中国式小贷如何“可持续发展”

 　　高端投资理财，可以找银行、信托、第三方理财机构;可是假如手里一时只有十几万甚或仅仅几万元的闲钱，通常情况下是“非常尴尬”：买银行理财产品?买的可能只是浮云;投资股市?开着奥拓进去，多半变成奥特曼出来……门槛低而收益高的理财渠道少之又少。

　　所以小额信贷行业最近人气爆棚也就很容易理解了：一边是无数想生“金蛋”的闲散资金，另一边则是求钱若渴的大量中小微企业。当第三方融资理财机构出现时，投资和贷款瞬间变得异常简单。需要思考的只是，如何让这种便捷更持久又不伤身?

　　在小额借贷平台上，出借方可以投资几千元到几万元不等，可获得不斐的收益。有人盛赞小额借贷是既划算又便捷的理财渠道;也有人担忧，小额借贷跑得太快容易栽跟头。

　　事实上，需要通过小额信贷平台来解决燃眉之急的人不在少数。他们需要的金额从几千元到几百万不等。相对应的，在另一端，是无数拥有闲置资金的放贷人向小额信贷平台源源不断地“输血”。为资金需求方与供给方搭建桥梁和信息平台，这就是第三方融资理财咨询服务机构存在的意义。

　　他们与金融机构之间最大的区别，在于不吸收公众存款。但是，对中小微企业来说，这样的借款比银行更为便捷、迅速，审批、放款等手续简单，也更容易获得贷款;而与民间私人借贷相比，这样的借款相对规范，贷款利息还可由双方协商。

　　目前，在市场上风生水起的P2P纯线上模式风险大，而像第三方融资理财机构这样的传统纯线下模式则正好相反，能够实地考察贷款项目，全面查验贷款人本身的信用和还款能力，较好地控制风险。

　　这种依靠业务员去拓展业务的线下模式拥有大量的需求客户。因此，线下对线下的小额信贷平台有它的优势所在，“这样的交易模式容易控制客户的质量。”

　　小额信贷行业跑得飞快，但由于没有规范的依据，使得行业发展面临诸多问题的束缚。“目前小额信贷行业没有准入门槛、行业标准以及监管机构。”业内人士认为，这导致不少人是揣着“捞一把就走”的念头进入到这个行业，无形当中积聚了更多风险。

　　眼下，小额信贷行业的可持续发展已成为业内人士日思夜想的课题。“小额信贷平台在正规金融机构之外开展，必须定位准确，称之为信息服务机构。在开展金融相关创新业务时，还必须小心翼翼地排查和防控法律风险。”中央财经大学金融法研究所所长黄震如是说。

　　还有的专家表示，“中国整个信用环境比较原始和初级，与欧美不少国家积淀上百年的信用环境差距很大，这就注定了我们不能完全照抄国外只作为交易促成的平台模式。”相比国外平台的这种模式，国内还要在交易机制的信用管理和风险控制上花费更多的力气。

　　小额信贷平台集中了各种机制创新设计，包括对借款人的各项信息真实性审核的机制，借贷周期的时间限定，交易风险赔偿制度，利率形成制度，还有集中撮合制度等。这些交易机制需要在长期实践中不断发展和优化，最终沉淀出优质品牌和良好的风控机制。似乎又应了那句名言：以时间换空间。

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