小额担保贷款：撬动梦想的“支点”

 　　这些获得小额贷款的企业可谓“小微”中的“小微”，与那些动辄几百上千万元的贷款相比，他们获得的几万到几十万元不等的贷款，就像一滴水，但却折射出别样的光彩，成为一个个撬动梦想的“支点”。

　　记者胡利民“这次我想把贷款金额翻一倍，贷20万元。”在北京来广营附近一家电器卖场里，老李一看到北京银行石景山支行客户经理赵雪，就迫不及待地给他描述自己的“蓝图”。

　　干个体户的老李在这个电器卖场有一个30平方米的摊位，货架上整齐摆放着各种型号和品牌的净水器。今年50多岁的老李2005年下岗后开始“单干”。随着生意越来越好，干劲十足的老李想扩大店面，但资金问题让他手足无措。在当地街道社保所的推荐下，老李向北京银行申请下岗小额担保贷款，很快拿到8万元贷款，新开了三个店面，后来老李又获得了10万元贷款，经营继续扩大。

　　“我就盼着你们早点来，上次从你们那里贷的款帮了我大忙。”这次，老李打算申请20万元贷款，因为他签了个“大合同”，为一家连锁企业提供净水服务。

　　“今年《政府工作报告》再次强调‘把就业作为保障和改善民生的头等大事’，要‘千方百计扩大就业’。多年来，北京银行积极利用地方政府政策，大力开展小额担保贷款，帮助了一批像老李这样的失业人员实现了创业再就业。”北京银行有关负责人向记者介绍说。

　　“小微”中的“小微”

　　据了解，2003年，响应当时北京市财政局等有关部门的政策，北京银行成为首家承办北京地区小额担保贷款业务的商业银行，联合担保机构支持城镇失业人员、未就业大学生、农村转移劳动力、复员转业军人等未就业人员通过自主创业解决再就业问题，为他们创办的个体工商户、自主合伙创办小企业提供融资支持。

　　然而，对于商业银行来说，这是操作成本高、综合收益低的一类贷款。“每家企业无论多小，贷款手续和审批流程都要齐全。尤其他们大部分都是首次申请贷款，证件资料往往不齐全，对贷款业务也不了解。我们就帮着他们一点点熟悉金融知识，掌握业务流程，帮那些偏远郊区的客户到市里办理贷款卡等，做一笔贷款跑个七八趟是常有的事。”赵雪介绍说，“但考虑到这些小额贷款带来的社会效益，我们真的觉得做这样的业务非常有意义。”

　　统计显示，截至2012年末，北京银行发放小额担保贷款业务近1800笔、金额2.33亿元，占北京市总业务量的98%以上，已帮助超过4100名未就业人员成功实现创业再就业。

　　记者在采访中发现，这些获得小额贷款的企业可谓“小微”中的“小微”，与那些动辄几百上千万元的贷款相比，他们获得的几万到几十万元不等的贷款，就像一滴水，但却折射出别样的光彩，成为一个个撬动梦想的“支点”。

　　小企业带动“大”就业

　　“没有小额担保贷款支持，很难相信我们这样的小公司能够在迁址、扩大生产而面临资金紧张的情况下存活下来，并发展到现在拥有多个加工净化车间和实验室。”说起小额担保贷款，北京康宇医疗器材有限公司法人代表张桂学仍激动不已。

　　“是政府、北京银行帮助我和广大失业人员实现了就业再创业。”帮了她大忙的正是北京银行面向劳动密集型小企业开展的小额担保贷款。2009年，北京银行成为首家承办北京地区劳动密集型小企业小额担保贷款业务的商业银行，依托遍布全市的小微企业专业团队和支行，优先为那些招用失业人员占员工总数30%以上的企业提供信贷支持，融资金额可达200万元。

　　合力打造民生金融模式

　　“北京银行倾注力量，突出塑造小额担保贷款‘高效审批、放款优先、便捷服务’三大特点，将其打造成为民生金融的一个重要模式。”北京银行前述负责人介绍说。为提高效率，北京银行一方面启用简化的小额担保贷款专用调查报告;另一方面简化再次贷款审批、贷后管理等方面的流程，5个工作日内完成贷款审核，并保证优先发放。

　　据介绍，在京各区县北京银行均有专门支行和专业团队办理该项业务，该行与基层劳动服务机构、财政部门、专业担保机构建立了高效的合作机制，共同推动小额担保贷款业务的发展，并形成了区域特色。北京银行顺义支行与顺义区20多个乡镇合作，并形成了独立的小额担保贷款业务团队，支持了一批城镇失业人员和农村转移劳动力自主创业，带动当地“三农”发展。那些吸收失业人员较多的小企业或者微利的个体户可享受贴息政策支持，北京银行利用自身熟悉政策和流程的优势，主动帮助他们申请财政贴息。借款人贴息部分的利息，北京银行不向客户收取，由财政局直接拨付给银行，减少客户利息资金占压，提高资金使用效率。截至2012年末，北京银行已为这些个体户和小企业申请财政贴息760余万元。

　　在离开老李的摊位前，赵雪在纸上把需要他尽快准备好的代理产品检测证书、大定单的合同等资料列出清单，这笔贷款算是八九不离十了。记者由此想到，无论是像老李这样的普通创业者，还是事关创新战略的高科技创业者，小微群体构成复杂多样，如何更好地为他们提供差异化、高效率的金融服务，是银行业需要深入研究和不断探索的重要课题。

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