挂上去，很久都没人过问，转手也转不出去。

　　一位行业资深经理透露，目前陷入困境的小贷公司均和其前期操作不当有关。有的是没有重视风险控制，贷款后公司倒了，老板跑路。还有的是前期违规操作的小贷公司，非法集资，不用自有资金贷款，而是充当贷款中介赚利差，一旦借钱的客户还不了钱，整个借贷链条就会断裂。所以，今年不少公司采取的是“老客户谨慎，新客户尽量不介入”的策略。”

　　警惕过度授信

　　日前，全国人大财经委员会副主任委员吴晓灵指出，小贷机构要警惕过度授信、客户过度负债。她警示说，现在小额信贷已经得到了社会的认可，我们需要担心的是许多小额信贷机构集中对一个客户进行授信，这样一来，未来风险可能会集中爆发。印度小额信贷的风险就是这么爆发的，而中国已经出现这样的苗头。

　　吴晓灵指出，小额信贷技术有以下三个特点，第一，要有对客户还款意愿的判断并对客户进行培育，第二，能够对客户的资产负债情况、盈亏、现金流作出判断，并且编制成表格;第三，信贷人员需要理念的培养和实践的培训，所谓理念就是所有小额信贷人员一定要有一种帮助穷人改变自己命运、帮助他人也是帮助自己的理念，另外，小额信贷的技术不是靠书本得到的，要在实践中获取。很多银行的模式都是“师傅带徒弟”带出信贷员的模式。

　　她建议，应该首先从政策上允许小贷机构集团化发展。把众多的小额信贷机构连接在一起，共享技术平台和风险管理平台，才能够降低成本。同时，公益性的小贷公司应实行有别于商业法人的税收政策。“公益性的小额贷款公司不能吸收存款，业务结构式又是向低收入人群贷款，若它们要被征收与其他商业企业和金融机构一样的税，它们是难以存活下去的。”她为此建议，国家应该出台普惠制的税收政策，谁做了小额信贷，可以享受相应的税收优惠。