对突破性发展小额农户贷款业务的思考

 

　　一、存在的突出问题及原因分析

 

　　（一）存在突出问题。小额农户贷款发展和管理中，主要存在以下几个方面的突出问题。

 

　　1.服务网点少，与惠农卡的进一步发行和扩大小额农户贷款的要求不相适应。由于前几年过度的机构撤并，乡镇一级网点基本上是空白。农村的县、乡（镇）、村之间距离远，交通不便，而惠农卡业务都是由县支行办理，为进一步推广惠农卡、扩大小额农户贷款及管理带来困难，也给没有网点乡镇的农户用卡、办理信贷业务带来困难。

 

　　2.支行人员少，管理力量与惠农卡的进一步推广、贷款规模需求和贷后管理不相适应。惠农卡发行和农户小额贷款面对的是广大农户，服务范围广、业务量大、单笔金额小，三农客户经理还要兼任支行其它的信贷业务和中间业务，还要做业务的宣传、推广等工作，虽然可以聘用协管员，但在贷款的贷前调查和贷后管理都不能取代三农客户经理的相关职责，信贷管理人员明显不足。

 

　　3.卡功能使用单一且实现不及时，与发卡量不相称，难以取得综合收益。由于农民文化水平普遍较低，并且参差不齐，甚至还有少部分文盲，虽然惠农卡具有存取现金、转账结算、消费、理财等多种功能，但绝大部分农民只了解并只对贷款功能感兴趣，对其它功能毫无关心，虽激活了不少数量的惠农卡，但除了配贷卡使用频率较高外，其余的卡基本处于睡眠状态，难以取得综合收益。

 

　　4.ATM（或 CRS）机管理困难。为解决乡镇无物理网点的困难，农行普遍在乡镇安装布放了ATM（或CRS）机，但在山区，大部分乡镇距离县城遥远，机具布放使用后，日常管理十分困难，一是安全保障困难。虽然机具选择在乡（镇）政府或公安派出所附近的地方安装，但没有专门的保卫人员看守，安全存在一定的风险隐患；二是往返装钞困难，由于支行人少车少，往返乡镇给存取款机装钞带来极大的不便；三是解决吞卡等问题困难，由于农户文化水平较低，缺乏用卡知识，使用稍有不当，就有可能出现吞卡等现象，农行要解决类似的问题极为困难。

 

　　5.联保贷款存在一定弊端。在实际操作中，许多联保小组成员都共同经营某一种行业，项目趋同，这就有可能同时遭受自然灾害、病疫、市场价格风险，农业结构调整项目选择失误，导致联保贷款损失，使贷款担保形同虚设、债务主体失去偿债能力。

 

　　6.农业保险和农业贷款风险补偿机制未健立，农户防御自然风险能力较低，增加了小额贷款风险。由于农业是一个受自然灾害、市场行情等诸多因素影响较大的弱势产业，加之借款主体大多属于经济弱势群体，自身抵抗风险能力较弱，小额农贷风险显而易见。而农业保险和农业贷款风险补偿机制未建立，农户小额贷款存在很大风险。

 

　　7.借助社会推动不够。惠农卡和农户小额贷款是地方党政十分关注的项目，应该说借助党政和社会共同推进是有环境的，但由于推广时间较短，规模有限，加之农行乡镇物理网点极少、客户经理不足及宣传力度不够等诸多原因，所以要想取得地方党政实际行动的支持，特别是惠农卡功能的扩展，还需要一个较长的过程。此外，因农户小额贷款协管员选聘、培训等机制不健全，作用发挥不明显。

 

　　（二）原因分析。存在这些问题的原因是多方面的，从农行自身上分析，主要有以下几个方面。

 

　　1.认识不到位。部分员工对办理惠农卡、农户小额贷款是农行按照“普惠制、广覆盖、商业化”运作要求，认真贯彻落实国务院支持服务“三农”市场定位的新举措和新任务认识不足，对惠农卡作为农行服务三农“推手”的重要性认识不足。

 

　　2.宣传不到位。部分乡（镇）领导和农户对惠农卡的贷款功能是基本知道的，但大部分农户还是不够清楚，主要有四个方面：一是对结息方式不清楚，有的认为是还款时一次性还本付息，有的说是贷款之日起满3、6、9、12个月的对应日结息；二对联保责任不清楚，不知道签订联保合同后对联保成员负有什么责任和享有什么权利，特别是不知道有代偿的义务和责任；三是对授信额度和贷款金额概念不清楚，认为授信额度就是贷款金额，计息是按授信额度计算的；四是对可循环功能不清楚，农户在有钱时不及时还款，增加了贷款利息开支；五是对惠农卡的理财、结算等其它功能不清楚，只知道存款和贷款功能。

 

　　3.管理不到位。从管理体制看，惠农卡的发放、农户小额贷款授信等是逐级下达任务，支行为了完成任务而有时只强调指标任务的完成，重数量而轻质量，管理和监督跟不上，没有严格按照规章制度办理业务，存在对发卡对象调查不深入、手续不完整等问题。

 

　　4. 服务不到位。主要体现在县以下网点覆盖率低、三农客户经理人员不足、用卡环境差。从惠农卡功能上看，农户获得授信额度后，即可在营业网点或通过农行自助机具办理小额贷款放放、使用、还款等业务，无须反复到网点办理各种手续，从而实现一次授信、循环使用、随借随还。但从目前情况来看，由于县域农行乡镇网点少、自助机具主要集中在县城等原因，惠农卡的功能很难以实现。加之县域支行人员少，三农客户经理不足以及用卡环境的制约，使得服务很难到位。