中国小额信贷行业尚处于混沌发展状态

　　中国小额信贷行业尚处于混沌发展状态

　　从中国金融服务市场的现状来看，信贷需求差异很大，因此不能用一个笼统的小额信贷概念来看待中国的小微金融市场。当然，受中国金融准入和监管政策的影响，低端的金融服务市场仍处于供不应求的状态。因此，各种形式的小额信贷机构都有存在的必要和很大的市场空间。不同的市场需求主体有不同的生产生活特点，需要有相应不同的金融服务模式和产品。

　　“中国的第一家小额信贷机构出现于上世纪90年代，主要为贫困弱势群体提供服务，最多时全国曾有300多家，而现在锐减到不足30家，当前中国小额信贷行业发展处于混沌状态，最需要扶持发展的是这类公益性小额信贷机构。”中国扶贫基金会会长段应碧在上海举办的第四届亚洲微型金融论坛(AMF)上发出呼吁。

　　中国小贷机构存在哪些问题?如何学习借鉴国际小额信贷的成功经验并找到中国小额信贷行业的发展模式?值得深入探讨。

　　公益小贷机构缺失

　　目前国内普遍认为，除公益性小额信贷机构外，小额信贷机构还包括由纯商业资本发起成立的，以中、小、微企业或城市白领精英阶层为主要服务目标的小额信贷公司;开展小额信贷业务或小微金融业务的国内传统商业银行;甚至包括了最近几年发展势头很猛的互联网金融P2P平台。

　　“然而目前在中国关于小额信贷的定义与国际范畴的小额信贷定义有很大差别，国内小额信贷行业的定义不清，形态各异，导致政府部门对于小额信贷的扶持和监管政策不明朗，不统一。”段应碧在会上指出，“这是整个中国小额信贷行业正处于混沌发展状态的原因。”

　　据介绍，自上世纪七、八十年代以来，以贫困人口为服务目标的小额信贷行业在全球得到蓬勃发展。最多时全国有300多家小额信贷机构，在当时，这些小额信贷机构几乎都是以社团组织(NGO)的形式存在，扶贫成效很好，但机构的可持续发展却困难重重。

　　2005年以后，中国开始出现所谓的商业化可持续发展的小额贷款公司，并得到快速发展。截至2014年6月底，中国共有小额贷款公司8394家，贷款余额8811亿元。

　　与之形成鲜明对比的是，当初的NGO小额信贷机构却大量萎缩，至今仍在有效运转的不超过30家，总贷款余额不足20亿元，每年扶持的贫困人口也不足百万。“按照世界银行每人日均收入一美元的标准，目前我国还有1.28亿贫困人口,约占全国总人口的十分之一。中国现在最缺乏的是针对农村贫困群体的小额信贷机构。”段应碧强调。

　　公益小贷生存难题

　　以贫困群体为目标的公益性小额信贷机构在中国的发展为何如此艰难?段应碧认为，从中国金融服务市场的现状来看，信贷需求差异很大，因此不能用一个笼统的小额信贷概念来看待中国的小微金融市场。当然，受中国金融准入和监管政策的影响，低端的金融服务市场仍处于供不应求的状态。因此，各种形式的小额信贷机构都有存在的必要和很大的市场空间。不同的市场需求主体有不同的生产生活特点，需要有相应不同的金融服务模式和产品。

　　据了解，主要以NGO形式存在的公益性小额信贷机构，平均单笔贷款普遍不超过10万元;而小额贷款公司平均超过100万元，传统商业银行的小微金融业务最高单笔贷款可达到2000万元。但如果按照国际普遍采用的小额信贷的界定标准(平均贷款额度不超过国家人均GDP4倍的标准)，国内大部分小额贷款机构可谓名不副实，却得到的政策支持力度最大，发展最快。

　　中国扶贫基金会是中国最早开展小额信贷业务的机构之一，2008年，中国扶贫基金会将小额信贷业务独立转型成为中和农信公司，实现了从项目型小额信贷向机构型小额信贷的成功转型。段应碧表示，中和农信的实践证明，在中国的贫困地区为贫困农户提供小额信贷服务是可行的。但相对于中国一亿多贫困农户来说，光有一个中和农信是不够的，我们应该研究如何鼓励和推动更多的公益性小额信贷机构的出现和发展。

　　针对公益小贷存在的难题，亚太普惠金融计划项目官员Reuben认为，穷人可能会面临还款困难问题，从而加重其经济负担。穷人银行网络(BWTP)理事长彰多拉(Chandula Abeywickrema)在接受记者采访时表示：“在为贫困人群提供金融服务的过程中，需要了解穷人的金融需求，并且提供他们所能理解的金融教育内容，在这些方面还需要进一步的尝试与努力。”

　　在谈到发展公益小贷的国际经验时，孟加拉国农村发展委员会(BRAC)创始人兼主席(Fazle Hasan Abed)阿比德也表示，普惠金融体系的打造需要各监管机构以及央行的扶持。他呼吁建立培养机制，鼓励和引导普惠金融体系建设。

　　各方看好普惠金融发展前景

　　对于普惠金融发展前景，与会人士普遍表示，考虑到客户的广度和维度，在小型金融、微型金融方面都有很大的市场机会。

　　段应碧说，在十八届三中全会上，党中央正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。与此同时，中国政府也明确提出了要加大金融扶贫的力度，并将小额信贷扶贫作为扶贫领域的三大品牌项目。可以预见，以扶贫为目标的小额信贷业务必将迎来一个更为良好的政策环境和发展机会。

　　花旗集团微型金融与社区发展全球总裁鲍勃·阿尼巴尔(Bob Annibale)认为，建立普惠金融体系，涉及到住房、法律、教育、医疗等诸多方面的金融服务。普惠金融不仅要关注贫困人口，也要关注低收入人群。需要针对各类人群的不同金融需求，提供多种金融服务。目前，小额贷款公司、社区银行、财务公司以及商业银行都在提供一些小额信用贷款和金融产品，服务范围和覆盖面正在不断扩大。

　　鲍勃·阿尼巴尔表示，未来，城镇化、数字化、全球化三大趋势将对普惠金融发展产生极大的影响。在城镇化下，人口从农村走向城市，加速了劳动力的变化和金融资源的流动。中国的城镇化进程也在不断加快，留守儿童、老年人，也需要小额信贷帮助他们更好的生活。在数字化下，新科技可以以“低成本”的方式提高服务的“连通性”，提升金融服务的能力，降低成本。在全球化下，人口流动进一步加速，对金融服务的要求更高，仍需要一系列的创新来惠及这部分流动性较高的人群。

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