小额信贷总部主任做客南国热线解答读者疑问

　　省农信社新闻发言人、琼中小额信贷总部主任陈奎明做客南国热线解答读者疑问

　　为减轻农民负担，使小额信贷惠及更多农户，2010年，海南省委省政府把小额信贷纳入了十大惠民工程，并决定对农户小额信贷实行贴息。今年，省政府工作报告提出，要用不少于8000万元资金用于贴息，撬动金融机构35亿元小额贷款，其中农信社至少发放小额贷款22亿元、争取25亿元，支持农民发展生产、增加收入。农户怎样申请小额贷款？如何才能获得政府的财政贴息？省农信社新闻发言人、琼中小额信贷总部主任陈奎明24日上午作客本报新闻会客厅。在一个多小时的电话连线当中，陈奎明为来自我省海口、三亚、乐东、白沙、陵水、万宁、澄迈、五指山等地的农民朋友进行了全面细致的解答。

　　海口市三门坡镇黄女士问：申请小额信贷的流程是什么？

　　答：原则上在户籍所在地办理。农户先向当地的小额信贷技术员提出申请，由小额信贷技术员到申请人所在的村组对需要贷款的农民进行5天的现场培训，培训内容主要是金融知识、还款规定、利率计算、联保责任提示等。在符合农信社规定的条件下，2万元以内的贷款，一般7天内可放款到位。

　　万宁市和乐镇陈先生问：农户没有抵押物能否申请小额贷款？怎样申请？

　　答：确实，目前对于农民来讲，要具备符合银行条件的合法、足值、有效、易变现的抵押物,实在是一件很困难的事。为此，农信社针对农户推出了以下三种无需抵押的小额贷款品种：

　　第一种途径是农户联保贷款。原则上是有海南籍的农村妇女，只要夫妻双方均没有拖欠银行贷款，也无不良习气，自愿组成3－5户联保小组，首次贷款额度为5000元以下，第二次贷款为1万元以下。如果前两次贷款均能按期还本付息，则第三次无需联保即可单户申请获得2万元的小额贷款。

　　第二种途径是农户信用贷款。如果农户在农信社有良好正常的存款交易记录，首次向农信社申请贷款，以农户申请当月前一个年度日均存款余额的两倍为限，最高可申请2万元的小额贷款，而无须组成联保小组。举个例子，如果你本月申请贷款，我们从网络系统调阅数据，确认你自去年5月到今年5月，在农信社的日均存款余额为5000元，那么你就能申请1万元的贷款；如果日均存款余额为1万元，那么你就能申请2万元的贷款。

　　第三种途径是担保贷款。乡镇党政干部、县乡团委干部、农村两委干部、财政供养人员包括公务员、教师、医生等都可以作为担保者，单笔担保额度原则上在1万元以内，最高不超过2万元。其中乡镇团委副书记、书记，每人可担保总额最高不超过2万元；乡镇党委副书记、副乡镇长以上级别的干部和市县团委书记、副书记，每人可担保总额原则上为3万元以内，最高不超过5万元。

　　如果本人或亲戚朋友有农信社的定期存单，那贷款就更方便，而且利率也会更优惠。凡是持有海南省农村信用社定期存单，到农信社办理存单质押，可按存单金额的90%发放贷款。

　　B 举报信贷违规行为可获万元奖励

　　陵水椰林镇李先生问：申请小额贷款找谁办理？

　　答：农信社在全省各市县联社设立了小额信贷项目部，客户可以联系各项目部的负责人或直接找驻点小额信贷技术员办理小额贷款业务或是通过农信社24小时客服热线96588咨询各小额信贷服务站的联系方式。

　　省农信社向社会郑重承诺：在农信社贷款，除了收取正当利息外，不收任何其他费用。如果发现小额信贷员有违规行为，客户可以通过96588进行举报投诉。一经查实，将给予投诉者不少于1万元人民币的奖励。

　　C 钱存农信社贷款好处多

　　乐东黄流镇谢先生问：我是一个农民，所有的钱都存在信用社，如果我去申请贷款，有什么好处？

　　答：感谢一直以来对农信社的支持。你在农信社存款，那么你来申请贷款是有优惠的。一是你不需再找人联保就可申请信用贷款；二是你的存款可以作为我们给你确定贷款额度的依据，一般不超过你过去一年日均存款额度的2倍；三是每月还可按过去一年日均存款余额的千分之一抵扣利息。

　　临高县新盈镇刘先生问：我是一名在编教师，想贷点款装修房子，早点住上新房，怎样才能获得小额贷款？

　　答：你这种情况，我们专门有一种工资担保贷款能够帮助你实现新居梦。我社规定，凡是有固定、可靠工资收入的在编国家公务员、事业单位工作人员，以及在农信社代发工资的企业员工均可申请工资担保贷款，根据实发工资情况，贷款额度最高不超过10万元，期限最长不超过5年。

