2012年以来不良贷款不断增加

　　刚刚经历因资金紧缺而不能发放更多贷款的小贷公司，眼下又遇上了新的难题：眼看2012年以来不良贷款不断增加，却因核销渠道未通，处置无门。

　　“在去年的经济形势下，不良贷款不可能不增加。”珠三角地区多家小贷公司人士对《第一财经日报》记者如是称。业内人士告诉记者，由于相关法律法规的缺失，导致核销渠道不畅，小贷公司的不良贷款只能一直“压着”而不能核销，不但要因此不断缴税而损失利润，而且还占用资本金，影响业务开展。

　　不良贷款攀升

　　“虽然我们在风控方面很谨慎，但客户都是微型企业和个体户，无论怎么防范，不良贷款还是增加了一些。”深圳一小贷公司相关人士称。

　　该人士并称，小贷公司隶属于一家商会，客户绝大多数都是商会成员，彼此都比较熟悉，但在去年的经济形势下，一些企业由于回款困难，最后只能拖欠贷款，最终形成不良贷款。虽然有些企业现金流好转之后会归还贷款，但这种企业毕竟不多。

　　“去年我们的不良贷款比例确实有所上升。”深圳另一家小贷公司总经理对记者称，该公司2012年的不良贷款规模虽然和2011年持平，但由于贷款余额略有下降，因此导致去年的不良率有所上升。

　　上述小贷公司人士均表示，不良贷款主要发生在加工制造类行业，电子行业和家具生产销售行业尤为明显。而一些服务性行业和科技型企业，虽然抵押物不是很充足，但由于现金流和营业收入状况较好，出现不良贷款的反而较少。

　　实际上，上述情况非个别现象。据深圳小贷协会统计，去年5月底，深圳小贷行业不良贷款余额为1.33亿元，不良率约为2.2%。而到了去年底，这一数字已分别增加至1.72亿元、2.5%，分别上升了3900万元和0.3个百分点。

　　东莞一家小贷公司高层分析称，从目前的情况来看，今年的情况不会比去年更糟糕，可能还会有所好转。但在此过程中多少会形成一些新的不良贷款，这样会导致不良贷款和不良率的增加。

　　相较于不良率的上升，迅速增加的逾期贷款更令前述深圳小贷公司高层担忧。他说，和往年相比，逾期贷款明显增加，而逾期贷款劣变为不良贷款有一个过程。他担心如果企业的逾期贷款未来不能偿还，将会导致不良贷款和不良率的进一步上升。

　　步入风险多发期?

　　上述业内人士均认为，融资难是小贷公司一直最热门的话题，而监管部门出台的政策也多指向这一方面。对于不良贷款问题，受到的关注反而较少。

　　上述深圳小贷公司总经理认为，小贷公司出现至今已有四五年时间，加上此前几年相对较好的经济形势，小贷公司在放贷时也是高歌猛进。但随着去年以来宏观经济下行和行业规律，今后全行业的不良贷款问题也会越来越多地出现。

　　实际上，已有部分省份开始着手解决这一问题。今年1月底，广东省金融办正式公布《广东省小额贷款公司风险补偿专项资金使用管理办法(试行)》，规定对广东省内小贷公司所发放的贷款损失，可给予适当风险补偿。此部分补偿额，不超过贷款损失核算量的10%，单一小额贷款公司贷款损失风险补偿上限为30万元。而贷款损失的补偿金是基于年度按贷款五级分类列入“损失”类、向法院起诉且执行期已过、确实无法追收的贷款量来计算。小贷公司发放的涉农贷款可获得不超过贷款核算量2%的补贴，单一小额贷款公司此项补助上限为50万元。

　　早在广东之前，山东也出台政策，对省内小微企业贷款平均余额达到全部贷款余额的45%以上，且分类评级达到二级以上的小额贷款公司，按照不高于上年度小型微型企业贷款平均余额5%。的比例给予补偿奖励。

　　“广东省的政策不覆盖深圳。”上述两省政策让上述深圳小贷公司总经理感到羡慕。他说，小贷公司本是为了解决小微企业融资难而出现的，面对的客户信用和风险本就较高。除了小贷公司自身需要加强风险防范外，政府和监管部门，也应在政策方面给予一定优惠，并建立相应制度。

　　期待建立核销渠道

　　“很多金融企业享受的比如税收优惠政策，小贷公司是没有的。”前述小贷公司高层称，由于缺乏相关制度，小贷公司正常经营形成不良贷款，一直缺乏核销渠道。

　　他并称，政策放开之初，相关部门只规定小贷公司自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，但对于不良贷款的处置，没有任何规定，不良贷款的核销渠道也至今付之阙如。

　　央行和银监会2008年联合出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，也只从性质、设立、终止、资源来源与运用、监管等方面对小贷公司进行了规定。而对于不良资产，只有“建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险”，对于不良资产的处理，未有只字提及。

　　“这个文件出台后，一直没有出新的规定，不良贷款的处置也就卡在那里了。去年我们也向行业协会提过多次建议，但正式的文件一直没有出台。”该人士说，在此情况下，由于核销困难，不良贷款只能“压着”并不断累积。

　　前述东莞小贷公司高层说，不良贷款不能核销，对公司产生多方面不良影响。首先，由于小贷公司只能以一般工商企业登记，未核销的不良贷款，仍会被计算在贷款余额当中需要缴税，但实际上这笔贷款已经成为损失，而且需要一直纳税，因此形成双重损失。第二，如果不良贷款累积较多，再向银行融资时也会受到影响。

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