小额贷款是农村金融市场中的薄弱环节

　　鉴于目前我国农村地区消费水平较低，消费习惯也很保守、谨慎，不支持银行卡消费信贷，但在开发生产性小额信贷上却具有较大发展空间，金融组织更加丰富多元，信用资源得到发掘，信贷风险趋于可控，支付环境进一步优化。

　　由于农村小额贷款毕竟仍然具有额小、分散、多元和承贷主体抗风险能力弱等基本特征，从商业开发角度看，单纯依靠增设机构网点，或者增设多元化的金融机构来开发，仍然难以摆脱成本和资金的客观约束，最终难以形成规模经济，无法担负起因城乡一体化和农业产业化所带来的快速增长的主体金融需求。

　　从一般意义上讲,在机构建设之外，另外一条最值得信赖的路径是金融产品的路径。所谓金融产品路径，是以正规金融部门的创新产品为载体和平台开发小额贷款。就目前而言，银行、信用社所拥有的最大金融产品平台就是银行卡。在传统意义上，银行卡的主要功能是现金替代、支付工具和个人理财，其信贷功能作为辅助手段往往被忽略。

　　只要各级银行、信用社能够贴近需求，开发出合适的小额贷款产品，不断完善银行卡的信贷服务功能，社会各界一致努力，完全可以预期，不久的将来，正规金融部门通过银行卡开展农村小额贷款，会名副其实地成为顺应农村主体需求变化、拓展小额贷款市场的中坚力量。

　　在解决农村小额贷款问题上，我们应当拓宽视野和思路，在机构建设和数量型扩张之外，学会两条腿走路，兼容发展内涵式的小额贷款之路。