　　D 农民专业合作社贷款条件更优惠

　　东方市八所镇林小姐问：我们是一家农机专业合作社，如何申请小额贷款？

　　答：专业合作社申请贷款，我们有两种方式，一种是合作社本身申请贷款，这需要你们合作社提供足值、有效的抵押物。另一种是合作社社员申请贷款。如果社员申请贷款符合以下三个条件：即5户社员联保、合作社提供担保、合作社理事长提供连带担保。只要同时符合上述三个条件，首次申请贷款的社员可获得1万元贷款，第二次可获得2万元贷款，第三次可获得3－5万元贷款。

　　此外，对于在农信社有良好正常存款记录的合作社社员，以申请当月前一个年度日均存款余额的两倍为限，首次最高可申请3万元的小额贷款，第二次可申请最高不超过5万元的小额贷款，第三次可申请最高不超过10万元的小额贷款。

　　同时，我们还规定，2万元以上的社员贷款，合作社必须按贷款额度的20%向农信社缴存担保金。

　　E 必须按时归还本息才能获贴息

　　定安雷鸣镇王女士问：哪些人可以享受政府贴息？

　　答：具有海南省户籍的个体农民，包括林业职工、农垦特困职工，以及依托海南本地农民组建的农民专业合作社。

　　海口市龙泉镇吴女士问：如何才能获得政府贴息？

　　答：符合贴息政策的贷款户必须按月还息，到期或提前还清本金，可由农信社代为申请，获得政府贴息。比如，琼中县政府规定提前还清小额信贷的贴息100%，按时还款的贴息80%，逾期还款的不予贴息。

　　昌江石碌镇孙先生问：小额贷款贴息有哪些类型？具体标准是怎样的？

　　答：小额贷款贴息分为中央财政贴息和地方财政贴息两大类。

　　中央财政贴息的对象有：一是农村妇女担保小额贷款。对于身体健康、诚实信用、具有创业意愿的农村妇女，贷款5万元以下的进行全额贴息，可贴息2年。贴息率在基准利率基础上上浮3个百分点，按现行基准利率最高可达9.31%。例如：今年农户在农信社贷款1万元，如果客户每月按时还息，到期按时还本，或提前还清贷款，客户一年的利息为972元，可获得贴息931元，农户最终实际支付贷款利息只有41元。二是扶贫贴息，对象是国定或省定贫困县农户，以及非国定、省定贫困县的贫困村的贫困户。贷款额度在5万以下，贴息率为5%，期限1年。三是个人从事营造林、林业资源开发、林产品加工的贷款，对象为从事上述行业的农民和林业职工，贴息率为3%。

　　地方财政贴息对象是除了中央财政贴息对象外，还包括我省的农村独生子女户、农村二胎纯女户，以及特困农垦职工和农民专业合作社。对于每户贷款额度不超过5万元的上述农户，年贴息率为5%，期限最长1年；对于贷款额度不超过100万元的农民专业合作社，年贴息率3%，期限最长1年。

　　五指山市南圣镇刘先生问：地方财政贴息主要用在哪些方面？

　　答：地方财政贴息资金主要用在以下六个方面：一是垫付，当中央财政贴息资金不能及时到位时，地方财政要予以垫付；二是额度补差，当中央财政贴息资金不足时，地方财政进行补差；三是贴息率补差，地方财政对符合条件的贷款将贴息率补足到5%；四是合作社贷款贴息；五是对发放农村妇女小额贷款的金融机构给予2%的风险准备金补偿；六是对发放农户小额贷款的金融机构给予奖励。

　　首次申请2万元以下信用贷款7天到位

　　长期以来，农民贷款难、担保难、抵押难已成为制约农村经济发展、农民增收的“瓶颈”。

　　针对这一问题，海南省农信社从2008年开始，在省委省政府和社会各界的大力支持下，探索建立起符合海南特色的“一小通”小额信贷模式。

　　该模式在帮助农民增收方面成效显著，闻名全国。

　　据陈奎明介绍：2万元以下信用贷款，首次申请贷款的农户，只要自愿组成3—5户联保小组，接受5日培训合格，且无不良诚信记录、无违法犯罪记录、无赌博吸毒等严重不良嗜好、有劳动能力，可在7日内能获得贷款，信贷员无正当理由不得拒绝发放。

　　为满足不同层次农户的资金需求，省农信社还先后开发了党员干部“双带”致富贷款、农村诚信青年创业贷款、林权抵押、工资担保、存单质押等10多个小额信贷产品。