小贷公司发展受制约

 

　　在法律界定上其身份定位还有待商榷。从经营产品类型来看，小额贷款公司经营的是贷款类金融产品，本质上是属于新型农村金融机构类别，但其目前身份定位却不属于金融机构，而更倾向于一般性的法人企业。这一方面使小贷公司既不能享受国家关于支农金融机构的税收优惠政策，又无法获取国家给予村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融机构的财政补贴资金。另一方面，其融资既不能享受银行间同业拆借利率，又无法获得人民银行的再贷款支持，导致其融资的显性和隐性成本均偏高，客观上加重了其经营负担，抵减了其支农实效。

 

　　在经营方向上偏离了服务三农的宗旨。这主要表现在三个方面：一是在其各项贷款余额中，涉农贷款的占比整体比较低；二是在个人贷款中，非农贷款比例较高且单户贷款额度过大；三是在公司贷款中，贷款大量投向非农企业，第一产业贷款占比较低。以黑龙江省为例，在随机选取的各地市50家小贷公司中，截至2013年9月末，非农企业贷款余额为32.8亿元，同比增长了69.7%，占其全部贷款余额之比达到67.6%，但面向农户、农村企业及各类农村经济组织的贷款余额仅为9.3亿元，同比下降了23.7%，仅占其全部贷款余额的24.9%。

 

　　在贷款发放上其利率水平明显畸高。按照人民银行现行利率管理规定，小贷公司贷款利率上限为基准利率的4倍。而从全国各地执行实践来看，小贷公司则普遍存在贷款实际利率水平畸高的问题。以黑龙江省各地小贷公司6个月贷款为例，平均实际年利率最高达到30%，最低水平也在20%左右，分别为商业银行和农村合作金融机构同期贷款加权平均利率的3倍多和2倍多。这一方面是由于小贷公司自身融资成本存在制度性缺陷，被动拉高了利率水平，另一方面也与小贷公司的贷款对象多为非优质客户，多数存在着抵押担保不足、财务不健全等问题紧密相关，导致小贷公司风险控制难度增大，不得不以偏高贷款利率水平覆盖风险……

 

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