河北：诚信正能量缓解小微贷款难

　　从省就业局了解到，我省2012年，全省小额担保贷款27.04亿元，累计扶持12.2万人成功创业，到期回收率为98.3%。

　　“2011年，我行与石家庄市政府联合推出的政府小额贴息贷款业务，目前小微企业贷款按时还款率超过99%，小微企业都特别重视自己的信誉。”1月9日下午，记者在中国邮政储蓄银行河北省分行询问该行小微企业还贷情况时，相关负责人向记者陈述。

　　很多人认为，小微企业的诚信有问题，为小微企业提供金融服务成本高、风险大。然而，为什么会有99%以上的小微企业提前还款?带着疑问，记者找到了小额贴息贷款业务的受益者之一马良。

　　沿着和平路一直向西，过了红旗大街再西行100米，路北就看到马良的服装店——— 海澳外贸服饰。店的门面虽然不是很大，但是记者进到店里转了转，发现女装区、男装区、鞋区，布置得井井有条。

　　马良告诉记者，因为家庭经济条件不好，他从十七八岁开始出来做生意，打拼了这么些年，他总结自己的生意经就是四个字——— “诚信为本”!

　　最早，马良在街上摆地摊。白天打工，晚上摆摊，风中来、雨里去，那时，他的梦想就是有一家自己的小店面，哪怕只有几平方米。慢慢地，靠着摆地摊赚的钱，马良真的找到了一个四五平方米的店面，开起了音像店。

　　网络的风行导致音像市场急剧萎缩，前两年，干得顺风顺水的马良不得不转行干起了服装。一边经营需要资金，另一边马良把赚的大部分钱都给父母看病了。不怕辛苦，就怕借钱。抹不开面子的马良，从未向朋友借过一分钱。为了挑选好的货源，经常要为一个订单跑好几个地方。马良说，刚起步时，他都是付现金给供货商，以建立信誉。由于小微企业的风险高于大型企业，很难获得商业银行提供的贷款，马良手里的周转资金常常捉襟见肘。

　　凭借良好的信誉，马良获得了石家庄市政府贴息贷款10万元，他的服装店业务逐渐扩大起来。正是有了这笔钱，去年，他扩充了服装店，办起了鞋区。

　　据了解，该行推出的小额贴息贷款业务主要面向石家庄市自主创业和下岗职工再就业人员。贴息贷款可以选择两种担保方式，借款人可以以个人房产或第三方房产为担保实物抵押，也可以找国家机关公务员、大型企事业单位职工为担保人。贴息贷款额度最高不超过10万元，贷款期限为1年，到期一次性还本，符合相关条件的还可以再申请循环使用一年。

　　但是，现实中不少小微企业还面临着贷款难的问题。银行到底担心小微企业什么呢?“怕的是企业不还钱!”采访中，有银行人员这么说。“银行也是企业，必须控制风险。许多小企业没有抵押物、没有财务报表、没有管理，达不到银行的放贷条件。”

　　然而，中国邮政储蓄银行河北省分行有关负责人却有不同看法。该行认为，服务小微企业，其实只要方法对，就能控制风险。该行与小微企业“门当户对”，天然就是小微企业的朋友。邮储银行河北省分行把小微业务看作新的“蓝海”，在服务小微企业中集中体现出“优质、透明、高效”6字口诀。经过三年多的培育，该行“好借好还”个人商务贷款和小企业贷款已成为邮储银行服务小微企业的两大拳头产品。通过持续创新，已形成了包括房产抵押、林权抵押、动产质押、渔船抵押等多项产品在内的综合性产品体系，并以成熟的运作、高效的服务赢得了小微企业客户信赖。目前，该行小微企业金融服务产品已经融入到了小微企业生产、发展的每个环节。“老话说得好，‘有借有还，再借不难’。”邯郸市永年县标准件生产商张计民说，“店铺是我们家一辈子的生计，我们不会因为二三十万的贷款就放弃了生计。”张计民告诉记者，因为信誉好，自己的企业与银行保持了良好的关系，基本上不用为贷款的事儿发愁。

　　回顾自己十多年的经营，马良总结说，自己讲诚信固然是第一位的，除了要有道德操守之外，还要把企业经营好。只有把资金用到实处，有意识地加强资本积累，银行能够定期收回，这样才能更好地赢得金融机构对他这样的小商户的信任。

　　按时还贷是讲诚信，诚实经营也是讲诚信。石家庄润德市场的26名商户联手打出了一张“诚信牌”，自发形成石家庄首个五金机电诚信联盟，公开向社会承诺，商户之间联盟担保，先行赔付，明码标价。这也是省会首个批发市场商户成立的诚信联盟。

　　据了解，目前，90%以上小微企业在中国邮政储蓄银行石家庄市分行申请了二次贷款，因为信用良好，他们顺利通过了该行的审批。

　　良好的信用状况，是银企成功合作的前提。诚信作为正能量，是连接金融与小微企业不可缺少的纽带，是解决小微企业贷款难的一把金钥匙。