小协会创出小额贷款“赤峰模式”

　　在内蒙古赤峰市，有一个与众不同的妇联二级单位——昭乌达妇女可持续发展协会。说它与众不同，一是小额贷款规模大，到去年底，协会资产3331万元，已累计发放贷款3.3亿元，3.4万个家庭、13万人口受益，还款率99%以上;二是层次高，一个地市级妇联二级单位，每天和国内外著名的基金会、信贷公司打交道，被中国国际民间组织合作促进会总结为“赤峰模式”，在全国推广学习。

　　小额贷款“赤峰模式”

　　近日，记者在敖汉旗宫满堂家的养鸡场里，见到了正在装运鸡蛋的她。说起和昭乌达妇女可持续发展协会的渊源，宫满堂很感慨：“现在我是旗里的养鸡大户，雇着5个工人，近两年我还给村里的困难学生、老人、病人捐了5万多元。但你能想到，八九年前我还是村里的贫困户吗?”原来，2006年，宫满堂从协会借到第一笔小额信贷1500元，开始养鸡，第二年又借了4000元建起了养鸡场，鸡增加到1.2万只。一路走下来，协会的小额贷款一直伴随着她创业发展。2012年，她获得了中国银行业协会(花旗集团)微型创业奖的优秀客户奖，“受小额信贷理念的影响，我积极带动村里姐妹们搞养殖业共同致富，无偿提供技术支持，养殖户都高兴地称我是免费的经纪人，她们缺钱帮钱，缺物帮物。”

　　昭乌达妇女可持续发展协会副秘书长郝金莲说：“宫满堂的经历就是我们3.4万个家庭、13万受益妇女的缩影，这就是我们最大的工作动力。”

　　一个经济并不是很发达的地级市妇联，是如何将小额贴息贷款这块蛋糕做大的呢?协会秘书长霍桂林告诉记者：“我们的目标是在为妇女扶贫的同时，实现自身机构的可持续发展，在广泛借鉴国外先进经验的基础上，协会创造性地完善和发展了妇女小额信贷扶贫的新模式。即让贫困妇女在不用抵押、不用求人、不用失去尊严的情况下，及时得到创收活动所需的资金，这种模式被中国国际民间组织合作促进会总结为赤峰模式。”

　　记者了解到，协会现有34名工作人员，除秘书长之外，全部是“娘子军”。协会最早脱胎于赤峰市妇联与联合国开发计划署、中国国际技术经济交流中心等单位共同执行的“内蒙古扶贫与妇女参与发展项目”。从2001年成立以来，国内外的资金源源不断落户协会，成功引进了UNDP、德国复兴银行、孟加拉乡村银行、美国格莱民基金会、美国我开公司、美国扶贫济困基金会、李连杰壹基金和全国妇联等国内外组织的多个项目。

　　“经过这些年的发展，协会已经有了3000多万元的资产。我们经常说，用好国内外组织提供的资金是最好的筹资环境。只要认真做好每一个项目、用好每一分钱，使每一个项目都成为援助机构的样板项目，就会在国内外树立良好的形象，就会引起国内外投资者的关注。我们每年还申请两次以上的外部审计，增强投资者的信心。”秘书长霍桂林自豪地说。

　　做“防火队员”不做“消防队员”

　　小额信贷的资金安全是最重要的，在实际工作中，协会总结出“九不贷”“三到位”“三分离”“内外审结合”“收支两条线”等管理原则，贷款时不需要妇女提供抵押。

　　昭乌达妇女可持续发展协会理事长、赤峰市妇联主席袁文英告诉记者：“协会和有需要的妇女在借贷的过程中是平等关系。协会的使命是帮助妇女开展创收活动，只有妇女借款了，才能实现机构的使命，从这个角度说，贷款妇女也是在帮助协会。同时，贷款妇女还要付利息，帮助机构实现可持续发展，所以，我们认为，为妇女提供小额贷款不是施舍，是双赢。”

　　为了保证回款率，选好客户是必须的。因为协会的运营机制要求借款妇女必须在平等的基础上，自愿组成3~5人的贷款小组，小组成员相互提供担保。这样一来，大家都愿意与信用好的人组成一个小组，从源头上杜绝了信用缺失。协会坚持做“防火队员”，不做“消防队员”的管理策略，从根本上减少了出现问题的可能和机会。

　　协会还坚持对贷款妇女进行免费技术培训，如农村实用技术、理财技术、创业技巧、市场营销等方面的培训，帮助贷款妇女提高自身发展能力。

　　霍桂林认为，和传统意义的贷款相比，协会的贷款模式是贷穷不贷富、贷女不贷男、贷短不贷长、贷小不贷大、整借零还。每次还款和贷款都要召开贷款中心会议，这样既公开透明，又可以经常与妇女保持联系，了解妇女的创收项目情况，还可进行培训等其他活动。

　　而对于协会来说，“实行的可持续利率，既可以让贷款妇女有利可图，又可以满足运作成本需求，实现机构的可持续发展，达到长期为妇女服务的目标。”

　　协会与妇女共同发展

　　十几年的摸爬滚打，让这个诞生于红山文化古老而文明的土地上的小协会，成长为妇女致富的摇篮和追梦的翅膀。贷款妇女阿拉坦其木格从一个普通的牧民妇女成长为自治区人大代表、感动赤峰人物和嘎查长;农村妇女姚桂芹从贫困农家妇女，成为赤峰市致富能手和市级“三八红旗手”，并在北京召开的小额信贷研讨会上介绍了小额信贷给自己带来的变化;下岗女工贾海燕在小额信贷的帮助下，重新走上创业道路，获得中国银行业协会(花旗集团)微型企业创业奖。

　　协会在帮助创业妇女实现梦想的同时，也获得了自身成长。副秘书长郝金莲获得了微型金融培训师资格，有12人次获得中国国际经济技术交流中心授予的优秀信贷员奖，有8人次获得中国国际经济技术交流中心授予的优秀管理人员奖，一名信贷员被评为全国十大最美信贷员。

　　协会作为小额信贷机构，获得了中国银行业协会(花旗集团)微型创业奖，成为民政部表扬的全国优秀民间组织，2012年被中国银行业协会授予全国唯一的最佳普惠服务奖，同年获得第二届中国社会创新奖。协会负责人还受到世界小额信贷之父、诺贝尔和平奖获得者尤纳斯教授的接见。

　　“赤峰妇联的小额信贷是中国最好的公益性小额信贷。”有着“中国小额信贷之父”之称的杜晓山教授评价说。

　　“现在，来我们协会参观考察的国内外团体可以说是络绎不绝。通过这些年的实践，我们感觉到，小额信贷只有按照企业化原则管理和运作，才能实现可持续发展，才能长久地为更多贫困妇女服务，才能吸引更多的投资者和捐助者。扶贫与妇女发展相结合是小额信贷生命力所在，小额信贷因扶贫而产生，妇女发展是妇联的核心工作，两者相互促进，共同发展。”赤峰市妇联主席袁文英表示。

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