小额贷款公司的征信接入

　　由于小额贷款的需求量增大，小额贷款公司的重要性也越来越明显，小额贷款公司源于民间，主要解决一些小额、分散、短期的资金需求。

　　随着小额贷款公司业务的发展，加入人民银行征信系统，解决小额贷款公司与中小企业及个体工商户在融资对接中出现的信息不对称问题，实现小额贷款公司可持续发展，已经成为迫在眉睫的问题。

　　小额贷款公司征信服务面临的问题

　　由于小额贷款公司在公司规模、经营范围、人员结构、营运水平等方面不同于其他银行类金融机构的特点，小额贷款公司接入征信系统存在一些问题。

　　接入征信系统的不确定性。小额贷款公司接入征信系统的积极性较高，但对准入门槛相关费用心存疑虑。一是接入费用。小额贷款公司规模小、盈利水平低，几万元的接入测试费用对其来说非常高。二是专线费用。由于小额贷款公司不参加人民银行清算系统，无法借用人民银行的网间互联平台，要完成数据查询和数据上报工作需要向电信运营商租用专线。以小额贷款公司每年的利润额，每年上万元的费用不算少。三是查询费用。小额贷款公司数据量小、查询次数少，按照征信中心个人信用报告查询费用支出管理办法，小额贷款公司每笔查询费用按加权计算应该是较高的。四是人员设备费用。征信管理日常事务性工作较多，数据及时性、准确性、完整性要求严格，小额贷款公司接入征信系统后，必须有专人管理设备、专人维护征信系统运行，这对一些只有几个人的小额贷款公司来说，也很难做到。

　　潜在的数据风险问题突出。小额贷款公司接入征信系统后，可能出现数据风险。主要表现在两个方面：一是数据质量风险。小额贷款公司缺少专业化的金融管理人才，很难有既懂业务又懂技术的人员负责征信管理工作，在数据上报过程中，可能出现错报、漏报、数据修改不及时等问题。二是信息泄露的风险。由于小额贷款公司人员素质参差不齐，日常法律法规教育培训不够，以及人员流动性大等问题，如果小额贷款公司管理不严，难免出现泄露企业或个人信用信息的问题，这样就加大了人民银行征信管理部门对小额贷款公司查询及使用企业和个人信用信息管理工作的难度。

　　接入方式及系统建设问题。辽宁省政府金融办已开发、运行了统一的信贷管理系统，以省政府金融办为顶级，实现省内小额贷款公司联网运行，并实现信贷数据的自动提取与分类分析。若以省金融办为网络平台一口接入征信系统，则会出现省金融办日常征信管理工作要接受人民银行监督和指导的现象。目前，从行政隶属关系看，省金融办和人民银行是平级单位，不存在上下级、隶属关系，人民银行无法对省金融办的征信管理和征信系统制度建设工作情况进行检查、指导、监督和违规行政处罚等。若不以省金融办为顶级接入，而是以一级法人单位(小额贷款公司)逐一进行接入，一方面，小额贷款公司专业化管理人才少，面对征信系统比较复杂的接口规范，一般员工难以充分理解，更难以按照要求规范上报数据，另一方面，小额贷款公司机构数量多，仅辽宁省就有302家小额贷款公司，足以让系统承受较大压力。

　　数据异议处理将面临难题。异议处理是征信管理工作中一个十分重要的环节，小额贷款公司接入征信系统后，错误数据难以避免，在进行异议处理工作中可能出现这样或那样的问题。一是人员业务能力问题。如果操作员责任心不强，征信业务水平不高，将造成异议处理时间延误、异议数据修改不正确等，给异议处理工作增加难度。二是人员流动性大问题。在异议处理工作中，由于业务人员经常变更，可能会出现当初办理业务的人员早已离开公司，新接手的业务人员不了解当时的情况等问题。三是人员少，工作量大，无法保证按照人民银行《企业信用报告异议处理流程》和《个人信用信息基础数据异议规程》要求，及时完成异议处理工作。