应关注农户小额贷款的潜在风险

 　　近年来，各基层农村金融机构积极推进农户小额贷款业务发展，力争信贷资金惠及更多农户。但近期笔者调查发现，该项业务出现了存量不良率攀升的问题，以河南省某县为例，截至2013年9月末，该县农村金融机构农户小额贷款共5211笔，余额22118万元，不良贷款余额3416万元，不良率达到15.44%。农户小额贷款风险凸现，不利于小额信贷业务的健康发展，应引起高度重视。

　　一是考核机制存在缺陷。考核机制过于片面追求发放速度和规模，导致农村金融机构集中突击放贷，放松了客户准入条件，忽视了各审查环节的风险把控，给农户小额贷款管理和风险控制埋下了极大的风险隐患。此外，现行考核机制未能充分体现多劳多得的激励作用，导致农户小额贷款后续增长乏力。二是贷后管理不到位。受信贷人员不足、管理半径大等因素影响，农村金融机构对农户生产经营和资金回笼情况疏于了解，贷后管理未及时跟进。据调查，某县一农村金融机构2009年集中发放的农户小额贷款合同授信期限为三年，贷款期限为一年，至2012年末大部分贷款在授信期内已办理两次转贷，风险渐显。三是联保方式加大风险。目前农户小额贷款约75%以上是以农户联保的方式进行授信，联保小组成员大多为关系较为密切的亲友，容易出现“借名”贷款和“家族”贷款，资金监控难度变大。联保小组中一旦有农户出现风险不偿还贷款，其他成员会拒绝履行代偿义务，逐渐形成“羊群效应”，甚至出现整个村不归还贷款的情况。四是风险分担机制未尽完善。目前农村农业保险(放心保)与农业生产结合程度不高，社会风险分散补偿机制的缺位，加上农户抵御自然灾害和规避市场风险的能力较弱，农户信用观念不强，一旦农户经营生产出现损失，农户小额贷款容易转变为信贷资金风险。

　　为加强农户小额贷款风险管控，农村金融机构要密切监测农户小额贷款贷款集中到期及逾期风险，及时做好风险成因分析及系统化跟踪预测，有效化解到期风险。把好农户准入关，全面了解农户生产经营情况，以生产周期确定贷款回收期，切实做到“严把关、勤走访、早清收”，有效控制农户贷款风险。可借鉴部分农户小额贷款业务持续发展且风险可控的行社经验，利用省政府相关部门下拨的专项扶贫资金作担保，通过地方扶贫办等单位仔细甄别农户，在风险可控的前提下大力发展“公司+农户”贷款。

　　根据《农户贷款管理办法》要求，银行机构应制订鼓励农户小额贷款长期可持续发展的绩效考核办法，充分体现多劳多得、效益与风险挂钩的激励约束要求，同时，应尽快建立相应尽职免责制度和容忍度机制，做到尽职无过错可免除责任，从而减轻银行经营压力，有助于农户小额贷款业务的长期持续发展。敦促当地政府部门建立支农补偿机制和激励机制，对银行机构发放的涉农贷款给予适当的财政补贴，以补偿因不可抗力造成的资金损失。同时，组织受益农户出资设立农户担保基金，提升担保执行力，多渠道解决农民贷款难问题。

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