“小微”贷款额度可达抵押房产净值两倍

　　据最新了解，“小微”贷款的额度可以达到抵押房产净值的两倍。也就是说，拥有一套200万元房产的企业主，很可能就能从银行顺利贷到400万元款。而这一现象在以前，是不可想象的。

　　银行“发飙”

　　“小微”贷款额度可达抵押房产净值两倍

　　从2011年底起，无论是曾经对中小企业“不屑一顾”的四大国有银行，还是一向以存款为王的股份制商业银行、跑马圈地拼命开新网点的城商行，都集体忙起了同一件事——支持小微企业，加大贷款力度。

　　杭州一家以小企业主为主要客户群的城市商业银行相关负责人表示，最新的情况是，“小微”贷款的额度可以达到抵押房产净值的两倍。也就是说，如果你是拥有一套200万元房产的企业主，最高的可能是从银行顺利贷到400万元款。而这一现象在以前，是不可想象的。

　　按照业内惯例，城商行的“小微”力度一向属于“重量级”，这些新生的地方性商业银行，在网点和政策上并不可能与大银行并肩，因此，往往把拓展业务的重点瞄准小企业。

　　不过，城商行并非是在唱独角戏。记者从多家商业银行了解到，除了部分城商行可以达到200%之外，其他的股份制银行也大都可以达到1.4倍，也就是140%以上。

　　即使是最小的数字，也可以达到“优质客户按100%标准发放”。杠杆率如此居高不下，使得以房产净值确定贷款额度仍然成为贷款市场的主流。

　　利息“翻倍”

　　抵押贷款利率远高于一般贷款

　　如此高的杠杆率，自然需要付出相应的代价。贷款门槛降低，并不意味着利息减低。相反，类似的抵押贷款利率远远超出一般贷款。

　　按照往年惯例，房产抵押贷款的贷款利率一般为基准利率，还贷压力较小。这也就成为了房产抵押贷款炙手可热的原因之一。不过，面对节节上升的杠杆率，利息却也随之“翻倍”。

　　一家总部在北方的城市商业银行信贷部负责人说，如果是一倍以内的房产抵押贷款，最低是基准上浮20%，如果达到2倍或者2倍以上，上浮的标准则也随着水涨船高，最高可以上浮40%甚至50%。这样计算下来，抵押贷款利率的利息已经翻倍。

　　对于打算申请抵押贷款的企业主来说，需要支付的还远远不止利息费用。贷款额度达到抵押房产净值的100%时，如果房产净值可以覆盖贷款，则由企业股东提供个人连带责任担保即可。如果贷款超出房产净值，则需要担保公司出面进行担保。

　　担保、房产评估等项目，大都需要申请者自己买单。如果是高额的净值贷款，评估和担保费用加起来，往往会达到贷款金额的2%左右。

　　杭城一位一年前申请过房产抵押贷款的企业主姚先生说，当时自己拿到的是房产净值约70%的贷款，而这一数字已经被银行的工作人员称为“罕见”。

　　姚先生坦言，“利率是基准上浮了15%，已经感觉有些吃不消。如果现在让我上浮30%，我宁愿找些其他方式的贷款，比如个贷。”

　　风险“隐忧”

　　银行半年报提示不良贷款率上升

　　最高能达到200%的房产抵押贷款，所带来的风险是显而易见的。

　　上市银行半年报所披露出的信息中，银行的资产质量尤其引人关注。通过16家上市银行半年报数据显示，不良贷款余额和不良贷款率双双上升。

　　不良贷款增长的趋势在8家股份制上市银行中体现得尤为显眼。中报数据显示，上半年浦发银行、平安银行、民生银行不良贷款余额分别增加18.6亿元、16.77亿元和14.37亿元。其他各行的不良贷款余额也均出现近10亿元的增长。

　　“200%的房产抵押贷款，目前只能是个例，不合常规，不会成为普遍性的趋势。”浙商研究会执行会长杨轶清说，目前来看，尽管信贷总量并不紧张，然而银行在评估信贷环境时会感觉风险在增加。

　　在杨轶清看来，针对这一个例，需要注意具体情况，比如有些企业主所在的企业和某一家银行有着业务合作关系，由银行为客户提供一揽子的金融服务配套，同时给个人提供个贷和理财业务，因此才能拿到如此高额度的抵押贷款。

　　总体来说，在多位业内专家看来，如果类似高额度的贷款越来越多，直接影响的就是银行不良贷款的风险。