小额贷款公司仍在“走钢丝”

　　◎深圳批准筹建的小贷公司有88家，已开业的有71家。今年一季度发放贷款50 .98万笔，为社会解决558 .11亿元的融资需求。

　　◎截至去年末，深圳地区小贷公司贷款余额为81亿元，不良率为2 .3 2 %，为全省平均水平的2 .6倍左右。今年一季度小贷公司贷款余额为84 .82亿元，不良贷款余额达2 .19亿元。

　　作为全国最早试点小额贷款的城市，小额贷款公司(简称小贷公司)在深圳扮演重要角色，中小企业、个体工商户越来越依赖、寻求它们解决信贷资金需求。市小贷行业协会不完全统计，去年全市小贷公司贷款服务覆盖约7万家小微企业，占当年全市登记企业44万多家的16%左右，全市近18万户个体工商户获信贷资金支持，占当前全市登记个体工商户56万余家的30%以上。目前，深圳批准筹建小贷公司88家，截止到今年一季度71家已营业。深圳小贷公司发展迅猛，但与全国相比既有优势又有困境，如不良贷款反弹、如何拓展合法融资渠道等，这些影响深圳小贷公司发展前景。管制过紧则无活力，监管不足又容易风险失控，探索期的小贷行业，现在仍处于“走钢丝”的谨慎状态。

　　对小贷主动追求

　　小贷公司更愿把钱贷给个人或小微企业，风险相对低些，很多小微企业或个体户就需要这么点资金周转。

　　“滴滴”，随着两声短信提示音响起，黄先生急忙掏出手机查看，上面显示：“您尾号3486的账户于5月16日14点32分收到人民币550 0 0 0元”。黄先生悬着的心终于放下。

　　黄先生是南山一家物流公司的老板，历经7年，他的公司由当初狭小简陋的货运点发展成为小型物流公司。不久前，国内某知名食品电商品牌主动向他抛出橄榄枝，希望其独家代理该品牌旗下食品在深圳区域的快递配送业务。原本高兴的黄先生一番谋划下来却傻了眼：该品牌旗下的食品包括部分对保鲜要求颇高的速冻食品。这意味着，公司势必要增添几台小型冷藏车、一批无源冰箱，才能满足配送要求，此前他刚更新一批车辆，资金捉襟见肘。黄先生开始四处筹款，皆碰壁。偶然一天，其妻子在整理茶几时看到报纸上有小额贷款广告，黄先生抱着“死马当活马医”的心理，第一次与小贷公司打交道，到蛇口服务网点递交“企业贷”申请，最终顺利贷到所需资金。

　　黄先生求救的小贷公司是亚联财小额贷款公司，为港资公司2007年在深所投资设立。该公司副总经理张汉盛在三年前从银行转战小贷行业。他们统计数据发现，与重庆、沈阳等相比，该公司在深圳发放信贷平均每单金额最小，只有三四万元，其他城市平均达6万元。张汉盛说，数据反映出公司更愿意、放心把钱贷给一些个人或小微企业，因为深圳制造业比较有优势，发放信贷风险相对低些，因此即使很小一笔单也愿做。而且，很多找钱的小微企业或个体户，也就需要这么点资金周转。该公司在深发放信贷资金周期一般是1年以内，以6个月内居多。

　　“事实上，我们公司在香港也是平均每一笔信贷金额很小的，估计未来其他比如重庆、沈阳等城市也会逐年下降。”张汉盛说，深圳市场化程度相对高点，经济逐步回升让他们对深圳市场更有信心。今年年初以来，寻求借贷的与去年同期相比约少三成，但随后回升，到5月份恢复正常状态，主要与经济景气程度有很大关系。

　　进入门槛逐步抬高

　　深圳对小贷公司采取“划下线”制度设计，已经进行三轮调整，准入条件越来越高。

　　看到大趋势以及蕴藏的巨大商机，致力于专业金融垂直搜索平台“融360”在2012年3月上线，当月即获得凯鹏华盈、光速和清科近千万美元的A轮融资，目前除北京、天津、上海之外，还在深圳设立华南运营总部。与此同时，深圳的一些金融机构也在快速布局，如深圳本土的上市公司怡亚通5月16日公告称，拟以3亿元向全资子公司深圳市宇商小额贷款有限公司增加投资额，增资完成后公司持股比例不变，认为2013年将是宇商小贷业务快速发展的一年。

