打通农村金融最后一公里

　　小额信贷：打通农村金融最后一公里

　　河北省平泉县卧龙岗村的一名食用菌种植户，每年会有20多万元的纯收入。2011年起，她已连续三年获得中和农信的小额贷款，用于进菌种备料或是大棚的维修，“小额信贷在最困难的时候帮助了我，我很感谢中和农信的支持。”

　　李林凤只是平泉县小额信贷的受益者之一。自2008年成立至今，中和农信平泉县农户自立服务社已累计放贷2.23亿元，帮助4847户农民解决了贷款难题。

　　政府支持、本土化管理、上门报务、普惠性发展是中和农信走出的一条农户小额信贷扶贫新路子。农户自立服务社主任王德一对《华夏时报》记者说：“经过6年的磨炼，我们已经很好地掌握了小额信贷的理念和放款技巧，业务水平不断提升，贷款质量逐步提高，既让客户满意，又把风险控制到最小。”

　　无需抵押上门服务

　　中和农信是一家专注于服务农村中低收入群体的小额信贷社会企业，这家机构的前身是由中国政府与世界银行联合发起于1996年设立的“小额贷款试点项目”。2008年，正式改制为“中和农信公司”，从项目化运作转为机构化运作。

　　与传统的扶贫方式不同，中和农信遵循社会价值以及商业可持续并重的小额信贷双重底线原则，以“信用至上，无微不至”的价值观支持贫困地区中低收入家庭开展创收性活动。

　　更重要的是，作为一种“可持续扶贫”的创新公益模式，中和农信小额信贷采用无需抵押、上门服务的方式让百姓足不出户就能得到资金，打通了农村金融服务的最后一公里，解决了百姓贷款难的问题。

　　“食用菌的备料阶段需要大量的资金，这时资金成为最大的难题，幸亏有这样方便的贷款帮助了我。”李林凤对记者说。

　　平泉县位于河北省东北部山区，受制于历史、地理因素，经济发展一直薄弱，至今仍为国家级贫困县。2008年8月，为了助力地方百姓发展生产，填补传统金融机构农村信贷的空白，中和农信在平泉县成立了农户自立服务社，实施和探索小额信贷的扶贫活动以及可持续发展的实践。

　　虽然说现在很多农户对中和农信充满感激之情，但起初他们对这种全新的信贷扶贫模式并不“买账”。“给信贷员打个电话，钱就能送到家里来，哪有那么好的事儿。”五十家子镇大庙村的单海燕如今已是小额信贷的固定客户，但当初对此很是怀疑。

　　信贷员梁俊山向记者回忆说，2009年7月，平泉县服务社开始在五十家子镇发展小额信贷项目。当时，最先给他打电话要借款的就是单海燕，但是当他上门对她进行详细介绍了贷款的流程和贷款的条件后，单海燕却说“贷款不合适，不借了”。

　　没过几天，大庙村的另外两个食用菌种植大户纪跃军和纪山叔侄二人分别找到梁俊山，了解贷款流程后，做了两笔贷款。随着与村里人的熟识和这两户的介绍和宣传，不久单海燕就找上门来要求贷款，因为找不到担保她没法从金融机构获得贷款。“找银行还需要担保，而中和农信小额信贷只需要我们几个妇女互相担保就行，很方便。”如今，单海燕已是远近闻名的老板了，食用菌年产值近70万元。

　　经过6年的努力，中和农信小额信贷有力地推动了平泉县域农业产业化的发展，全县各个乡镇都可看到中信小额信贷的身影，许多贫困农户因此实现了脱贫，走向了富裕。

　　“就是贷款额度小”

　　中和农信品牌部负责人李琦告诉记者，中和农信小额信贷采用“申请贷款和分期还款，均上门服务”的方式。贷款方面，首先，当客户需要贷款时，给中和农信地方分支机构打一个电话，说明自己的需求;其次，信贷员将上门了解具体情况，并将连保农户的情况详细记录下来上传至公司;最后，资料审核通过后，信贷员将及时与客户联系，分支机构的财务专员和负责人亲自上门再次确认申请贷款者的资料及是否取得全家人的同意，并将每月的还款额及相关风险告知大家。

　　还款方面，中和农信与其他小额贷款公司略有不同——分期还款，上门收款。

　　从还款方式来看，中和农信小额贷款采用按月等额本息还款，并给客户提供两个月的宽限期，即客户拿到贷款时，前两个月无需还款，还款本息总额按照10个月均摊，即为每月的还款额。

　　上门收款，信贷员根据合同的约定时间，及时到联保客户的队长家中，收取各家每月的还款额。

　　没有偿还能力的贫困农民如何成为自产社的贷款对象?又如何防范金融风险?对于记者的疑问，王德一对记者说：“这得益于小额信贷的本土化管理，信贷员都是当地人，对贷款对象的生产生活非常了解。另外，就是贷款时实行‘五户联保’制度，形成‘一户不还四户还，四户不还一户还’的约束机制。还有，农民从借款第3个月开始按月还贷，也降低了金融风险。到目前，他们贷款的还款率一直保持在99.7%以上。”

　　“同时，自立社还会根据农时变化和贷款户需求，平均每年组织20多场次的现场技术培训，通过提高扶贫产业效益和农户收入，降低放贷风险。”

　　那么对于那些真正的绝对贫困人口，中和农信是否能够贷给款，王德一有些无奈地说：“没有办法，资金交到我们手上。如果没有100%的回款率，我们还怎么运行?”

　　王德一还告诉记者，随着经济快速发展，数千元至1万元左右的小额借款，已很难满足一些农户的需求，“很多客户责问我们：你们的贷款哪都好，就是额度小!”

　　“小额信贷在农村的存在，对于农村金融的发展只是一种补充，要从根本上解决农村金融问题，必须要建立符合农村发展金融制度，就需要多元化、多主体、多形式并举，有效地进行政策扶持和制度供给。”

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