香港"个人信贷之父":内地小贷将迎黄金十年

　　香港"个人信贷之父":内地小贷将迎黄金十年

　　小额贷款公司在2011年风生水起的表现，以及部分小贷公司出现的问题，让该行业受到前所未有的高度关注。

　　作为香港最大的以小贷业务为主的财务公司，香港亚洲联合财务公司2011年在内地七个城市开小额贷款公司，网点达到数十家。春节前，在香港素有“个人信贷之父”之称的亚联财董事长张炳煌来到成都，参加成都公司的春节团拜会。借此机会，记者对这位在小贷领域有接近四十年经验的行家进行了专访。

　　张炳煌娓娓道来，“内地的小贷市场刚刚起步，将迎来黄金十年。”

　　留学日本

　　法学博士意外走上小贷路

　　出生在中国台湾省的张炳煌，直到三十岁之后才意外进入了小贷行业，在此之前，他的愿望是做与法律有关的事业。上世纪七十年代，年轻的张炳煌从大学毕业，工作一年多后，又到日本攻读了法律硕士和博士。博士毕业后，三十出头的张炳煌，进入了日本一家华侨开的公司，老板对这个年轻人说，去找找金融方面有没有什么新业务可以做。

　　当时，小额贷款业务在日本刚刚起步。张炳煌通过各种关系找到了一家小贷公司，拿着申请书、合约、贷款资料回去研究。

　　后来，老板同意由张炳煌作为负责人，在东京银座的自有物业开设了第一家小贷公司。“这个业务当时在日本也刚刚开始，大家都在摸索，请的人也是大学生，不过竞争不算激烈，慢慢的我们还是有了业务。”这项业务的顺利起步，让老板有了很大的野心，在张炳煌的筹划下，一年之内就开设了五六家网点，到1977年，张炳煌去中国香港的时候，已经开设了三十多家网点。

　　奋斗香港

　　遇上金融危机

　　后来，张炳煌离开已经初获成功的日本去中国香港，是因中国香港公布的一项政策：280万港币的注册资本，即可登记成立一家“注册贷款公司”，可以吸收存款，发放贷款。

　　1977年8月，这家名为日本信用保证财务有限公司的企业诞生了。按照在日本积累的经验，张炳煌凭借不多的资本，开始筹划着短时间内多开一些网点。“幸好当时可以吸收存款，由于规定我们只能收三个月的定存，于是我就把利率给到高出银行两个百分点，银行是6%，我们就给8%，也吸引了不少的资金。”张炳煌的创新之举，给香港的个人信贷市场带来了不小冲击。他的公司也滚雪球似地壮大起来，到1980年，已经有十多家分支网点了。

　　不幸的是，1983年香港金融危机，他在香港的公司也未能逃脱，发生了储户挤兑事件，后来全靠汇丰银行和东京银行的支持，才能渡过难关。

　　1989年，张炳煌的职业生涯遇到了挫折，因为老板在美国的投资失败，只能将在中国香港的业务出售。张炳煌也因为合约中的禁止条例，离开小贷行业三年。

　　东山再起

　　三十年打造香港最大小贷公司

　　在离开小贷业务的三年里，张炳煌的心却没有离开。三年后，他找到联合集团合作，于1993年成立了亚洲联合财务公司。联合集团投资2800万港币作为大股东，张炳煌做小股东，一个新的小贷巨头应运而生。

　　不过，到了上世纪九十年代，香港的小贷市场竞争也变得愈发激烈。张炳煌说，过去的十年，香港小额贷款行业百花齐放，竞争如火如荼，几乎所有银行都做这个业务，此外还有大大小小几十家财务公司做。

　　凭借积累的经验和人脉，张炳煌的亚洲联合财务公司进入高速发展道路，到现在又成为香港最大的以小额贷款为主的财务公司，拥有45家网点，自有资金也从最开始的4000万港币升至接近40亿港币。当联合集团把这个财务公司卖给子公司新鸿基的时候，价格已经达到了43亿元。

　　内地拓展

　　小贷市场将迎来高速发展

　　在香港取得成功后，张炳煌的小贷之路并未原地踏步，当内地开展小额贷款公司试点之后，张炳煌2007年便在深圳开设了亚联财小额贷款公司。“那个时候，我们在深圳开设公司，说没有抵押没有担保也能借钱，很多人以为我们是骗子。”张炳煌笑着说。

　　几年过去，亚联财在内地的扩张步伐越来越快。“做这一行，最重要的就是多开网点。这是我们在香港的经验。”张炳煌说，小额信贷最大的特点就是小额、快速，以成都为例，如果为了借5万元钱要走很远，很麻烦，那么我可能会选择其他方式。所以，亚联财小额贷款成都公司已经在成都开设了两家网点，并且将以每年至少四家网点的速度扩张。

　　“我们在全国十家城市都开了或者马上要开公司，在深圳已经有38家网点了，以成都的城市规模，肯定会一直开网点。有人问我，扩张这么快会不会担心风险，我说，我相信中国的经济发展。”

　　此外，张炳煌认为，内地的小额贷款市场刚刚起步，在几千家小额贷款公司中，像亚联财这样做无抵押无担保的小贷公司少之又少，这个行业处在一个孕育期，未来的发展将会更加旺盛，“像香港过去的十年一样，内地的小贷市场将迎来黄金发展的十年”。

银行官方授权我爱卡 免费在线申请 信用卡 个人贷款 汽车贷款