　　根据深圳市市场监督管理局公布的4月份商事主体登记分析报告显示，一个重要特点是批发零售业新登记量居首位，金融业增长最快。其中，金融业新登记企业114户，同比增长1040%，占0 .7%。“今天有家小贷公司开业，刚到现场祝贺一下。”5月31日，市小额贷款行业协会秘书长王泽云出席深圳市朗华小额贷款有限公司开业仪式，并透露，总体而言深圳小贷公司数量相对全国其他城市不是很多，但发展质量很好。该协会最新数据显示，截止到今年一季度，深圳批准筹建的小贷公司有88家，已开业的有71家。按照规划，“十二五”期间深圳拟每年新增20家小额贷款公司，达到100家。初步统计，一季度营业的71家小额贷款公司注册资本合计101.13亿元，通过银行融入资金7.8亿元，自开业以来发放贷款50 .98万笔，为社会解决558.11亿元的融资需求，平均贷款年利率在15%左右。

　　2005年开始，深圳在地方就已开始小贷试点，并批准成立9家小贷公司。深圳是全国首个作为地方性试点城市，刚开始就是商业性质贷款形式，而不是政策性小额贷款或救济性质的小额贷款模式，直到2008年国家开始正式试点小贷公司才如雨后春笋般发展起来。当时，深圳试点的9家小贷公司，也要求按照国家试点要求整改过渡，不过其中有一家宣布退出，2010年深圳开展小贷公司试点实际只有8家，直接过渡并成为深圳资历最老的小贷公司。王泽云说，与其他城市相比，深圳小贷公司相对发展更符合市场规律，抗风险能力更高，主要得益于深圳当时在制度层面的设计。2009年，《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》出台并明确要求，其组织形式是有限责任公司，注册资本不得低于5000万元，组织形式是股份有限公司，注册资本不得低于8000万元等。这意味着，深圳的制度设计安排上基本都是“划下线”，就是规定不得低于多少，而全国很多城市是“划上线”，就是要求不得高于多少，后来证明还是限制不少小贷公司的发展，导致“现在很多地方跑到深圳学习制度设计安排”。

　　深圳对成立小贷公司“划下线”已经进行三轮调整，小贷公司准入条件越来越高。如第二次是2011年修改的相关暂行办法，要求小额贷款公司组织形式为有限责任公司，注册资本不得低于1亿元;组织形式为股份有限公司，注册资本不得低于人民币2亿元。到今年年初，市金融办出台《关于进一步加强和规范小额贷款公司试点准入和审核工作指引(试行)》规定，小额贷款公司组织形式为有限责任公司，注册资本不得低于3亿元;组织形式为股份有限公司，注册资本不得低于4亿元。

　　王泽云表示，这种“划下线”没有限制小贷公司往上发展，同时随形势变化“划下线”提高门槛，而且增加不少硬条件指标，如今后新成立的小贷公司主发起人净资产不低于2亿元，资产负债率不高于65%等。这对小贷公司经营更阳光规范，实际是在保护这个行业，同时大大降低风险，对寻求信贷的小微企业也是保护。在全国范围内，深圳小贷公司单体注册资本平均为1.42亿元，排名第六，目前趋势是全国越来越重视小额贷款公司自身实力，强化信贷规模能力越来越明显。

　　个体户信贷主渠道

　　一季度广东新增贷款继续居全国首位，中小微企业、个体工商户功不可没。

　　作为服务小微企业、个体工商户的专业信贷机构，小贷公司已成为国家开放民间资本进入金融领域的“桥头堡”。由于众多民间资本进入，行业准入门槛水涨船高，随着加入者增多，竞争越发激烈。

　　在深圳一家老牌小贷公司做业务的熊先生坦言，现在他们压力非常大，明显感觉竞争的残酷性，“现在业内人员流动很快，经常听到同事辞职的消息，而且我们的网点也不怎么租门面，搬进写字楼去了。”与刚开始起步前几年相比，现在业务员压力明显增加，行业内部竞争激烈，导致跳槽频繁。

　　深圳亚联财小额贷款公司副总经理张汉盛挖苦说，很多业务员被同行挖走，反映行业竞争激烈，但也说明行业在逐步壮大，对他们公司不一定是坏事，只有整个行业发展起来，公司才有更多机会，因为越来越多的小微企业、个人会更了解、接受小贷行业。

　　王泽云提供一组数据予以佐证。据不完全统计，深圳市小贷公司去年贷款服务覆盖7万多家小微企业，占当年全市登记企业44万余家的16%左右。去年全市近18万户个体工商户获得信贷资金支持，客户数占当前全市登记个体工商户56万余家的30%以上，“我当时向市政府一些领导汇报时大胆说，这说明我市小贷公司已经成为个体工商户(含小商户、小业主)的信贷资金主渠道。”

　　人民银行公布，今年一季度，广东大、中和小微型企业分别新增贷款649亿元、762亿元和656亿元(不含票据融资)，同比分别增37亿元、186亿元和346亿元;小微企业贷款比重同比上升11%。个人经营性贷款新增323亿元，同比增187亿元。这意味广东贷款需求旺盛，新增贷款继续居全国各省首位。“融360”的联合创始人兼C E O叶大清认为，中小微企业、个体工商户功不可没，根据融360数据显示在融360平台上搜索经营贷款的流量，近40%来自华南地区。华南地区的经营性贷款申请，主要来自小微企业、个体工商户，还在持续上涨。

　　或接央行征信系统

　　深圳小贷协会已上报46家小贷公司申请接入系统，32家核准合格。

　　其实，深圳小贷行业呈现巨大市场空间，以及行业内部竞争加剧的同时，也存在一些薄弱环节。市小额贷款行业协会在综合今年一季度全国小贷市场各种数据后分析，“在综合信贷规模能力方面，深圳不仅远低于机构数量多、注册资本金累计额度大的重庆市，也低于注册资本累计额度与深圳相差不大的上海市。深圳与上海的贷款余额相差70亿元以上，说明如何进一步拓展深圳市小额贷款公司的合法融资渠道问题，值得高度关注”。

　　与此同时，“不良”反弹、核销不畅等，也导致深圳小贷公司不得不压缩业务规模、降低不良贷款风险。此前广东省金融办统计，截至去年末，深圳地区小贷公司贷款余额为81亿元，不良率为2.32%，为全省平均水平的2.6倍左右，深圳成为广东省内小贷行业不良贷款的主要来源地。

　　市小额贷款行业协会公布今年一季度数据显示，到今年3月份小贷公司贷款余额为84.82亿元，但不良贷款余额也达2.19亿元。王泽云表示，这个现象确实值得关注，但总体不用太过担忧。这些不良贷款有不少是此前8家率先试点的小贷公司的历史遗留问题，因为当时操作不如目前透明，现在新增的不良贷款很少。

　　张汉盛也表示没有太多担忧，最担心的还是经济发展形势。去年底到今年初，可能由于经济没如预期复苏强劲，小贷业务明显受影响，他希望深圳能加快推进小贷公司接入央行征信系统。接入央行征信系统，大大有利于小贷公司提高资金使用效率并降低风险。至于小贷行业未来，应该会像香港，管制越来越松，区别于银行等严格的监管，发挥余地更大。同时，随着利率市场化，不排除银行也会抢小贷公司的份额。

　　王泽云对此回应，去年底深圳小贷协会已上报46家小贷公司申请接入央行征信系统，但核准只有32家合格，等待正式接入，因为一些公司开业不到一年，不符合规定被刷掉。而对于政府对小贷公司的管制，他也认为不用管得太死，小贷公司和能吸收公共存款的银行明显不太一样，但他不认为未来银行会把“手”伸到小贷公司的“碗”里，相反银行应该是做资金的批发，将资金批发给小贷公司，小贷公司再零售给小微企业和个体工商户。

　　对于目前经济形势及深圳出现“不良”反弹、核销不畅等问题，王泽云认为不一定是坏事。前几年，深圳小贷行业发展太快，大家希望分一杯羹，面临外部恶劣环境，才能让真正优秀的小贷公司生存。深圳小贷协会也在积极引导会员走“1+N”模式的销售道路，就是不要整天漫无目的地去路面上拉人兜售信贷，而是要利用深圳产业多且产业链完备的特点，各家小贷公司发挥各自优势，去找一家产业相对核心的企业形成合作，再围绕那家核心企业去找产业上下游尤其是下游的微小企业服务，既能市场化运作又能让各小贷公司差异化发展。深圳小贷公司发展还能为深圳市场带来新的中等利率体系，通过区间利率的市场定价、风险定价和自主定价，对民间借贷的高利贷化产生一定的制衡、制约，这对深圳资本市场贡献也很大，并发挥积极作用。

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